İçerik
- Ayrımcılık Olarak Hayat Sigortası
- Sigortacılar Neden Teminata Direniyor?
- Bireysel Hayat Sigortası Seçenekleri
- Eksiklikler ve Dikkat Edilmesi Gerekenler
- Diğer Hayat Sigortası Seçenekleri
HIV ile yaşayan insanlar için durum böyledir. Ne kadar sağlıklı olursanız olun veya tedaviye ne kadar bağlı olursanız olun, bugün seçenekleriniz çok azdır ve ortalama bir kişinin ödemesi beklenenden çok daha pahalıdır.
Hayat sigortası alamayacağınız anlamına gelmez; Bazı durumlarda yapabilirsiniz. Ancak gerçek şu ki, HIV hayat sigortası son derece maliyetli, hatta fahiş olabilir, bu da sorunu erişilebilirlik değil, satın alınabilirlikle ilgili hale getirir.
Ayrımcılık Olarak Hayat Sigortası
Şöyle söyleyerek başlayalım: Sigorta ayrımcıdır ve her zaman olmuştur. Sigorta şirketleri, maliyetlerini ve niteliklerini aktüeryal riske dayandırarak, kimin iyi bir risk olduğu ve kimin iyi bir risk olmadığına dair istatistiksel bir çizgi çizer. Size bir birey olarak değil, daha çok olası faktörlerin bir karışımı olarak bakarlar. Yapman gerekenden daha erken ölmen için.
Uzun ve kısası, hayat sigortasının bir bahis oyunu olduğu ve çoğu sigortacı için HIV'li kişilerin sadece kötü bir bahis olduğudur.
Ancak bu, gerçekleri yansıtıyor mu yoksa HIV nüfusunun tamamına karşı aktif olarak ayrımcılık yapan temelsiz bir önyargı mı? Hayatta kalma istatistiklerine nesnel olarak baktığımızda, bunu kesin olarak biliyoruz:
- North American AIDS Cohort Collaboration on Research and Design (NA-ACCORD) tarafından yapılan araştırmaya göre, antiretroviral tedavi gören 20 yaşındaki HIV pozitif bir kişi artık 70'li yaşlarının başında yaşamayı bekleyebilir.
- Çok Merkezli AIDS Kohort Çalışması (MACS) tarafından yapılan 2014 araştırması, bu iddiaları daha da destekleyerek, tedaviye erken başlayan kişilerin (CD4 sayıları 350'nin üzerindeyken) yaşam beklentisine eşit veya daha fazla olması gerektiği sonucuna varmıştır genel nüfus.
Karşılaştırıldığında, sigara içen insanlar hayatlarından ortalama 10 yıl kısaltır.. Bu, sigortacılar tarafından cezalandırılmayacağı anlamına gelmese de, HIV'li sağlıklı bir sigara içmeyen kişinin yapacağı gibi, otomatik olarak engellenmeyecek veya aynı yüksek primlere tabi tutulmayacaktır.
Sigortacılar Neden Teminata Direniyor?
Sigortacılar bunu aynı şekilde görmez. Amaçları, bilançonun her iki tarafını da etkileyebilecek riskleri ve belirsizlikleri yönetmektir ve onlara göre istatistikler, HIV'li kişilere ağır bir yük getirmektedir. Bunu düşün:
- Yaşam beklentisindeki kazanımlara rağmen, HIV'li kişilerin HIV ile ilişkili olmayan hastalıklara, enfekte olmayan meslektaşlarından yıllar önce yakalanma olasılığı daha yüksektir. Örneğin, kalp krizleri tipik olarak genel nüfustan 16 yıl önce görülürken, HIV ile ilişkili kanserler, 10 ila 15 yıl önce herhangi bir yerde teşhis edilir.
- Erken antiretroviral tedavinin bir sonucu olarak normal yaşam beklentilerine ulaşılırken, tespit edilemeyen bir viral yükü sürdürebilen insan sayısında muazzam bir boşluk kalmaktadır. Bugün, HIV teşhisi konanların sadece yaklaşık% 30'u viral baskılamayı başarabilirken, yarısından azı teşhis sonrasında bakımda kalmaktadır.
Sonunda, sigortacılar, bireysel bir aday ne kadar "iyi" olursa olsun, uzun ömürle ilgili tek bir şeyi kontrol edemeyeceklerini savunuyorlar - bir kişi haplarını alsın ya da almasın.
Bazı yönlerden, HIV tedavisinin geçmişe göre çok daha etkili ve bağışlayıcı olduğu düşünüldüğünde, bu eski bir argümandır. Yine de sigortacının gözünde, hastalığın kronik yönetimi, HIV'i konjestif kalp yetmezliği ile yaşayan insanlarla aynı risk kategorisine yerleştirir.
Tek fark, sigorta yaptırmaktan men edilmeniz için kronik bir durumdan dolayı hasta olmanız gerekmemesidir; sadece yapmalısın Sahip olmak HIV.
Bireysel Hayat Sigortası Seçenekleri
Bugün, ABD'deki birkaç sigorta şirketinden biri, HIV'li kişilere bireysel tam ve süreli yaşam sigortası sunuyor. Fortune 500 devi Prudential Financial ile ortaklaşa kurulan AEQUALIS, hastalıkla yaşayan yetersiz hizmet alan topluluklara finansal hizmetler sağlamaya odaklanmış bağımsız bir kuruluştur.
AEQUALIS şu anda her biri farklı kapsama, sınırlamalar ve yeterlilik kriterlerine sahip dört farklı sigorta aracı sunmaktadır:
- 100.000 $ 'dan 4.000.000 $' a kadar değişen kapsama sahip bireysel vadeli ve kalıcı hayat sigortası
- Tıbbi muayene gerektirmeyen ve 25.000 ila 300.000 ABD Doları arasında teminat sunan Anında Verilen vadeli sigorta
- Prim ödemelerinde herhangi bir artış olmaksızın 5.000 ila 35.000 ABD Doları arasında teminat sağlayan bir başlangıç poliçesi olarak kabul edilen tüm hayat sigortasını anında düzenleyin
- 25.000 ABD Doları ile 350.000 ABD Doları arasında değişen kapsamı ile tıbbi muayene veya laboratuvar çalışması içermeyen basitleştirilmiş süreli süreli hayat sigortası
Eksiklikler ve Dikkat Edilmesi Gerekenler
Tüm bunlar kulağa harika gelse de, AEQUALIS tekliflerinde birkaç uyarı vardır:
- İlk olarak, ağır bir prim bekleyin. Kalıcı bir hayat sigortası poliçesi için bir teklif sunarken, tedavi görmekte olan 55 yaşındaki HIV pozitif bir erkeğin hastalık öyküsü olmayan, sigara içmeyen ve tespit edilemeyen sürekli viral yükü olmayan 250.000 $ teminat talep ettik. Telefonla yapılan alıntı, ayda 650 doların biraz üzerindeydi veya adamın HIV negatif olması durumunda alınacak ücretin kabaca beş katıydı.
- İkinci olarak, kabul kriterleri göründüğü kadar basit değildir. Tedavi başarısızlığı geçirdiyseniz veya uzun süre yurtdışında yaşadıysanız kırmızı bayraklar kaldırılacaktır. Aynısı, CD4 sayınız 200'ün altındaysa, hepatit B veya C geçirdiyseniz (tedavi görmüş olsanız bile) veya ciddi bir fırsatçı enfeksiyon geçirdiyseniz de geçerlidir.
Teknik olarak bunları ifşa etmek zorunda olmasanız da, gizlemenin bir yolu olmayabilir. "Tıbbi muayene yok" politikasını seçmiş olsanız bile, sigortacının sözünüze güveneceğini varsaymamalısınız.
İlk görüşmeyi geçtikten sonra, bir sonraki adım Tıbbi Bilgi Bürosu (MIB) ile bir kontrol yapmak ve birinci basamak sağlık hizmeti sağlayıcınızdan tıbbi geçmişinizin doğrulanmasını talep etmek olacaktır. Onaylanmak için, bunlara ve diğer tıbbi dosyalara tekrar erişim izni vermeniz gerekir.
Kırmızı bayrak olması reddedileceğiniz anlamına gelmez, ancak aylık priminizi artırabilir veya belirli sigorta ürünlerine erişiminizi sınırlayabilir.
Diğer Hayat Sigortası Seçenekleri
Geleneksel hayat sigortası türleri sizin için mevcut değilse, hala keşfedebileceğiniz birkaç seçenek vardır. Genel olarak, size bireysel bir politika kadar yüksek bir ölüm parası sunmazlar, ancak ölmeniz durumunda belirli masrafları (cenaze veya eğitim masrafları gibi) karşılamaya yeterli olabilirler.
En uygun seçenekler arasında:
- İşveren bazlı grup hayat sigortası Şirketiniz tarafından, bazı durumlarda hem çalışanın hem de çalışanın eşi için teklif edilebilir. Ölüm yardımı, çalışan için 10.000 dolar ve eşi için 5.000 dolar aralığındadır. Grup planı olarak, maliyetler daha karşılanabilir olma eğilimindedir.
- İşvereninizden gönüllü hayat sigortası çalışanların (ve bazen eşlerinin) sigortalanabilirlik kanıtı olmaksızın hayat sigortasına izin veren, daha büyük şirketler tarafından sunulan başka bir seçenektir. Bu planlardan bazıları 100.000 dolara kadar ölüm yardımı sunuyor.
- Garantili konu hayat sigortası (aynı zamanda garantili kabul politikaları olarak da bilinir), 5.000 ila 25.000 ABD Doları arasında değişen ölüm tazminatlarına sahip küçük, tüm yaşam politikalarıdır. Tipik olarak, sağlık sorusu yoktur ve onay garanti edilir. Bu nedenle, primler yüksek olacak ve tam ödenekler genellikle Geçerlilik Tarihinden bir veya iki yıl sonrasına kadar devreye girmeyecektir.
Diğer tüm seçenekler başarısız olursa, ön ödemeli bir cenaze planı için başvurabilirsiniz (önceden ihtiyaç planı olarak da bilinir). Bunlar çoğunlukla cenaze evleri aracılığıyla satılır ve toplu ödeme veya taksit planı ödemenizi sağlar. Bazı cenaze evleri paranızı, ölümünüzde serbest bırakılacak olan bir vakıf fonuna yatırır. Diğer durumlarda, cenaze evi, hayatınız için bir sigorta poliçesi çıkarır ve kendisini lehtar olarak adlandırır.
Verywell'den Bir Söz
Bir hayat sigortası poliçesinin reddi ile karşı karşıya kalırsanız, odak noktanızı emeklilik planlamasına kaydırmayı düşünebilirsiniz. Bu, özellikle sağlığınız iyiyse ve hala çalışıyorsanız geçerlidir.
Birçok kuruluş, HIV ile yaşayan insanların uzun vadeli mali sağlık durumuna yönelik programlar sunmaya başlamıştır. Bunların başında, 2013 yılında 11.000 temsilcisini HIV nüfusunun finansal ihtiyaçları konusunda eğitmek için "Pozitif Planlama" girişimini başlatan Manhattan merkezli New York Life var.
Birçok toplum temelli HIV kuruluşu, müşterilerin ücretsiz seminerlere katılmalarına veya finans uzmanlarıyla bire bir görüşmelerine olanak tanıyan benzer programlar sunar. Ayrıca, çoğu emeklilik planlaması kursları sunan yerel toplum kolejlerine de danışabilirsiniz.
Hayat sigortası yaptırsanız da alamasanız da yapabileceğiniz en verimli şey, emekliliğinizin her yönünü değil, sadece ölümünüzü ele alacak kadar önceden hazırlık yapmaktır.