İçerik
12 Ekim 2017'de, bireysel pazarda 2018 sağlık planları için açık kayıtların başlamasına üç haftadan az bir süre kala, Trump Yönetimi, maliyet paylaşım indirimleri için fonlamanın (CSR, bazen maliyet paylaşım sübvansiyonları olarak anılır) sona ereceğini duyurdu. Bireysel pazarda sağlık sigortası satın alan kişiler, anlaşılabilir bir şekilde duyuru konusunda endişeli ve teminatlarının ve / veya sübvansiyonlarının devam edip etmeyeceğini merak ediyorlardı.Ancak, KSS avantajlarının kullanılabilirliği konusunda hiçbir şey değişmedi; KSS yardımlarından yararlanmaya hak kazanan sağlık sigortası değişimine kayıtlı kişiler, bunları almaya devam etmektedir. Ve çoğu eyalette, prim sübvansiyonları (Uygun Bakım Yasası tarafından oluşturulan diğer sübvansiyon türü), CSR finansmanı ortadan kaldırılmasaydı olacağından çok daha fazladır. Bazı kayıtlı kişiler, sağlık sigortası kapsamlarının sonuç olarak çok daha uygun fiyatlı.
2019 için, bu daha büyük prim sübvansiyonları daha da yaygınlaştı ve kapsamı daha da fazla insan için daha uygun hale getirdi. İki tür sübvansiyon - KSS ve prim sübvansiyonları - genellikle karıştırılır, ancak federal hükümetdeğil prim sübvansiyonları ödemeyi bıraktı.
KSS durumunda neler olduğuna ve kayıtlı kişilerin ileride neler bekleyebileceklerine bir göz atalım. Birincisi ve en önemlisi, tüm bunlar, 2018 itibariyle 15,7 milyon Amerikalının sağlık sigortasını aldığı bireysel sigorta pazarı bağlamında gerçekleşir. Bireysel pazar ACA öncesinden daha büyük olmasına rağmen, toplam kayıt azalıyor. son yıllarda, çoğunlukla prim sübvansiyonu almayan ve teminatları için tam fiyat ödemek zorunda olan kişiler arasında. Teminatınızı işvereninizden veya Medicare veya Medicaid'den alırsanız, CSR finansman sorunu etkilenmez sağlık sigortanız.
Maliyet Paylaşımı Azaltmaları
Anlaşılması gereken en önemli şey, CSR avantajlarının hala mevcut olmasıdır. Şubat 2019 itibarıyla, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki borsalar aracılığıyla özel sağlık sigortası planlarına kaydolan 10,6 milyon kişi vardı ve bunların% 52'si, CSR olmadan elde edebileceğinden daha düşük cepten maliyetlerle CSR'den yararlanıyordu.
Borsaya kayıtlı kişilerin yüzde seksen yedisi, CSR ile aynı şey olmayan prim sübvansiyonlarına hak kazanıyor. Prim sübvansiyonları, sigortanızın olması için her ay ödemeniz gereken tutarı azaltırken, CSR, sağlık sigortanızı sağlık hizmeti için ödeme yapmak için kullanmanız gerektiğinde ödemeniz gereken tutarı düşürür. Aldığından daha fazla kişi prim sübvansiyonu alır CSR, çünkü prim sübvansiyonları için gelir sınırı daha yüksektir ve CSR yalnızca gümüş planlarda mevcut olduğundan, premium sübvansiyonlar bronz, gümüş, altın veya platin planlar için kullanılabilir.
Trump yönetiminin kesintiye uğramasına rağmen finansman CSR için, CSR veya prim sübvansiyonları için uygunluk konusunda hiçbir şey değişmedi. Her ikisi de tüm uygun değişim kayıtlı kişilere sunulmaya devam eder.
Fon kesintisi 12 Ekim 2017'de açıklandı, ancak eyaletlerin çoğunda sigortacılar 2018 primlerini fonlamanın kesileceği varsayımına dayandırmıştı. Diğer bazı eyaletlerdeki sigortacılara, CSR maliyetinin primlere eklenmesiyle oranları yeniden düzenleyebilecekleri kısa bir pencere verildi. Bu, sigortacıların piyasadan çıkmasını önlemeye yardımcı oldu, çünkü federal KSS finansmanı eksikliğini, çoğu daha büyük prim sübvansiyonlarıyla karşılanan daha yüksek primlerle telafi edebildiler.
Gümüş Yükleme
Sigortacılar 2018 planları için kendi oranlarını oluştururken, KSS finansmanı konusu çok açıktı. Devletler ve sigortacılar ne olacağından emin değillerdi ve güvenecek herhangi bir federal rehberliğe sahip değildi, bu yüzden eyalet sigorta düzenleyicileri ve sigortacılar çeşitli çözümler geliştirdi.
Bir avuç eyalet, sigortacıların CSR maliyetini primlere hiç eklemesine izin vermedi ya da tüm planların primlerine eşit şekilde eklemelerini istedi (toplam yedi eyalet ve DC bu iki yaklaşımdan birini seçti). Eyaletlerin geri kalanı, sigortacıların CSR maliyetini yalnızca gümüş plan primlerine (yani, "gümüş yükleme") eklemesine izin verdi veya zorunlu kıldı, çünkü CSR avantajları yalnızca gümüş planlarda mevcuttur.
Ancak gümüş yüklü devletler grubu içinde bile farklı yaklaşımlar vardı. Bazı sigortacıları KSS maliyetini eklemeye yönlendirdi herşey borsa dışında satılanlar da dahil olmak üzere gümüş planlar, diğerleri sigortacıları yalnızca CSR maliyetini borsa gümüş planlarına eklemeye yönlendirdi. Bazı eyaletler, sigortacıları, CSR maliyeti primlerine eklenmeden satılabilecek yeni, yalnızca borsa dışı gümüş planlar (yani, yalnızca borsa dışında satılan politikalar) oluşturmaya teşvik etti.
2018 için çoğunlukla iyi gitti. Kayıt sabit kaldı ve ülkenin birçok yerindeki insanlar, CSR maliyeti gümüş plan primlerine eklendiğinde ortaya çıkan daha büyük prim sübvansiyonları nedeniyle ücretsiz veya neredeyse ücretsiz bronz planlar ve pazarlık fiyatlı altın planları elde edebileceklerini keşfettiler ( prim sübvansiyon tutarları bir gümüş planın fiyatına bağlıdır, bu nedenle daha yüksek fiyatlı gümüş planlar daha büyük prim sübvansiyonları ile sonuçlanır).
2018'in başlarında, federal hükümetin gelecek yıllarda gümüş yüklemeyi yasaklayacağına dair endişeler vardı. Daha büyük prim sübvansiyonları, daha fazla hükümet harcaması anlamına gelir, bu nedenle belki de hükümetin bunu önlemek için devreye girebileceği meşru bir endişeydi. CMS başlangıçta gümüş yüklemeyle ilgili sorulara verdiği yanıtlarda temkinliydi, ancak HHS Sekreteri Alex Azar, 2018 yılının Haziran ayında sigortacıların 2019 için gümüş yüklemeyi kullanmaya devam edebileceğini doğruladı. Sigortacıların 2019'dan sonraki yıllarda gümüş yüklemeyi kullanma kabiliyetini sınırlayabilecek gelecekteki düzenleme.
Bununla birlikte, Ağustos ayı başlarında, HHS, eyaletleri, sigortacıların CSR maliyetini yalnızca borsa içi gümüş planlarına eklemelerine izin vermeye teşvik eden bir kılavuz yayınladı. Bu nedenle, şu an için, federal hükümetin konumu, eyaletlerin borsada aktif olarak teşvik etmesi gerektiğidir. gümüş yükleme. Ve 2019 baharında HHS, gümüş yüklemenin izin verilebilirliğiyle ilgili değişiklikleri düşünmelerine rağmen, 2021 plan yılından önce hiçbir şeyin değişmeyeceğini doğruladı.
Gümüş yükleme, çeşitli nedenlerden dolayı tüketicileri koruma açısından en iyi yaklaşımdır:
- Bu, mümkün olan en büyük prim sübvansiyonları ile sonuçlanır, çünkü CSR'nin tam maliyeti yalnızca borsa içi gümüş plan primlerine yayılır ve bu planlar için daha yüksek fiyatlar ve buna bağlı olarak daha büyük prim sübvansiyonları ile sonuçlanır.
- KSS'ye hak kazanan kişiler bu faydaları almaya devam eder ve primleri prim sübvansiyonları ile dengelenir (KSS'ye hak kazanan kişiler neredeyse her zaman prim sübvansiyonlarına da hak kazanır).
- Premium sübvansiyonlara hak kazanan ancak CSR olmayan kişiler bronz veya altın planları önemli bir indirimle satın alabilirler çünkü daha büyük prim sübvansiyonları diğer metal seviyelerindeki planlara da uygulanabilir, bu planların primleri CSR maliyetini içermese bile.
- Premium sübvansiyonlara hak kazanmayan kişiler, gümüş dışı bir plan veya bir gümüş değişim planı satın alabilir ve primlerinde CSR ek ücretini ödemek zorunda kalmazlar.
Primler
Ortalama bireysel piyasa primleri, federal hükümet CSR'yi finanse etmeye devam etseydi 2018'den bu yana olacağından daha yüksek oldu. Doğrudan etkisi çoğu eyaletteki gümüş planlarda yoğunlaştı ve çoğunlukla federal hükümet tarafından daha büyük prim sübvansiyonları şeklinde karşılanıyor.
Yaz aylarında daha sonra dosyalanan revize oranlarla, sigortacılar giderek KSS fonlamasının devam etmeyeceğini varsayıyor ve planlarını buna göre fiyatlandırıyorlardı. Trump Yönetimi, Ekim 2017'ye kadar KSS finansmanını resmen ortadan kaldırmadı, ancak Başkan Trump yaz boyunca fonun kesilebileceğini ima etti ve bu da sigortacıları faiz beyannamesi verme sürecinde anlaşılır şekilde endişeli hale getirdi.
2018 için, çoğu eyalette KSS maliyetini karşılamak için çoğunlukla gümüş planlarda keskin prim artışları gerekliydi. Ancak 2019 için, oran artışları çok daha az önemliydi - çoğu eyalette tek basamaklı artışlarla - çünkü bunlar, CSR maliyetini karşılayacak artışı zaten içeren 2018 oranlarına göre gerçekleşti. Böylece bu zaten prime dönüşmüştü. Neredeyse her eyalette ve 2019'daki artış, KSS maliyetini karşılama açısından statükoyu devam ettirdi (2019 için oran artışlarına neden olan başka faktörler de var, ancak bunlar, rol oynayan faktörler kadar önemli değillerdi) 2018 oranları).
Ve 2019 için, daha da fazla eyalet ve sigorta şirketi, CSR maliyetini yalnızca borsa üzerindeki gümüş planlara eklemeyi tercih etti. Örneğin Vermont, sigortacıların 2018 için CSR maliyetini primlere eklemesine izin vermedi, ancak bunu yalnızca 2019 için borsada gümüş planlarına eklemelerine izin vermeye başladı. Colorado, sigortacıların CSR maliyetini yaygınlaştırmasını gerektirdi. 2018'deki tüm planlar için primler, sigortacıları KSS maliyetini yalnızca 2019'dan itibaren borsada gümüş planlara eklemeye yönlendirdi.
Ve 2018 için tüm gümüş plan primlerine CSR maliyetinin eklendiği bazı eyaletlerde, döviz dışı gümüş planlar için daha düşük oranlarla, 2019 için yalnızca borsa içi gümüş plan primleri üzerinde yoğunlaşmaya başladı.
2020 için, eyaletler ve sigortacılar çoğunlukla 2019 için kullandıkları aynı yaklaşımı sürdürüyorlar. CSR maliyetinin primlere dahil edilmesine rağmen 2020 için ortalama oran artışı oldukça küçüktür, çünkü oran değişiklikleri 2019 oranlarına ve maliyetine göre değişir KSS'nin oranı 2018'den beri oranlara dahil edilmiştir.
Columbia Bölgesi sigortacıları, CSR maliyetini planlarına eklemiyor, çünkü DC'nin CSR avantajlarından yararlanan çok az sayıda kayıtlı üyesi var. Ve yalnızca üç eyalet (Indiana, West Virginia ve Mississippi) sigortacıları, Gümüş plan oranlarına odaklanmak yerine, tüm planlar için prim genelinde CSR.
Premium Sübvansiyonlar
Prim sübvansiyonları, her alandaki ikinci en düşük maliyetli gümüş planın maliyetine dayanmaktadır. Buradaki fikir, sübvansiyon tutarının, bu gümüş planın maliyetini uygun fiyatlı olarak kabul edilen bir seviyeye indirmesidir. Bu nedenle, gümüş fiyatları gümüş dışı planların oranlarına göre orantısız bir şekilde arttığında (ki bu, CSR maliyeti yalnızca gümüş plan fiyatlarına eklendiğinde olur), prim sübvansiyonları da orantısız bir şekilde büyük olur.
"Geniş yükleme" (yani, CSR maliyetini tüm planlar için oranlara yaymak - birkaç eyalette hala kullanılmakta olan bir yaklaşım) kullanıldığında, gümüş plan oranları aşağıdakileri yansıtmak için arttığından daha büyük prim sübvansiyonları ile sonuçlanır. KSS yükü. Ancak, eklenen CSR yükü nedeniyle diğer tüm planların oranları da arttığından, gümüş plan oranları diğer planların oranlarına kıyasla orantısız bir şekilde yüksek değildir ve daha büyük prim sübvansiyonları yalnızca Daha yüksek oranlar. Başka bir deyişle, "geniş yük" durumundaki insanlar, gümüş yüklemenin kullanıldığı bazı alanlarda gördüğümüz bronz ve altın planlarında inanılmaz indirimler almıyor.
Ancak gümüş yüklemesi 2018 için en yaygın yaklaşımdı ve 2019'da daha da yaygınlaştı. Gümüş yüklemenin kullanıldığı eyaletlerde (özellikle sadece borsada gümüş yüklemesi varsa), prim sübvansiyonları alan kayıt yaptıranlar genellikle Bronz plan için sonradan sübvansiyon maliyeti 2018 öncesine göre daha azdır. Ve ülkenin birçok bölgesinde, prim sübvansiyonları alan kayıtlı kişiler, prim sübvansiyonundan sonra bazı gümüş planların maliyetinden daha düşük bir altın plan satın alabilirler. uygulanır.
Bunun nedeni, CSR maliyetinin gümüş plan primlerine eklendiğinde ortaya çıkan orantısız derecede büyük prim sübvansiyonlarıdır.
Ağustos 2017'de yapılan Kongre Bütçe Ofisi'nin KSS finansmanını kesmenin etkisine ilişkin analizine göre, daha büyük prim sübvansiyonları ve prim sübvansiyonlarına hak kazanacak insan sayısının artması nedeniyle federal açık önümüzdeki on yıl içinde 194 milyar dolar artacak. .
Açık kayıt
KSS finansmanının kaldırılmasının bir sonucu olarak, prim sübvansiyonları çoğu eyalette olacağından daha büyüktür ve bu 2020'de de geçerli olmaya devam edecektir. Ancak sonuç, tüketicilerin sağlık planlarını seçerken özellikle dikkatli olmaları gerektiğidir. Açık kayıt. Otomatik yenilemeye güvenmek asla iyi bir fikir değildir ve bu, özellikle gümüş yüklemenin norm haline geldiği için doğrudur.
Tüm metal seviyelerinde CSR maliyetinin planlara eklendiği ve prim sübvansiyonlarının orantısız şekilde büyük olmadığı birkaç eyalet olmaya devam edecek. Farklı sigortacıların farklı yaklaşımlar benimsediği eyaletler de vardır. Ancak çoğu durumda, CSR maliyetini karşılayacak yüksek primler gümüş planlarla sınırlıdır.
İster mevcut planınızı yeniliyor olun ister bireysel pazarda ilk kez alışveriş yapıyor olun, bu sonbaharda kapsam için alışveriş yaparken bilmeniz gerekenler:
Premium sübvansiyon alan kişiler içinsübvansiyonlar, prim artışının tamamını veya çoğunu karşılayacaktır. Prim sübvansiyonları, 2020 için sigorta kapsamına giren tek bir kişi için 49.960 dolar ve aşağı 48 eyaletteki dört kişilik bir aile için 103.000 dolar olan yoksulluk seviyesinin yüzde 400'üne kadar uzanıyor (Alaska ve Hawaii'nin yoksulluk düzeyi eşikleri daha yüksek).
Ancak açık kayıt sırasında karşılaştırmalı alışveriş yapmak yine de önemli olacaktır. CSR yalnızca gümüş bir plan seçerseniz kullanılabilir, ancak CSR yalnızca yoksulluk düzeyinin yüzde 250'sine kadar gelire sahip kişiler için de mevcuttur (tek bir birey için 31.225 $ ve 2020'de dört kişilik bir aile için 64.375 $). CSR için uygunsunuz, özellikle geliriniz yoksulluk seviyesinin yüzde 200'ünün altındaysa, muhtemelen CSR'nin faydalarından yararlanabilmek için gümüş bir plan seçmek isteyeceksiniz.
Ancak, eğer değil CSR için uygun ancak prim sübvansiyonları için uygunsunuz (yani geliriniz yoksulluk seviyesinin yüzde 250'si ile yüzde 400'ü arasında), bronz veya altın bir planın 2020 için en iyi değeri sunacağını görebilirsiniz.
Bunun nedeni, prim sübvansiyonlarının, CSR finansmanı devam etseydi olacağından daha yüksek olacak olan gümüş planın maliyetine dayanacak olmasıdır. Ancak bu premium sübvansiyonlar daha sonra sadece gümüş planlarda değil, herhangi bir metal seviyesinde plan satın almak için kullanılabilir. Bu, bronz ve altın planları (ve mevcut oldukları alanlarda platin planları) prim sübvansiyonunun uygulanmasından sonra nispeten daha iyi bir değer haline getirir.
Bazı durumlarda, gümüş planlar aslında altın planlardan daha pahalı olacaktır ve bu da onları CSR almayanlar için açıkça daha iyi bir değer haline getirecektir, çünkü altın planların faydaları, CSR olmayan gümüş planların faydalarından daha sağlamdır. .
Premium sübvansiyon almayanlar için, her metal seviyesindeki planların birbirleriyle nasıl karşılaştırıldığını görmek önemli olacaktır. Gümüş planlar belirli bir bölgedeki altın planlardan daha pahalı hale gelirse, gümüş plan (veya daha ucuz olacak ama aynı zamanda daha az sağlam faydalar sağlayacak bronz bir plan) yerine altın bir plan seçmek mantıklı olacaktır.
Borsa dışında ACA uyumlu bireysel pazar kapsamına sahip kişilerin (yani, borsa yerine doğrudan sigorta şirketinden satın alınan) da bu konuya dikkat etmesi gerekir. Döviz dışı gümüş planlara CSR maliyeti eklenmiş olabilir veya olmayabilir - eyalete ve sigortacıya göre değişir.
CSR maliyetini primlerine dahil etmeyen borsa dışı bir gümüş plan satın almanın mümkün olduğu alanlarda, bu, benzer bir borsa gümüş plandan daha iyi bir değer sunacaktır (CSR maliyetine sahip olacaktır) 2020'den önce, bu seçeneği kullanan kişiler, prim sübvansiyonları için yeni uygun hale gelmelerine neden olan bir gelir değişikliği yaşamışlarsa, yıl ortasında değişim planına geçme fırsatına sahip değildi. yalnızca değişim yoluyla bir plana kaydolduysanız kullanılabilir.
Ancak 2020'den başlayarak, çoğu eyaletteki kayıtlı kişiler, değişimde sübvansiyonlar için yeni uygun hale gelmelerini sağlayan bir yıl ortasında gelir değişikliği yaşarlarsa, değişim dışı bir plandan değişimli bir plana geçiş yapabilecekler. 2020 sağlık sigortası için federal yönergelerde yeni kural kesinleştirildi, ancak kendi değişim platformlarını işleten eyaletler için isteğe bağlı olsa da (çoğu eyalet HealthCare.gov kullanıyor, ancak 2020'de tamamen devlet tarafından işletilen 13 borsa olacak).
Bununla birlikte, yıl ortasını bir plandan diğerine geçmenin, indirilebilir ve cepten çıkma maliyetlerinizin, yeni plan yürürlüğe girdiğinde sıfırda sıfırlanacağı anlamına geleceğini unutmamak önemlidir. Bu nedenle, özel durumunuza bağlı olarak (yani, size sunulan prim sübvansiyonunun miktarı ile birlikte sağlık bakımı harcamaları) bu, en iyi çözüm olmayabilir. Sağlık sigortası ile ilgili çoğu şeyde olduğu gibi, herkese uyan tek bir beden yoktur!
Verywell'den Bir Söz
CSR sırasında finansman 2017'nin sonlarında kesildi ve durum böyle olmaya devam ediyor, KSS'nin mevcudiyeti değişmedi. Prim sübvansiyonları için finansman kesintiye uğramadan devam etti ve prim sübvansiyonları, CSR finansmanı ortadan kaldırılmasaydı olacaklarından önemli ölçüde daha fazla.
Bu, sağlık sigortası borsalarında prim sübvansiyonları alan milyonlarca tüketici için faydalıdır. Ancak açık kayıt sırasında mevcut seçenekleri dikkatli bir şekilde karşılaştırmak, hem borsa içi hem de dışı bireysel pazar tüketicileri için her zamankinden daha önemli.
Hangi planı seçeceğiniz konusunda yardıma ihtiyacınız varsa, topluluğunuzdaki bir navigatöre veya komisyoncuya ulaşın veya eyaletinizdeki değişimi arayın.