İçerik
- İndirilebilir nedir?
- Koasürans nedir?
- Muafiyet ve Koasürans - Ne Kadar Farklıdır?
- Muafiyet ve Koasürans Nasıl Benzer?
İndirilebilir ve karşılıklı sigorta, sağlık sigortası maliyet paylaşımı türleridir; Sağlık bakımınızın maliyetinin bir kısmını siz ödersiniz ve sağlık planınız bakımınızın maliyetinin bir kısmını öder. Nasıl çalıştıkları, ne kadar ödemeniz gerektiği ve ne zaman ödemeniz gerektiği konusunda farklılık gösterirler.
İndirilebilir nedir?
Muafiyet, sağlık sigortanız tam olarak başlamadan önce her yıl ödediğiniz sabit tutardır (Medicare Kısım A durumunda - yatan hasta bakımı için - muafiyet, yıl yerine "yardım süreleri" için geçerlidir). Muafiyetinizi ödedikten sonra, sağlık planınız sağlık hizmetleri faturalarınızdaki payını almaya başlar. Nasıl çalıştığı aşağıda açıklanmıştır.
2.000 $ 'lık bir indirilebilir tutarınız var. Ocak ayında grip oluyorsunuz ve doktorunuzu görüyorsunuz. Doktorun faturası, sigorta şirketiniz tarafından doktorunuzla görüşülen oranla eşleşecek şekilde ayarlandıktan sonra 200 ABD dolarıdır. Bu yıl henüz tenzili muafiyetinizi ödemediğiniz için tüm faturadan sorumlusunuz (bu örnek için, planınızın ofis ziyaretleri için bir ek ödemesi olmadığını, bunun yerine masrafları düşülebilir tutarınıza dahil ettiğini varsayıyoruz) . 200 $ 'lık doktor faturasını ödedikten sonra, yıllık muafiyetinize gitmek için 1.800 $ kaldı.
[Doktorunuzun muhtemelen 200 dolardan fazla faturalandırdığını unutmayın. Ancak bu, sigortacınızın doktorunuzla müzakere ettiği oran olduğu için, yalnızca 200 $ ödemeniz gerekir ve bu, muafiyetinize dahil edilecek olan tek şeydir; geri kalanı, sigortacınızla olan sözleşmesinin bir parçası olarak doktorun ofisi tarafından silinir.]
Mart ayında düşersiniz ve kolunuzu kırarsınız. Sigortacınızın pazarlıklı oranları uygulandıktan sonra fatura 3.000 $ 'dır. Yıllık 2.000 $ 'lık muafiyetinizi karşılamadan önce bu faturanın 1.800 $' ını ödersiniz (grip tedavisinden 200 $ artı kırık kolun maliyetinin 1.800 $ 'ı). Şimdi, sağlık sigortanız devreye giriyor ve faturanın geri kalanını ödemenize yardımcı oluyor. Aşağıda daha ayrıntılı olarak tartışılan koinansürans sayesinde yine de faturanın geri kalanının bir kısmını ödemeniz gerekecek.
Nisan ayında alçılarınızı kaldırırsınız. Fatura 500 dolar. Yıl için muafiyetinizi zaten karşıladığınız için, indirilebilir tutarınız için artık ödeme yapmanız gerekmiyor. Sağlık sigortanız, planınızın sahip olduğu koinasürans dağılımına bağlı olarak bu faturanın tüm payını öder (örneğin, 80/20 kooperatif sigortası bölünmesi, faturanın% 20'sini ödeyeceğiniz anlamına gelir ve sigortacınız sizi varsayarak% 80 ödeyecektir. henüz planınızın cebinden çıktığı maksimum miktarı karşılamadı).
Çoğu planda, indirilebilir miktarınızı karşıladıktan sonra koin sigortası ve / veya copay ödemeye devam edeceksiniz. Bu, yıl boyunca maksimum cepten çıkana kadar devam edecek.
Koasürans nedir?
Koasürans, bakım maliyetinizin bir kısmını ödediğiniz ve sağlık sigortanızın, bakımınızın maliyetinin bir kısmını ödediği başka bir maliyet paylaşımı türüdür. Ancak koinasürans ile, belirli bir miktar yerine faturanın bir yüzdesini ödersiniz. İşleyiş şekli aşağıda açıklanmıştır.
Diyelim ki reçeteli ilaçlar için% 30 madeni para ödemeniz gerekiyor. 100 dolara mal olan bir ilaç için reçete doldurursunuz (sigortacınız eczane ile görüştükten sonra). Bu faturadan 30 $ ödersiniz; sağlık sigortanız 70 $ ödüyor.
Madeni para sigortası, bakımınızın maliyetinin bir yüzdesi olduğundan, bakımınız gerçekten pahalıysa, çok para ödersiniz. Örneğin, hastaneye yatış için% 25'lik bir madeni para sigortanız varsa ve hastane faturanız 40.000 $ ise, sağlık planınızın cepten çıkma sınırı bu kadar yüksek bir miktara izin verse, potansiyel olarak kooperatif olarak 10.000 $ borçlanmış olursunuz. Ancak Uygun Fiyatlı Bakım Yasası, 2014 itibariyle sigorta sistemimizde reform yaptı ve neredeyse tüm planlara yeni cepten sınırlamalar getirdi.
Bu büyüklükteki koasürans maliyetlerine, büyükbabanız veya büyükanneniz olan bir sağlık planınız olmadığı sürece artık izin verilmez. Diğer tüm planlar, ağ içi temel sağlık yararları için her bir kişinin toplam cepten çıkma maliyetlerini (muafiyetler, yardımcı ödemeler ve madeni para sigortası dahil), o yıl için bireysel cepten çıkma maksimum miktarından daha fazla olmayacak şekilde sınırlamalıdır. Bu miktar her yıl tıbbi maliyet enflasyonuna göre endekslenir; 2020 için tek bir kişi için 8.150 dolar. 2021 için bu 8.550 $ olacaktır. Ancak buna, düşülebilir ve kopyalarınız dahil olmak üzere ağ içi sağlayıcıların temel sağlık yararları için tüm maliyet paylaşımları dahildir - bu nedenle 40.000 $ hastane faturası için kooperatif sigortasında 10.000 $ 'a artık herhangi bir plan için izin verilmemektedir. büyükbaba veya büyükanne değil. Bununla birlikte, zamanla, kanun koyucular tarafından kurallar değiştirilmezse, izin verilen cepten çıkma limitleri bu seviyeye tekrar ulaşabilir (perspektif açısından, 2014'te cepten çıkma limiti 6,350 dolardı, yani yaklaşık% 35 arttı. 2014'ten 2021'e kadar).
Muafiyet ve Koasürans - Ne Kadar Farklıdır?
İndirilebilir olan biter, ancak para güvencesi devam eder (cebinizden maksimum çıkana kadar).
Yıl için muafiyetinizi karşıladıktan sonra, gelecek yıla kadar (veya Medicare Kısım A söz konusu olduğunda, bir sonraki yardım döneminize kadar) daha fazla indirilebilir ödeme borcunuz kalmaz. Yine de ek ödemeler veya madeni para sigortası gibi diğer maliyet paylaşımı türlerini ödemeniz gerekebilir, ancak indirilebilir tutarınız yıl için yapılır.
Sağlık hizmeti aldığınız her seferde kredi borcunuz olmaya devam edeceksiniz. Madeni para sigortasının durduğu tek zaman, sağlık sigortası poliçenizin cepten çıktığı maksimum noktaya ulaştığınız zamandır. Bu nadirdir ve yalnızca çok yüksek sağlık bakım masraflarınız olduğunda olur.
İndirilebilir, sabittir, ancak karşılıklı teminat değişkendir.
İndirilebilir tutarınız sabit bir miktardır, ancak koin sigortanız değişken bir miktardır. İndirilebilir 1000 dolarınız varsa, fatura ne kadar büyük olursa olsun, yine de 1.000 ABD dolarıdır. Bir sağlık planına kaydolduğunuzda, tevkifatınızın tam olarak ne kadar olacağını bilirsiniz.
Ne kadar güvencenizin olduğunu bilseniz de yüzde oranı bir sağlık planına kaydolduğunuzda, o hizmeti ve faturayı alana kadar belirli bir hizmet için gerçekte ne kadar borcunuz olduğunu bilemeyeceksiniz. Madeni para sigortanız değişken bir miktar olduğundan - faturanın bir yüzdesi - fatura ne kadar yüksek olursa, koin sigortasında o kadar çok ödeme yaparsınız. Bu, parasal güvenceyi sizin için daha riskli hale getirir, çünkü bunun için bütçe ayırmak daha zordur. Örneğin, 20.000 $ 'lık bir ameliyat faturanız varsa,% 30 madeni para sigortanız 6.000 $ olacaktır. Yine de, planınız büyükanne veya büyükbaba olmadığı sürece, Toplam Ağda kaldığınız sürece ve sevk ve önceden yetkilendirme gibi şeyler için sigortacınızın kurallarına uyduğunuz sürece, cepten yapılan ödemeler 2020'de 8.150 $ 'ı geçemez.
Muafiyet ve Koasürans Nasıl Benzer?
Hem muafiyetler hem de madeni para sigortası, sağlık bakımınızın maliyetinin bir kısmını ödemenizi sağlamanın bir yoludur. İndirilebilirlik ve sigorta sigortası, sekmenin bir kısmını almanızı sağlayarak sağlık planınızın bakımınız için ödediği miktarı azaltır. Bu, sağlık planınıza fayda sağlar çünkü daha az ödeme yaparlar, aynı zamanda faturanız için kendi paranızın bir kısmını ödemek zorunda kalırsanız, gereksiz sağlık hizmetleri alma olasılığınızın azalması nedeniyle de yararlanır.
Faturalanan ücrete değil, indirimli fiyata göre ödeme yaparsınız.
Çoğu sağlık planı, sağlayıcı ağlarındaki doktorlardan ve diğer sağlık hizmeti sağlayıcılarından indirimler için pazarlık yapar. Hem muafiyetiniz hem de jeton sigortanız, normal oran üzerinden değil, indirimli fiyat üzerinden hesaplanır.
Örneğin, bir MRI taraması için normal ücretin 500 ABD doları olduğunu varsayalım. Sağlık planınız indirimli olarak 350 $ 'lık bir pazarlık yapıyor. Bir MRI aldığınızda, düşülebilir değerinizi henüz karşılamadıysanız, MRI için 350 ABD doları ödersiniz. Bu 350 $, yıllık düşülebilir tutarınıza yatırılır. İndirilebilir tutarınızı zaten karşıladıysanız ancak% 20'lik bir koin teminat borcunuz varsa, 70 $ borcunuz vardır (bu, 350 $ 'lık indirim oranının% 20'sidir). Diğer 150 dolar, MRI sağlayıcısı tarafından yazılır ve borçlu olduğunuz tutarı veya cebinizden çıkardığınız maksimum tutarı ödemek için hala kalan tutarı hesaplamaz.
Bu nedenle, tıbbi faturalarınızı işlenmek üzere sigortacınıza gönderilinceye kadar ödemeyi beklemeniz önemlidir (kopyalar farklıdır; genellikle bunları hizmet sırasında ödersiniz, çünkü bu kesinlikle belirli bir miktardır. faturalama işlemi sırasında sigortacınız tarafından ne kadar yazılırsa yazılsın, borçlu olmak). Sigortacınız faturayı işleyecek ve ne kadar yazılacağını, sizin tarafınızdan ne kadar ödenmesi gerektiğini (muafiyetinize veya madeni para sigortanız olarak) ve varsa sigorta şirketi tarafından ne kadar ödenmesi gerektiğini belirleyecektir. Bu bilgiler hem size hem de tıbbi sağlayıcıya gönderilecek ve daha sonra sigortacının hesaplamalarına göre tıbbi sağlayıcıdan bir fatura almalısınız.