İçerik
- Özel Sağlık Sigortası Ne Kadar Yaygındır?
- Sigortacı Karları Mantıksız mı?
- Sağlık Sigortacıları Ne Kadar Kar Eder?
- Özel Sigorta Şirketlerinin Kârına İlişkin Özet: Makul mu, Mantıksız mı?
Özel Sağlık Sigortası Ne Kadar Yaygındır?
Kârla ilgili soruyu ele almadan önce, özel sağlık sigortasına sahip olmanın Amerika Birleşik Devletleri'nde ne kadar yaygın olduğuna bakmak önemlidir. Başka bir deyişle, bu sorudan kaç kişi etkilenebilir.
Kaiser Aile Vakfı verilerine göre, Amerikalıların yaklaşık üçte birinin 2018'de kamu sağlık sigortası vardı (çoğunlukla Medicare ve Medicaid). Diğer yüzde 9'u sigortasızdı, ancak geri kalanı bireysel olarak satın aldıkları özel sağlık sigortasına sahipti. pazar (yüzde 6) veya bir işveren tarafından sağlanan kapsam (yüzde 49). Amerikalıların yaklaşık yarısı bir işveren tarafından sağlanan sigortaya sahiptir, ancak bunların yüzde 60'ı işveren tarafından kısmen veya tamamen kendi kendine finanse edilen bir kapsama sahiptir (bu, işverenin bir sağlık sigortasından teminat almak yerine tıbbi masrafları karşılamak için kendi fonu olduğu anlamına gelir. taşıyıcı; çoğu durumda, işveren faydaları yönetmek için ticari bir sigorta şirketi ile sözleşme yapar - bu nedenle kayıtlı kişiler örneğin Humana veya Marşı yazan kimlik kartlarına sahip olabilirler - ancak talepleri ödemek için kullanılan işverenin parasıdır. sigorta şirketinin parasına karşı).
Ancak birçok Medicare ve Medicaid yararlanıcısı, kamu tarafından finanse edilen sağlık bakım planlarına kayıtlı olmalarına rağmen, özel bir sağlık sigortası şirketi aracılığıyla sağlanan sigortaya da sahiptir. Medicare yararlanıcılarının yüzde otuz üçü, özel sağlık sigortası taşıyıcıları tarafından yürütülen Medicare Advantage planlarına kayıtlıdır. Otuz dokuz eyalet, Medicaid'e kayıtlı kişilerin bir kısmını veya tamamını kapsayacak şekilde özel taşıyıcılarla Medicaid tarafından yönetilen bakım sözleşmelerine sahiptir. Orijinal Medicare yararlanıcıları arasında bile, dörtte birinin özel sağlık sigortası taşıyıcılarından satın alınan Medigap planları var ve bu sayı artıyor (yalnızca 2016'dan 2017'ye yüzde 2 arttı).
Tüm bunları bir araya getirdiğimizde, önemli sayıda Amerikalının özel bir sağlık sigortası şirketi tarafından sağlanan veya yönetilen sağlık sigortasına sahip olduğu açıktır. Ve özel sağlık sigortası şirketleri, sağlık hizmetleri maliyetleri söz konusu olduğunda kötü bir şöhrete sahip olma eğilimindedir.
Sigortacı Karları Mantıksız mı?
Açık kayıt dönemlerinde kapsam bulmaya çalışan kişiler tarafından çok sayıda makale yazılmıştır. Bunlardan bazıları, karmaşayı daha da artıran karla geliri birleştiriyor gibi görünüyor. Tabii ki, büyük sağlık sigortası taşıyıcıları, pek çok sigortalıdan prim aldıkları için önemli bir gelire sahiptir.
Ancak taşıyıcıların prim olarak ne kadar gelir topladığına bakılmaksızın, bunların çoğunu tıbbi talepler ve sağlık hizmeti kalitesi iyileştirmeleri için harcamaları gerekir. Ve sağlık sigortası şirketlerinin CEO'larına çok fazla ödeme yapması yaygın bir eleştiri olsa da, bu, genel olarak CEO maaş artışının son birkaç on yılda genel ücret artışını çok geride bıraktığı gerçeğini daha iyi yansıtıyor. Birkaç ilaç şirketi olmasına rağmen, en yüksek maaşlı CEO'lara sahip 40 firma arasında temsil edilen sağlık sigortası taşıyıcıları yoktur.
Yani yedi veya sekiz haneli bir CEO maaşı ortalama bir işçiye saçma görünse de, kesinlikle kurumsal normla uyumludur. Ve sağlık sigortası şirketi CEO'ları, büyük şirketlerin en yüksek maaşlı CEO'ları arasında değil. Gerçek şu ki, maaşlar, sağlık sigortası şirketlerinin Affordable Care Act'ın tıbbi kayıp oranı (MLR) kuralları kapsamında sınırlandırması gereken idari maliyetlerin bir parçası. Ve karlar da öyle.
MLR kurallarına göre, bireysel ve küçük grup sağlık sigortası teminatı satan sigortacılar, primlerinin en az yüzde 80'ini üyeler için sağlık talepleri ve kalite iyileştirmeleri için harcamalıdır. Prim gelirinin yüzde 20'sinden fazlası, karlar ve maaşlar dahil olmak üzere toplam idari maliyetlere harcanamaz. Büyük grup kapsamı satan sigortacılar için minimum MLR eşiği yüzde 85'tir. Bu yönergelere uymayan sigortacıların (yani, izin verilen yüzdeyi herhangi bir nedenle idari maliyetler için harcıyorlar) üyelerine indirim göndermeleri gerekir. MLR kuralı uygulaması kapsamında 2012'den 2019'a kadar sigortacılar tüketicilere 5,3 milyar dolarlık bir geri ödeme yaptı.
Sağlık Sigortacıları Ne Kadar Kar Eder?
Sektöre göre ortalama kar marjlarına bakarsak, sağlık sigortası şirketleri tek hanelidir. Perspektif açısından, hukuk, emlak ve defter tutma endüstrilerinin ortalama kar marjları yüzde 17'yi aşıyor.Sağlık hizmetlerine gelince, kesinlikle tıbbi ve teşhis laboratuvarları ve ilaç endüstrisi dahil bazı çok karlı sektörler var. Devlet Muhasebe Bürosu, 2006'dan 2015'e kadar yüzde 15'in üzerinde kar marjını göstermektedir.
Ancak sağlık sigortası, kısmen sağlık sigortası çok daha düzenlenmiş olduğu için, bu endüstri segmentlerinin üretebileceği türde bir karlılığa sahip değil. Yukarıda açıklandığı gibi, ACA, toplam idari maliyetleri (kâr dahil) gelirin bir yüzdesi olarak sınırlandırarak sigortacıların elde edebileceği karları etkin bir şekilde sınırlar. Ancak hastaneler, cihaz üreticileri veya ilaç üreticileri için benzer bir gereklilik yoktur.
Özel Sigorta Şirketlerinin Kârına İlişkin Özet: Makul mu, Mantıksız mı?
Sağlık hizmetleri maliyetleri, sağlık sigortası primlerinin arkasındaki itici faktördür. Özel sağlık sigortası şirketlerinin CEO'larına rekabetçi maaşlar ödediği ve işte kalabilmek için karlı kalmaları gerektiği doğrudur. Ancak karları, diğer birçok sektöre kıyasla mütevazı.
Kar güdüsünün sağlık hizmetlerinden tamamen kaldırılması yönünde kesinlikle geçerli bir argüman var, bu da ABD'de tek ödeyenlere verilen desteğin artışını körüklüyor Tek ödeme sisteminin savunucuları genellikle sağlık hizmetinin diğer endüstrilerden doğası gereği farklı olduğunu iddia ediyorlar ve kar amaçlı olmamalıdır. Öte yandan, kar temelli bir sağlık hizmetleri sisteminin destekçileri, yeniliği ve kalite iyileştirmelerini teşvik etmek için kârın gerekli olduğuna inanırlar.
Şu anda sağlık sigortaları, sağlık hizmetleri endüstrisinin kârların doğrudan kısıtlandığı tek bölümüdür. Endüstrinin geri kalanında (yani hastaneler, cihaz üreticileri, ilaçlar vb.) Daha serbest piyasa yaklaşımı benimsenmiştir. Sağlık sigortası endüstrisinde elde edilen karları ortadan kaldırmak veya daha da azaltmak için kesinlikle yapılması gereken bir argüman var, ancak genel olarak sağlık hizmetlerinde karı azaltmak veya ortadan kaldırmak için benzer bir argüman var.
Kâr hakkında okuduktan sonra başka sorularınız varsa, sağlık sigortası ve sağlık poliçesi hakkında bilgi bulmak için en iyi kaynakları öğrenin.