İçerik
- ACA Sübvansiyonlarındaki Değişiklikler Kafa Karıştırıcı Olabilir
- Medicare'e Taşıyan Eş
- Eşinizi Planınıza Eklemek
- Çocuk Eklemek
- Sorularınız Varsa Yardım İsteyin
Bununla birlikte, bunun ötesinde, sübvansiyonların tam olarak nasıl çalıştığı konusunda hala çok fazla kafa karışıklığı var. Sıklıkla ortaya çıkan bir soru, aile üyeleri plana eklendiğinde veya plandan çıkarıldığında primlerin nasıl değiştiği ile ilgilidir.
ACA Sübvansiyonlarındaki Değişiklikler Kafa Karıştırıcı Olabilir
Bazı durumlarda, gelir, aile büyüklüğü ve değişim kaydı arasındaki etkileşim, plana yeni bir bebek eklediğinizde sübvansiyon sonrası primlerde azalma veya sübvansiyon sonrası değişiklik olmaması gibi sezgiye aykırı sonuçlar yaratabilir. Medicare gibi bir aile üyesi başka bir sigortaya geçtiğinde primler.
Burada akılda tutulması gereken birkaç nokta var:
- Sübvansiyonlar, takas aracılığıyla hanenizin teminatı için ödediğiniz tutarı sınırlamak için tasarlanmıştır. Ancak, değişim dışındaki diğer teminatlar için ödediğiniz tutarlar (örneğin bir işverenden veya Medicare'den) bu limite uygulanmaz.
- Değişim planına kaç aile üyesinin kaydolduğuna bakılmaksızın, hanenizin toplam geliri dikkate alınır.
- Değişim planına kaç aile üyesinin kaydolduğuna bakılmaksızın, hanenizdeki toplam kişi sayısı, gelirinizin yoksulluk düzeyine göre nerede olduğunu belirleme açısından sayılır.
- Çoğunlukla, geliriniz vergi beyannamenize yansıyan şeydir (ve çoğu durumda, Ekonomik Bakım Yasası kapsamında geliri hesaplamak için belirli bir metodoloji olmasına rağmen ve bazı kayıtlı kişiler için eşleşmeyecektir. AGI'leri). Ancak, ebeveynlerin bakmakla yükümlü oldukları kişi olarak iddia etmelerine bakılmaksızın, genç yetişkinlerin 26 yaşına gelene kadar ebeveynlerinin sağlık sigortasında kalmalarına izin veren bir hüküm var. Genç bir yetişkin, değişim yoluyla ebeveynlerinin sağlık sigortası planına dahil edilirse, genç yetişkinin geliri, kendi vergi beyannamelerini vermiş olsalar bile, ebeveynlerin sübvansiyon uygunluğunun belirlenmesi için gelirine eklenecektir.
Kaiser Aile Vakfı, bir eyalet seçmenize veya ABD ortalamasını kullanmanıza izin veren bir sübvansiyon hesaplayıcısına sahiptir. Bu örnekler için ABD ortalamasını kullanacağız, ancak hesap makinesi ile oynayabilir ve kendi durumunuz için daha kesin sayılar elde edebilirsiniz.
Aşağıda, sübvansiyonun nasıl hesaplandığını ve hanenizle nasıl ilişkili olduğunu anlamanıza yardımcı olacak bazı senaryolar verilmiştir. Her durumda, örnekler Kaiser Aile Vakfı hesaplayıcısını 2020 sağlık sigortası için kullanır ve oranlar, kayıtlı kişilerin ikinci en düşük maliyetli gümüş planı (yani karşılaştırma planı) seçtiği varsayılarak ABD ortalama maliyetlerine dayanmaktadır.
Medicare'e Taşıyan Eş
Bob ve Sally Smith sırasıyla 60 ve 64 yaşında. Her ikisinin de kendi bölgelerindeki kıyaslama planı kapsamında borsada kapsamı var ve hane geliri 50.000 dolar. ABD ortalama maliyetlerini kullanarak, 2020'deki sübvansiyonları aylık 1.658 $ ve ikinci en düşük maliyetli gümüş plan (yani, kıyaslama planı) için sübvansiyon sonrası primleri ayda 402 $ (hane gelirlerinin% 9.65'i; 50.000 $) iki kişilik bir hane için yoksulluk seviyesinin% 250 ile% 300'ü arasındadır ve% 9.65 bu gelir seviyesi için geçerli yüzdedir).
[Karşılaştırma planı için sübvansiyona uygun kayıtlı kişilerin ödemeleri gereken gelir yüzdesinin 2018'de 2017'ye göre daha düşük olduğunu ve bu yüzdenin bir yıldan diğerine ilk kez düştüğünü unutmayın. Daha sonra 2019 için arttı, ancak 2020 için tekrar azaldı. 2020'de 2019'da kazandıkları tutarın aynısını kazanan kişiler, 2020'de karşılaştırma planı için sübvansiyon sonrası primlerinde hafif bir düşüş yaşayacaklar.]
Şimdi Sally'nin 65 yaşına girdiğini ve Medicare'e geçtiğini varsayalım. Muhtemelen primsiz Medicare Part A'ya hak kazanacak, ancak Medicare Part B için aylık bir primi olacak ve ek kapsamı seçerse, bir Medigap planı ve Part D reçeteli ilaç için de prim alacak. kapsama.
Ancak Medicare teminatının bazı kısımları için prim ödeyecek olsa bile, bu primler, Smith'lerin takas sırasında kıyaslama planı için ödemesi beklenen hane gelirinin% 9,65'ine dahil edilmeyecek.
Dolayısıyla, iki kişilik bir hane halkı ancak yalnızca bir kişi (Bob) borsaya kayıt yaptırırken rakamları tekrar çalıştırdığınızda, ikinci en düşük maliyetli gümüş plan için aylık 402 dolarlık sübvansiyon sonrası prim elde edersiniz. . Toplam sübvansiyon miktarı, Bob ve Sally birlikte değişim planındayken Smith'lerin aldığı aylık 1,657 dolarlık sübvansiyon yerine, ayda sadece 576 dolar olacak.
Bunun nedeni, hala iki kişilik bir hane halkına ve 50.000 dolarlık bir hane gelirine sahip olmalarıdır. Bu, onları yoksulluk düzeyinin% 296'sına koyar (2019 yoksulluk düzeyi yönergeleri, 2020 yürürlük tarihlerine sahip planlar için sübvansiyon uygunluğunu belirlemek için kullanılır; bu her zaman böyledir, çünkü belirli bir yılın kapsamı için açık kayıt, bunun için yoksulluk düzeyi rakamlarından önce gerçekleşir. yıl yayınlandı).
Hane halkının geliri yoksulluk seviyesinin% 296'sı olduğundan, hanehalkının değişimdeki kıyaslama planı için maksimum sübvansiyon sonrası toplam primi hane gelirinin% 9,65'idir (bu yüzde, bu hanenin gelir spektrumundaki konumuna göre hesaplanır, Hane halkından kaç kişinin değişim planına kayıtlı olduğu veya hanenin değişim dışındaki diğer planlar için prim olarak ne kadar harcadığı önemli değildir.
Eşinizi Planınıza Eklemek
Amy 51 ve Bill 53 yaşında. Amy işvereninden kendi sağlık sigortası yaptırmıştır. İşvereni eşler için teminat sunmuyor, bu yüzden Bill, 2014'ten beri borsada teminat alıyor (Amy'nin işvereni yaptı Eşlere teminat teklif ederse, Amy'nin sigortası sadece kendi sigortası için uygun olduğu sürece Bill, değişimde bir sübvansiyon almaya uygun olamazdı - bu aile arızası olarak bilinir, ancak Bill olmadığından beri bu durumda geçerli değildir Amy'nin planına katılmaya uygun değil).
Amy ve Bill'in hane geliri yılda 48.000 dolar. ABD ortalamasına göre Bill, değişimdeki kıyaslama planı için 2020'de ayda 372 dolar ödüyor ve aylık kalan 363 dolar sübvansiyonu tarafından karşılanıyor.
Şimdi Amy'nin işvereninin sağlık sigortası sunmayı bıraktığını varsayalım. Kapsam kaybı, uygun bir olaydır, bu da Amy'nin bireysel pazarda bir plana kaydolabileceği anlamına gelir. Bill'e kıyaslama planında katılırsa, planın sübvansiyon sonrası maliyeti yine de ayda 372 dolar olacak, ancak sübvansiyon ayda 1.036 dolara çıkacak. Amy ve Bill hala iki kişilik bir hane ve gelirleri hala önceki yoksulluk seviyesinin% 284'ü. Öyleyse, değişimde kıyaslama planı için yine de gelirlerinin aynı yüzdesini ödemek zorundalar - şimdi bir yerine ikisini kapsıyor.
Amy ve Bill yeni evliler olsaydı, bu senaryo farklı olurdu. Evlenmek de uygun bir olaydır ve Amy'nin işvereninden teminat almadığını varsayarsak, değişimde sübvansiyon almaya hak kazanacaktır. Ancak evlenmeden önce, Bill, sübvansiyon uygunluğunun belirlenmesi için yalnızca kendi geliri hesaba katılarak tek kişilik bir aile olacaktı. Bir çift evlendiğinde, gelirleri birlikte sayılır ve bu geliri yoksulluk düzeyiyle karşılaştırmak açısından (bakmakla yükümlü oldukları başka kişilerin olmadığı varsayılarak) iki kişilik bir hane halkıdır.
Diyelim ki Bill'in geliri 20.000 dolar ve Amy'nin geliri 28.000 dolar ve hiçbirinin bir işverenin planına erişimi yok. Evlenmeden önce Bill, 2020'deki kıyaslama planı için ayda 77 dolar ödüyor ve aylık 658 dolarlık bir sübvansiyon, priminin geri kalanını ödüyor. Amy ayda 172 dolar ödüyor ve sübvansiyonu ayda 500 dolar.
Evlendiklerinde hane geliri 48.000 dolar. İkisinin kıyaslama planı için toplam sübvansiyon sonrası primleri şu anda ayda 372 dolar ve toplam sübvansiyonları ayda 1.036 dolar.
Evlendikten sonra daha yüksek toplam sübvansiyon sonrası prim ödemelerinin nedeni, iki kişilik bir hane için toplam hane gelirinin, her ikisinin de bir kişilik hanede olduğundan daha yüksek bir yoksulluk yüzdesi olmasıdır. Sübvansiyon alabilmek için evli çiftlerin müşterek vergi beyannamesi vermeleri gerekir - ayrıca başvurma ve evlenmeden önce aldıkları toplam sübvansiyonu talep etme seçeneklerine sahip değildirler.
Çocuk Eklemek
2013 yılında, federal hükümet, yeni ACA uyumlu sigorta piyasasında oranları belirleme kurallarını tamamladı. Son kural, ailenin priminin belirlenmesi amacıyla tek bir hanehalkı için 21 yaşından küçük üçten fazla çocuğun sayılmayacağını belirtir.
Kaç kişi olduğuna veya evde 21 yaşından küçük ilave kaç çocuk olduğuna bakılmaksızın 21-25 yaş arası çocukların hepsi sayılır.
Tom ve Renee 40 ve 39 yaşında ve iki, dört ve yedi yaşlarında üç çocukları var. Yılda 80.000 $ kazanıyorlar ve ailelerini değişim yoluyla kıyaslama planına kaydettiriyorlar. ABD ortalama oranlarına göre, aylık 1,161 dolarlık sübvansiyon kalan primi aldıktan sonra, kapsamı için ayda 583 dolar ödüyorlar.
Ama Tom ve Renee'nin dördüncü çocukları varsa, aslında her ay sağlık sigortaları için daha küçük bir sübvansiyon sonrası prim ödeyecekler bebeği plana ekledikten sonra (yeni bir bebek uygun bir olaydır). Sigortacının dördüncü çocuk için herhangi bir ek prim eklemesine izin verilmediğinden, aile için toplam sağlık sigortası primleri yine de ayda 1.744 dolar olacak. Ancak bunun sadece 508 $ 'ından sorumlu olacaklar ve sübvansiyonları ayda 1.236 $' a çıkacak.
Bunun nedeni, hane halklarının beş kişiden altı kişiye çıkmasıdır, bu da yoksulluk yüzdesi ölçeğinde bir miktar düşüş yaşadıkları anlamına gelir (gelirlerinin 80.000 dolar olarak kaldığını varsayarsak). Beş aile üyesi varken, 80.000 dolarlık gelirleri onları yoksulluk seviyesinin% 265'ine düşürüyordu. Ancak altı kişilik bir aile olduklarında, yoksulluk seviyesinin yalnızca% 231'ini kazanıyorlar. İnsanların karşılaştırma planı için ödemeleri gereken gelir yüzdesi gelire bağlı olduğundan, yeni bebek doğduktan sonra karşılaştırma planı için gelirlerinin biraz daha küçük bir yüzdesini ödemek zorunda kalırlar.
Tom ve Renee'nin başlangıçta iki çocuğu varsa ve ardından üçüncüyü eklerse, toplam aylık prim (yani, ödedikleri miktar artı sübvansiyonlarının kapsadığı miktar) artacaktır, çünkü sigorta şirketi üçüncü çocuğu kapsayacak şekilde ek bir prim ekler. Ancak aile büyüklüğündeki artış, ailenin hane gelirinin yoksulluk düzeyinin daha düşük bir yüzdesine ulaşmasıyla sonuçlandığından, ödedikleri sübvansiyon sonrası miktar, önceki senaryoda olduğu gibi düşecektir.
Başlangıçta, dört kişilik bir ailedirler ve sübvansiyon sonrası primleri ayda 652 $, geri kalanı ise ayda 816 $ sübvansiyonla karşılamaktadır (çocuklar için primlerin, çocuk 21 yaşına geldiğinde yalnızca yaşa göre değiştiğini unutmayın. ancak 2018 itibariyle çocukların primleri 15 yaşına geldiklerinde artmaya başlıyor. Tom ve Renee için bu bir faktör değil, çünkü çocukları 15 yaşından küçük).
Üçüncü bebek doğduğunda, beş kişilik bir ailedir ve sübvansiyon sonrası primleri, ayda 1.161 dolarlık bir sübvansiyondan sonra ayda 583 dolar. Sübvansiyon sonrası primleri üçüncü bir çocuk eklediklerinde düşüyor, çünkü gelirleri artık yoksulluk seviyesinin daha küçük bir yüzdesi, çünkü onlar dört yerine beş kişilik bir hane haline geldiler.
Ancak Tom ve Renee'nin yılda 140.000 $ 'lık bir gelire sahip olduğunu ve beş aile üyesiyle bile sübvansiyona uygunluk eşiğinin çok üzerinde olduğunu hayal edelim. Bu durumda, tam primi kendileri ödeyeceklerdi. Üç çocuktan dörde geçerlerse, ek prim ödemezler. Ancak iki çocuktan üçe geçerlerse, karşılaştırma planı için toplam aile primleri aylık 1.468 dolardan ayda 1.744 dolara yükselecektir. Sübvansiyona uygun bir gelirle, sübvansiyon üçüncü bebeği eklemek için ekstra maliyeti alır ve daha sonra bazılarını, çünkü aile yoksulluk düzeyinin daha düşük bir yüzdesine sahiptir. Ancak sübvansiyon uygunluk eşiğinin üzerinde bir gelirle, ekstra primi kendileri ödemek zorunda kalacaklar.
Sorularınız Varsa Yardım İsteyin
Primlerinizin çeşitli yaşam değişikliklerine göre nasıl değişeceği hakkında sorularınız varsa, bir sübvansiyon hesaplayıcısı kullanabilir veya yardım için eyaletinizdeki borsaya ulaşabilirsiniz. Topluluğunuzdaki güvenilir bir komisyoncu veya yerel gezgin de her şeyi anlamanıza yardımcı olabilir ve hizmetleri için herhangi bir ücret alınmayacaktır (ülke çapında birkaç bölgede, komisyoncuların ücret talep etmelerine izin verildiğini unutmayın. Ancak çok az sayıda komisyoncu bunu yapmayı seçmiştir ve herhangi bir ücreti önceden bildirmeleri gerekmektedir).