İçerik
- Sağlık Sigortası Nasıl Alınır?
- Sağlık Planı Nasıl Seçilir
- İşveren Destekli Sağlık Sigortası
- Bireysel Sağlık Sigortası
- ACA Uyumlu Olmayan Planlara Dikkat Edin
Birikimlerinizi ve gelirinizi korumak için, araba sigortanız veya ev sahibi sigortanızla aynı nedenle sağlık sigortası yaptırmalısınız. Ancak, ihtiyacınız olduğunda yüksek maliyetli tıbbi bakıma erişebilmenizi sağlamak için sağlık sigortasına da ihtiyacınız vardır. Medicare'i (çoğu hastanede olan) kabul eden hastaneler için, federal yasa, aktif doğumda olan bir kadın da dahil olmak üzere acil servislerine gelen herkesi değerlendirmelerini ve stabilize etmelerini gerektirir. Ancak acil serviste bir değerlendirme ve stabilizasyonun ötesinde, orada Ödeyemeyenlere hastanelerin bakım sağlamasına gerek yoktur. Dolayısıyla, sağlık sigortasının olmaması, bakım almanın önünde önemli bir engel olabilir.
Sağlık Sigortası Nasıl Alınır?
Yaşınıza, iş durumunuza ve mali durumunuza bağlı olarak, sağlık sigortası almanın aşağıdakiler dahil birçok yolu vardır:
- Bir işveren tarafından sağlanan sağlık sigortası. ABD'deki büyük şirketlerin, bir çalışan avantajı olarak (veya bir cezayla karşı karşıya) uygun maliyetli sağlık sigortası sağlaması gerekir ve birçok küçük işveren de çalışanlarına sigorta kapsamı sunar. Özellikle ailenizi planınıza eklerseniz, muhtemelen aylık primin bir kısmını veya sağlık sigortası maliyetini ödemeniz gerekecektir.
- Kendi başınıza satın aldığınız sağlık sigortası. Serbest meslek sahibiyseniz veya sağlık sigortası sağlamayan küçük bir şirkette çalışıyorsanız, kendi başınıza satın almanız gerekecektir. Bunu, eyaletinizdeki sağlık sigortası borsasından veya doğrudan bir sigorta şirketinden alabilirsiniz, ancak prim sübvansiyonları (teminatınız için ödemeniz gereken tutarı düşürmek için) ve maliyet paylaşım sübvansiyonları (ödemeniz gereken tutarı düşürmek için) tıbbi bakıma ihtiyacınız olduğunda) yalnızca teminatınızı değişim yoluyla alırsanız mevcuttur.
- Devlet tarafından sağlanan sağlık sigortası. 65 yaşında veya daha büyükseniz, engelliyseniz veya çok az veya hiç geliriniz yoksa, Medicare ve Medicaid gibi devlet tarafından ödenen sağlık sigortası almaya hak kazanabilirsiniz.
Yeterli olmayan bir sağlık sigortanız veya sağlık sigortanız yoksa, bir yardım kliniğinde bakıma erişemediğiniz sürece tüm sağlık bakımı faturalarınızı ödemekle sorumlu olacaksınız. Mart 2010'da yürürlüğe giren Hasta Koruma ve Uygun Fiyatlı Bakım Yasası (ACA), çoğu Amerikalının uygun fiyatlı sağlık sigortasına erişimini garanti ediyor.
Ancak bunun bazı istisnaları vardır. Bazıları, aile arızası ve prim sübvansiyonlarının yoksulluk seviyesinin% 400'ü ile sınırlandırılması ve bu sınırın biraz üzerinde geliri olan bazı insanlar için karşılanamaz bir kapsamla sonuçlanması gibi ACA'daki tasarım kusurlarının bir sonucudur. Ancak bazıları, Medicaid'i genişletmek için federal finansmanı kabul etmeyi reddeden 14 eyalette bulunan Medicaid kapsama boşluğu da dahil olmak üzere, düzenlemelerin, mahkeme kararlarının ve ACA'ya direnişin bir sonucudur.
Sağlık Planı Nasıl Seçilir
Sağlık sigortası seçerken dikkate alınması gereken birçok faktör vardır. Birkaç işveren sağlık planı seçeneğinden birini seçiyorsanız veya kendi sağlık sigortanızı satın alıyorsanız, bu faktörler farklı olabilir.
Herhangi bir sağlık sigortası poliçesi satın almadan önce ödevinizi yapın! Sağlık sigortanızın neyi ödeyeceğini ve neyi karşılamayacağını bildiğinizden emin olun.
İşveren Destekli Sağlık Sigortası
İşvereniniz sağlık sigortası sunuyorsa, çeşitli sağlık sigortası planları arasından seçim yapabilirsiniz. Çoğu zaman, bu planlar, bir sağlık bakım kuruluşu (HMO) veya tercih edilen bir sağlayıcı kuruluş (PPO) gibi bir tür yönetilen bakım planı içerir. Bir HMO seçerseniz, plan genellikle yalnızca o planın ağında bir doktor veya hastane kullanıyorsanız bakım için ödeme yapacaktır. Bir PPO seçerseniz, sağlık bakımınızı planın ağı içinde alırsanız, plan genellikle daha fazla ödeyecektir. Ağın dışına çıkarsanız, PPO bakımınızın bir kısmını yine de ödeyecektir, ancak daha fazlasını ödemeniz gerekecektir.
İşvereniniz, her yıl sahip olduğunuz cepten maliyetlerin miktarına bağlı olarak daha çok veya daha az maliyetli bir dizi farklı sağlık planı sunabilir. Bu maliyetler, doktorunuzu her gördüğünüzde veya bir reçete doldurduğunuzda bir ek ödemeyi ve ayrıca sağlık sigortanız başlamadan önce her yılın başında sağlık hizmetleri için ödediğiniz miktar olan yıllık bir muafiyet miktarını içerebilir.
Genel olarak, bir ağ sağlayıcısı kullanmanızı gerektiren ve yüksek bir muafiyet ve yüksek katkı payına sahip bir planın primleri daha düşük olacaktır. Herhangi bir sağlayıcıyı kullanmanıza izin veren ve daha düşük muafiyetlere ve daha düşük katkı paylarına sahip bir plan daha yüksek prime sahip olacaktır.
Gençseniz, kronik bir hastalığınız yoksa ve sağlıklı bir yaşam tarzına sahipseniz, bakıma ihtiyaç duyma olasılığınız düşük olduğundan ve aylık primleriniz daha az olabileceğinden, yüksek muafiyet ve ek ödemeler içeren bir sağlık planı seçmeyi düşünebilirsiniz.
Daha yaşlıysanız ve / veya çok sayıda doktor ziyareti ve reçeteli ilaç gerektiren diyabet gibi kronik bir durumunuz varsa, düşük muafiyet ve ek ödemeli bir sağlık planı düşünebilirsiniz. Prim payınız için her ay daha fazla ödeyebilirsiniz, ancak bu, yıl boyunca daha az cepten maliyetle dengelenebilir. Cepten yapılan harcamalarda ne kadar ödemeniz beklenebileceğini görmek için rakamları sıkıştırın (çok fazla tıbbi bakıma ihtiyacınız olacağını düşünüyorsanız, buradaki maksimum miktara dikkat edin) ve bunu Birden çok planı karşılaştırabilmeniz için toplam prim. Daha yüksek maliyetli bir planın (veya duruma bağlı olarak daha düşük maliyetli bir planın) daha iyi sonuç vereceğini varsaymak istemezsiniz.
Mevcut seçeneklerden biri HSA onaylı bir plansa, hangi planı seçeceğinize karar verirken HSA'ların vergi avantajlarını ve HSA'ya mevcut işveren katkısını dahil etmek isteyeceksiniz. İşvereniniz çalışanların HSA'larına bir katkı sunuyorsa, bu aslında bedava paradır, ancak bunu yalnızca HSA onaylı bir sağlık planı seçerseniz alabilirsiniz. HSA onaylı bir plana kaydolursanız ve hesaba kendiniz katkıda bulunursanız, bu katkılar vergilendirilmez. 2020 için, izin verilen maksimum HSA katkı tutarları (işveren katkıları dahil), HSA onaylı bir plan kapsamında kendi kendine teminatınız varsa 3,550 ABD doları ve planınız ayrıca en az bir aile üyesini kapsıyorsa 7.100 ABD doları olacaktır. Maksimum miktara katkıda bulunursanız ve gelir seviyenize bağlı olarak, bu önemli miktarda vergi tasarrufu sağlayabilir. Dolayısıyla, seçenekler arasında HSA onaylı bir plan varsa, bu faktörleri planların yan yana karşılaştırmasına dahil etmeniz gerekir.
Sağlık planı seçenekleriniz hakkında daha fazla bilgi edinmek için, insan kaynakları departmanınızın bir temsilcisiyle görüşün veya sağlık planı tarafından sağlanan materyalleri okuyun. Hem siz hem de eşiniz / partneriniz sağlık sigortası sağlayan şirketlerde çalışıyorsanız, her bir şirketin sunduklarını karşılaştırmalı ve her iki şirketten de ihtiyaçlarınızı karşılayan bir plan seçmelisiniz. Bununla birlikte, eşinizin kendi işvereninin planına erişimi varsa, ancak bunun yerine sizin planınıza eklenmeye karar verdiyse, bazı şirketlerin ek ücret içerdiğini unutmayın.
Bireysel Sağlık Sigortası
Serbest meslek sahibiyseniz, işvereniniz yeterli sağlık sigortası sağlamıyorsa veya sigortasızsanız ve bir devlet sağlık sigortası programına hak kazanmıyorsanız, kendi başınıza sağlık sigortası satın alabilirsiniz.
Sağlık sigortasını doğrudan Anthem veya Kaiser Permanente gibi bir sağlık sigortası şirketinden, bir sigorta şirketini temsil eden bir sigorta acentesi aracılığıyla veya eyaletinizdeki sağlık sigortası borsası aracılığıyla satın alabilirsiniz. İhtiyaçlarınıza uygun sağlık sigortası bulmanıza yardımcı olabilecek sigorta acentenize danışın.
Bir sağlık planı seçerken genellikle maliyet en önemli faktör olduğundan, aşağıdaki sorulara vereceğiniz yanıtlar hangi planı satın alacağınıza karar vermenize yardımcı olabilir.
- Aylık prim ne kadar (herhangi bir geçerli prim sübvansiyonundan sonra, eğer hak kazanırsanız)?
- Sağlık planı yürürlüğe girmeden önce ne kadar ödemeniz gerekecek?
- Doktor ziyaretleri ve reçeteli ilaçlar için ödenek ne kadar?
- Bir PPO seçerseniz, PPO ağı dışındaki doktorları veya hastaneleri kullanırsanız ne kadar ödemeniz gerekir? Pek çok alanda, bireysel pazarda mevcut PPO planları olmadığını unutmayın; HMO'lar ve / veya EPO'larla sınırlı olabilirsiniz, bunların her ikisi de genellikle acil durumlarda ağ dışı bakımı kapsar.
- Çok fazla bakıma ihtiyaç duyarsanız, cepten ödemeniz gereken en yüksek tutar nedir? Bu, tüm ACA uyumlu planlarda 2020'de tek bir kişi için 8.150 ABD Doları ile sınırlandırılmıştır, ancak birçok planın bundan daha düşük cepten limitleri vardır.
- Sağlık planında, kullandığınız ilaçları içeren bir ilaç formülü var mı?
- Doktorunuz sağlık planının sağlayıcı ağında mı?
ACA Uyumlu Olmayan Planlara Dikkat Edin
Ocak 2014 veya daha sonra yürürlük tarihlerine sahip tüm bireysel büyük tıbbi sağlık planlarının ACA ile uyumlu olması gerekir. Bu her eyalette geçerlidir ve borsa içinde satılan planların yanı sıra doğrudan sağlık sigortası şirketlerinden satın alınan planlar için de geçerlidir.
Ancak ACA uyumlu olmayan birçok plan seçeneği vardır. Ve bazen bu planlar şüpheli taktiklerle pazarlanıyor ve tüketicileri gerçekte olmadıkları halde gerçek sağlık sigortası aldıklarına inanmaya yönlendiriyor.
Kısa vadeli planlara, sınırlı fayda planlarına, kaza eklerine, kritik hastalık planlarına, tıbbi indirim planlarına veya başka herhangi bir tür uyumsuz plana bakıyorsanız, ince baskıya çok yakından dikkat etmek isteyeceksiniz ve gerçekte ne satın aldığınızı anladığınızdan emin olun. Bu planların ACA'nın temel sağlık yararlarını kapsaması gerekmediğini, önceden var olan koşulları kapsaması gerekmediğini, bir yıl içinde veya yaşamınız boyunca toplam faydalarınızı sınırlayabileceğini ve genellikle uzun bir kapsam hariç tutma listesine sahip olduğunu unutmayın. .