İçerik
Sabit tazminat sağlık sigortası, sigortalı kişiye, bakımın gerçek maliyetine bakılmaksızın, kişinin aldığı tıbbi hizmete bağlı olarak belirli bir miktar para ödeyen bir poliçe türüdür. Plan, sağlanan belirli bir hizmet türüne bağlı olarak sabit bir miktar ödeyebilir ve / veya bakımın sağlandığı süreye bağlı olarak sabit bir miktar ödeyebilir.Sabit tazminat planları sağlayıcı ağlarını içerebilir - bu, sigortalı bir ağ içi sağlayıcı kullanırsa daha az ödeme yapacağı anlamına gelir. Bununla birlikte, sigorta planının ödediği gerçek nakit miktarı, sigortalının hangi tıbbi sağlayıcıyı kullandığına bakılmaksızın aynıdır.
Amerika Birleşik Devletleri'nde yaygın olarak kullanılan bir model olmasına rağmen, sağlık hizmetleri maliyetleri arttıkça ve sigortacılar tıbbi sağlayıcılarla oluşturdukları ağ düzenlemeleri ile maliyetleri yönetmeye odaklandıkça bu tür planlar gözden düştü.
Sabit tazminat planları artık genel olarak kapsamlı tıbbi sağlık sigortası olan, ancak oldukça yüksek cepten maliyetleri olan kişilere ek teminat olarak hizmet etmek üzere pazarlanmaktadır.
Bazı insanlar yalnızca sabit tazminat teminatına güvenmeyi seçerler. Bu, başlangıçta para tasarrufu sağlar çünkü toplam primler daha düşüktür. Bununla birlikte, bir hasta ciddi bir tıbbi ihtiyaçla karşılaşırsa, çok önemli cepten maliyetlere neden olabilir.
Kullanım Şartları
Tanım gereği, sabit tazminat planları, sigortanın ödeyeceği miktar önceden belirlendiğinden (poliçe şartlarına göre) ve kişinin gün sayısı gibi faktörlere dayandığından, hastanın cepten yaptığı masrafları sınırlamaz. hastaneye kaldırıldıkları, geçirdikleri doktor ziyaretlerinin sayısı, geçirdikleri ameliyat sayısı ve daha fazlası. Toplam fatura, sabit bir tazminat planı ile dikkate alınmaz.
Bu nedenle, sabit tazminat planları Uygun Bakım Yasası (ACA) ile uyumlu değildir, çünkü ACA, temel sağlık yararları için tüm uyumlu sağlık planlarının cepten yapılan harcamaları sınırlamasını gerektirmektedir. 2020'de en yüksek cepten çıkma limiti ACA uyumlu bir planın sahip olabileceği bir birey için 8.150 $ ve bir aile için 16.300 $ 'dır. Bu, sabit tazminat planlarının ACA uyumlu olmamasının nedenlerinden biridir.
Sabit tazminat planlarının tüm temel sağlık faydalarını kapsaması gerekmez, düzenlenmeleri garanti edilmez ve yıllık veya ömür boyu sosyal yardımlarda ödeyecekleri toplam tutarı sınırlayabilir - aslında toplam faydaları sınırlamak ayrılmaz bir unsurdur. sabit tazminat planı tasarımının bir parçası.
Sabit bir tazminat planı, teminat için uygunluğu belirlerken başvuru sahibinin tıbbi geçmişini dikkate alabilir.
ACA Yönetmeliği
Çoğu durumda, Ocak 2014 veya daha sonraki geçerlilik tarihleriyle satılan tüm yeni planların ACA'ya uyması gerektiği doğrudur. Ancak, ACA'nın düzenlemeleri "istisnai faydalar" olarak kabul edilen planlar için geçerli değildir. Bazı düzenlemeler büyükanne veya büyükbaba planları için de geçerli değildir.
İstisnai faydalar, özellikle ACA'nın düzenlemelerinden muaf olan planlardır. Çoğunlukla, bunlar bağımsız kapsama alanı olarak hizmet verecek şekilde tasarlanmamış planlardır. Diş ve görme sigortası (pediatrik diş sigortası bazı ACA düzenlemelerine tabi olmasına rağmen), kritik hastalık planları, kaza takviyeleri, kısa vadeli sağlık planları ve sabit tazminat planları gibi şeyleri içerir.
2014 yılında Sağlık ve İnsani Hizmetler Bakanlığı, asgari temel teminat sağlayan diğer teminatlara sahip olmayan kişilere sabit tazminat planlarının satışını yasaklayan düzenlemeler yayınlamış ve planların bir uyarı ile satılmasını şart koşmuştur. Başvuru sahiplerine, planın büyük tıbbi sağlık sigortası için yeterli bir ikame olarak kabul edilmemesi gerektiğini bildiren etiket. Bu konudaki bir dava, sabit tazminat planlarının başka teminatsız kişilere satılması yasağının kaldırılmasıyla sonuçlanmıştır.
Sabit tazminat planları yine de teminatın bir kişinin tek sağlık sigortası olarak hizmet vermeye uygun olmadığını belirten bir açıklama içermelidir, ancak sigortacıların başka sağlık sigortası olmayan bir kişiye sabit tazminat teminatı satmaları yasak değildir.
Bununla birlikte, tüketiciler bu yaklaşıma özellikle dikkat etmelidir. Fiili tıbbi maliyetler, sabit bir tazminat planının ödeyeceği miktarlara kıyasla aşırı olabilir ve bu da hastayı büyük cepten maliyetlerden sorumlu bırakır.
Minimum Temel Kapsam
Sabit tazminat planları, istisnai menfaatler olarak kabul edildiğinden, asgari temel teminatı sağlamazlar. Açık olmak gerekirse, asgari temel kapsamı sağlamak için planların ACA ile tam olarak uyumlu olması gerekmez - büyükanne ve büyükbaba planları tamamen ACA uyumlu değildir ve yine de asgari temel teminat olarak kabul edilirler. İstisnai faydalar asla dikkate alınmaz. asgari temel kapsam.
2014'ten 2018'in sonuna kadar, asgari temel kapsama sahip olmayan kişiler, muafiyet almaya hak kazanmadıkları sürece ACA'nın bireysel yetki cezasına tabi tutuldu. Bu nedenle, yalnızca sabit bir tazminat planına güvenen kişiler (asgari temel teminatı sağlayan başka bir politika olmaksızın) IRS'ye bir ceza ödemesi borçlu olduklarını görebilirler.
Bununla birlikte, bireysel yetki cezası 2018 sonu itibariyle artık geçerli değildir. 2019 ve sonrasında sigortasız olan veya yalnızca asgari temel teminatı sağlamayan istisnai bir yardım kapsamındaki kişiler, artık cezalandırılmayacaktır. kendi bireysel yetkisi olan bir devlet.
Devlet Temelli Bireysel Yetkiler Nasıl Çalışır?Tıbbi Faturalarınızın Karşılanması
Piyasada çeşitli sabit tazminat planları vardır ve bunların faydaları, kapsadıklarına göre büyük ölçüde değişir. Sabit tazminat planlarıyla ilgili en büyük endişe, cepten yapılan masrafları sınırlamamaları ve ödedikleri miktarın, hastanın aldığı bakımın gerçek maliyetine değil, ücret programına dayanmasıdır.
Hastanede yatarak tedavi için günde 1.000 ila 5.000 dolar, acil servis bakımı için birkaç yüz dolar, ameliyat için birkaç bin dolara kadar ve hasta hastanedeyken doktor ziyareti başına belki de 100 dolar ödeyecek sabit tazminat planları görmek yaygındır. Ziyaretiniz ne kadar kısa olursa olsun, hastane faturalarının ne kadar yüksek olabileceğini anlayana kadar bunlar makul bir miktar gibi görünüyor.
Örneğin, bir kişinin günde 5.000 dolarlık bir hastanede yatış ödeneği ve 10.000 dolarlık ameliyat ödeneği ile üst düzey bir sabit tazminat planı olduğunu varsayalım. Hastanede kısa bir süre kalması ve kırık bir kemik için ameliyat olması ona 70.000 $ 'a mal oluyorsa, sabit tazminat planının ödeyeceği miktar kıyaslandığında çok fazla değildir. Sorunun bir kısmı, insanların, hastanın cepten masraflarını karşılayan bir sigorta tarafından karşılanmadıklarında, çoğu zaman sağlık faturalarının ne kadar yüksek olduğunun farkında olmamasıdır.
Ek Kapsam
Tek başına sabit bir tazminat planına güvenmek, hastanenin ücretlendirdiği miktar ile planın ödediği miktar arasındaki farktan dolayı mali felaket için bir reçete olabilir. Bununla birlikte, sabit tazminat planları, cepten maliyeti oldukça yüksek olan büyük bir tıbbi plana mükemmel bir tamamlayıcı görevi görebilir.
ACA uyumlu büyük bir tıbbi planınız varsa, ağ içi bakım için cepten maliyetleriniz 2020'de 8.150 $ 'a kadar yükselebilir (ve büyükanne ve büyükbaba planları için cepten çıkma maliyetleri daha yüksek olabilir). Bu kesinlikle kırık bir kemik için 70.000 $ ödemek zorunda kalmaktan daha iyidir, ancak aynı zamanda çoğu Amerikalının hastane faturası ödemek için sahip olmadığı bir miktardır.
Sabit bir tazminat planı, ilk başta tıbbi iddiayı neyin tetiklediğine bağlı olarak, bu cepten çıkan maliyetin bir kısmını veya tamamını karşılamaya yardımcı olabilir.
Hastanede birkaç gün geçiren bir hasta, sabit tazminat planlarının, cepten tüm masraflarını karşılayacak kadar ödeme yaptığını görebilir. Öte yandan, acil servise gelen ve belki bir gecesini hastanede geçiren bir hasta, şartlarına bağlı olarak, sabit tazminat planından cepten çıkma maliyetinin küçük bir bölümünü karşılamaya yetecek kadar alabilir. kapsama.
Verywell'den Bir Söz
Sabit tazminat planları hakkında anlaşılması gereken en önemli şey, cepten çıkan masrafları karşılamak ve hastayken çeşitli masrafları karşılamaya yardımcı olmak için oldukça faydalı olsalar da, gerçek sağlık sigortası planları olmadıklarıdır. Tek teminat kaynağınız olarak sabit bir tazminat planına güvenmeniz tavsiye edilmez, çünkü ciddi bir hastalığınız veya yaralanmanız varsa ve ciddi bir tıbbi bakımınız yoksa tıbbi bakımınız için yine de on binlerce, hatta yüz binlerce dolar borcunuz olabilir. kapsama.
Tamamlayıcı Sağlık Sigortası Tam Olarak Nedir?