İçerik
- Arka fon
- Sağlık Sigortası Açısından Aktüeryal Değer Ne Anlama Gelir
- Primler
- Artıları
- Eksileri
- Kullanılabilirlik
Sağlık planlarının bu standardizasyonu, bireysel ve küçük grup pazarlarındaki politikalar için geçerlidir. Bireysel planlar, insanların sağlık sigortası değişimi yoluyla veya doğrudan bir sigortacıdan satın aldıkları planlardır. Küçük grup planları, küçük işletmelere satılanlardır (çoğu eyalette, "küçük işletme" terimi 50'ye kadar çalışanı olduğu anlamına gelir, ancak 100'e kadar çalışanı olan işverenlerin küçük işletme olarak kabul edildiği ve sağlık sigortası satın aldığı dört eyalet vardır. küçük grup pazarında).
Platin planlar, küçük grup pazarında yaygın olarak bulunur. Ancak bireysel pazarda, büyük ölçüde yüksek maliyetlerinden dolayı diğer metal seviyesindeki planlardan çok daha az popüler olduklarını kanıtladılar. Sonuç olarak, sigortacıların bireysel pazar platin planları sunma olasılıkları çok daha düşüktür ve bu da sınırlı kullanılabilirliğe neden olur.
Arka fon
Sağlık sigortası primlerine harcadığınız parayla elde ettiğiniz değeri karşılaştırmanızı kolaylaştırmak için, Uygun Bakım Yasası, bireysel ve küçük grup pazarındaki sağlık planları için standart aktüeryal değer seviyelerini standardize etti. Bu seviyeler veya katmanlar bronz, gümüş, altın ve platindir. Belirli bir düzeydeki tüm sağlık planlarının kabaca aynı genel değeri sunması beklenir.
Platin katmanlı planlar için değer% 90'dır (en az + 2 / -4 aralığında, yani platin planın% 86 ila% 92 aralığında bir aktüeryal değeri olacaktır). Bronz, gümüş ve altın planları sırasıyla yaklaşık% 60,% 70 ve% 80'lik değerler sunar.
Sağlık Sigortası Açısından Aktüeryal Değer Ne Anlama Gelir
Aktüeryal değer, bir planın bir bütün olarak üyeliği için karşılanan sağlık bakım harcamalarının yüzde kaçını ödemesinin beklendiğini belirtir. Bu, kişisel olarak, sağlık bakım masraflarınızın% 90'ına yakınını platin planınız tarafından ödeyeceğiniz anlamına gelmez. Standart bir popülasyona yayılmış ortalama bir değerdir. Sağlık sigortanızı nasıl kullandığınıza bağlı olarak, harcamalarınızın% 90'ından fazlasını veya fazlasını ödetmiş olabilirsiniz.
Bunu örneklendirmek için, yıl boyunca çok az sağlık harcamasına sahip olan platin planı olan bir kişiyi düşünün. Belki doktoru birkaç kez görür ve bazı laboratuar çalışmaları yaptırır. Diyelim ki, düşülebilirliği 500 $ ve laboratuar işi için ödemek zorunda. Ayrıca dört ofis ziyaretinin her biri için 20 dolar ödüyor. Toplam maliyeti yalnızca birkaç bin doları bulabilir ve maliyetin% 10'undan fazlası olan yaklaşık 600 dolar ödedi. Peki ya yıl içinde kanser teşhisi konduysa ve toplam maliyeti 500.000 $ olduysa? Yine de ona 500 $ 'lık muafiyet ödeyecekti ve planının maksimum cebinden 1.500 $ olduğunu varsayalım, bu da koin sigortası ve copay olarak 1.000 $ daha ödeyeceği anlamına geliyor. Ancak yıl sonunda, 500.000 $ 'dan sadece 1.500 $' ı ödedi, bu da toplam maliyetin% 10'undan çok daha azına tekabül ediyor.
Kapsanmayan sağlık bakımı harcamaları, bir sağlık planının değeri belirlenirken hesaba katılmaz. Örneğin, platin düzey sağlık planınız reçetesiz satılan ilaçları kapsamıyorsa, planınızın değeri hesaplanırken bu şeylerin maliyeti dahil edilmez. Ağ dışı maliyetler, bir planın aktüeryal değerinin belirlenmesine dahil edilmez ve temel sağlık yararı kategorilerinden birine girmeyen faydalar da değildir (bununla birlikte, hemen hemen tüm tıbbi olarak gerekli bakım, temel bir sağlık yararı olarak kabul edilir)
Primler
Sağlık sigortası kapsamına girmek için aylık prim ödemeniz gerekecek. Platin plan primleri, düşük değerli planlardan daha pahalıdır çünkü platin planlar, sağlık hizmeti faturalarınıza daha fazla para öder.
Sağlık sigortanızı her kullandığınızda, muafiyetler, sigortalar ve ek ödemeler gibi maliyet paylaşımı ödemeniz gerekir. Her bir platin planın, kayıtlı kişilere toplam% 10'luk paylarını nasıl ödeyeceği değişecektir. Örneğin, bir platin planı,% 5'lik düşük bir koinansürans ile eşleştirilmiş 1000 $ 'lık yüksek bir indirime sahip olabilir. Rakip bir platin planı, daha yüksek bir koinans sigortası ve reçeteler için 10 $ 'lık bir copay ile eşleştirilmiş daha düşük bir 400 $' lık indirilebilirliğe sahip olabilir.
Artıları
Sağlık sigortanızı kullanırken sizin için en önemli faktör cepten yapılan harcamaların düşük olması ise bir platin sağlık planı seçin. Sağlık sigortanızı çok kullanmayı düşünüyorsanız veya bir platin planın yüksek aylık primlerinden rahatsız değilseniz, platin sağlık planı sizin için iyi bir seçim olabilir.
Sağlık sigortanızı çok kullanıyorsanız, belki de pahalı bir kronik rahatsızlığınız olduğu için, platin planın cepten çıkan maksimum miktarına dikkatlice bakın. Cepten çıkardığınız harcamaların bu cepten çıkan maksimum tutarı aşacağını önceden biliyorsanız, benzer bir cepten azami ancak daha düşük primleri olan daha düşük kademeli bir plan seçerek paradan tasarruf edebilirsiniz. Toplam yıllık cepten harcamalarınız aynı olacak, ancak primler için daha az ödeyeceksiniz.
Eksileri
Yüksek aylık primleri karşılayamıyorsanız, platin düzey bir sağlık planı seçmeyin. Primleri ödeyemediğiniz için sağlık sigortası teminatınızı kaybederseniz, kendinizi zor bir durumda bulabilirsiniz.
Geliriniz federal yoksulluk seviyesinin% 250'sinin altında olduğu için maliyet paylaşımı sübvansiyonlarına hak kazanıyorsanız, sübvansiyonları almak için değişimde gümüş kademeli bir plan seçmelisiniz. Başka bir aşamadan bir sağlık planı seçerseniz veya borsa dışında alışveriş yaparsanız maliyet paylaşım sübvansiyonlarını alamazsınız (prim sübvansiyonları yalnızca borsada mevcuttur, ancak bunlar herhangi bir metaldeki planlar için kullanılabilir. düzeyi).
Maliyet paylaşımı sübvansiyonları, sağlık sigortanızı kullandığınızda daha az ödeyebilmeniz için tenzil edilebilir, ek ödemeler ve madeni para sigortalarınızı azaltır. Gerçekte, bir maliyet paylaşım sübvansiyonu, primi yükseltmeden sağlık planınızın aktüeryal değerini artırır. Sağlık sigortasında ücretsiz yükseltme yapmak gibidir ve gelirinize bağlı olarak, yükseltme, kapsamı ortalama bir platin plandan daha iyi hale getirebilir (yoksulluk seviyesinin% 150'sine kadar geliri olan insanlar için en güçlü maliyet paylaşım sübvansiyonu avantajı) , platin planlar için ortalama% 90 aktüeryal değer yerine, mevcut gümüş planların aktüeryal değerini% 94'e yükseltir. Platin katmanlı bir plan seçerseniz, ücretsiz yükseltmeyi alamazsınız.
Kullanılabilirlik
ACA kapsamında, borsada plan satan sigortacıların yalnızca gümüş ve altın seviyelerinde teminat sunmaları gerekmektedir. Platin planlar diğer metal seviyelerinden çok daha az popülerdir. Önceki yıllarda olduğu gibi, platin planları, 2020 kapsamı için açık kayıt dönemi boyunca toplam değişim kaydının% 1'inden daha azını oluşturuyordu ve toplam 11,4 milyon seçimli platin planın 102.000'den azı kayıtlıydı. Platin planlar aynı zamanda sigortacılar için yüksek maliyetlere sahip olma eğilimindedir, çünkü onları seçme olasılığı yüksek olan kişiler genellikle sağlık koşullarına sahiptir ve yıl boyunca sağlık hizmetlerinden önemli ölçüde yararlanmayı beklemektedir.
Düşük genel kayıt ve yüksek maliyetler nedeniyle, çoğu bölgedeki sigortacılar, bireysel pazarda platin planları sunmayı bıraktılar. Bu, altın planlar mevcut olmaya devam etse de, bir platin plan satın alamayabileceğiniz anlamına gelir.
Kapsamınızı küçük bir işverenden alırsanız (veya çalışanlarınız için teminat arayan küçük bir işverenseniz), genellikle bireysel pazarda olduğundan daha küçük grup pazarında daha yaygın olarak bulunacak platin planları bulacaksınız. Sigortacılar bunları teklif etme eğilimindedir ve ekipleri için hangi planın veya planların en uygun olacağına karar vermek işverene bağlıdır.