İçerik
Gömülü bir indirilebilir, bir aile sağlığı sigortası poliçesinde bireysel ve aile muafiyetlerini birleştiren bir sistemdir. Yüksek muafiyetli sağlık planları genellikle bunun yerine toplu muafiyetler kullanır, ancak gömülü muafiyetler, bir plana birden çok aile üyesi kaydolduğunda diğer tüm planlar için yaygındır birlikte.Bir sağlık planında gömülü muafiyetler varsa, bu sadece bir ailenin tek bir üyesinin, sonradan düşülebilir faydaların devreye girmesi için indirilebilir tüm aile ile tanışması gerekmediği anlamına gelir. Bunun yerine, kişinin sonradan düşülebilir faydaları şu şekilde yürürlüğe girecektir. Sigortası bir aile planı yoluyla olsa bile, indirilebilir kişi ile tanışır tanışmaz.
2016'dan beri, toplam cepten maliyetler bir plandaki herhangi bir kişinin yıl boyunca cepten ödeme yapması gerekebilir. muafiyetler yine de izin verilir, ancak tüm aile planlarına bireysel cepten maksimumlar yerleştirilmiş olmalıdır. Bu, 2020'de bir ailenin hiçbir ferdinin yıl boyunca cepten maliyetler için 8.150 dolardan fazla ödeme yapmasının gerekmeyeceği anlamına gelir (ağ içi). Üst sınır 2021 için 8.550 dolara yükselse de birçok plan, yasaların izin verdiği maksimum sınırdan daha düşük olan cepten çıkma limitlerine sahip olmaya devam edecek.
Nasıl çalışır
Gömülü bir muafiyet ile, sağlık planınız her aile üyesi için iki farklı sağlık sigortası muafiyet türünü takip edecektir: bireysel muafiyet ve aile muafiyeti. Aile indirimi, genellikle bireysel indirilebilir olandan iki kat daha yüksektir. Bir aile üyesinin bir sağlık bakımı gideri olduğunda, kendi bireysel muafiyetine ödediği para da aileye düşülebilir olarak yatırılır.
Sigortanın başlamasının iki yolu vardır ve sağlık planı, belirli bir aile üyesinin sağlık bakımı masraflarını ödemeye başlayacaktır:
- Aile üyesi, bireysel olarak düşülebilir olanı karşılayacak kadar kişisel sağlık harcamasına sahip olmuştur. Bu durumda, sağlık planı bu kişinin masraflarını ödemeye başlar, ancak diğer aile üyelerinin sağlık masraflarını ödemeye başlar (belirli önleyici bakım gibi, indirilebilirden önce karşılanan bakım veya sayılmaktan ziyade bir copay ile karşılanan tedavi olmadığı sürece) indirilebilir olana doğru).
- Birkaç farklı aile üyesinin her biri, bir araya getirildiğinde aile muafiyeti karşılanan bireysel muafiyetler olarak yeterince ödeme yaptı. Bu durumda sağlık planı, tüm aile için sağlık bakım masraflarını ödemeye başlar, buna rağmen aile üyeleri kendi bireysel indirimleri için hiç bir şey ödememiştir.
Lehte ve aleyhte olanlar
Katıştırılmış bir aile muafiyetiyle ilgili sorun, aileyi indirilebilir olarak karşılamanın ve tüm aile için sigorta kapsamına girmenin tek yolunun, birkaç aile üyesinin (veya her ikisi de kendi bireylerini karşılarlarsa en az iki aile üyesinin bireysel düşülebilir giderlerini bir araya getirmek olmasıdır. muafiyetler). Bu, toplam bir düşülebilirlik için doğru değildir; bir kişi, kişinin Uygun Bakım Yasası (ACA) uyarınca izin verilen maksimum cepten maliyetini aşmayacağı kadar düşük olduğu varsayılarak, indirilebilir olanı toplam bir muafiyetle karşılayabilir.
Gömülü bir muafiyetle, tek bir aile üyesinin sağlık bakımı masrafları çok yüksek olsa bile, bu masraflar tek başına aileyi düşülebilir karşılamak için yeterli olmayacaktır. Neden? Çünkü kişi daha düşük bireysel indirilebilir tutarını karşıladığı anda, indirilebilir sağlık sigortası yardımları devreye girer ve ödemeye başlar. Daha sonra, copay veya madeni para sigortası gibi diğer maliyet paylaşımı türlerini ödemesi istenebilir, ancak bu diğer cepten yapılan harcamalar, aileden düşülebilir olarak hesaba katılmaz (ancak, ailenin dışında kalanlara sayılırlar). -pocket maximum). Sadece kendi şahsi muafiyetine ödediği para düşülebilir aileye yatırılır.
Bireysel muafiyet, aileden düşülebilir aileden daha küçük olduğu için, ailedeki bir bireyin muafiyetin tüm aileyi kendisi tatmin etmesi mümkün değildir.
Bu, ailenin en az bir diğer üyesinin de, ailenin muafiyetle karşılanması için yıl boyunca muaf tutulan bireyi ve ailenin tüm kapsam dahilindeki üyeleri için indirilebilir faydaların karşılanması için bireyi karşılaması gerektiği anlamına gelir.
Gömülü bir ailenin muafiyetinin faydası, mahsup edilebilir sağlık sigortası yardımlarının, ailenin en hasta üyeleri için diğer aile üyelerine göre daha erken devreye girmesidir. Bu hasta aile üyeleri daha yüksek sağlık bakım masraflarına sahip oldukları için, planın toplu olarak düşülebilir olması durumunda olacaklarından daha kısa sürede bireysel indirime ulaşırlar ve sağlık sigortası daha sonra sağlık bakım masraflarının tamamını veya çoğunu ödemeye başlar. Gömülü muafiyet sistemi sayesinde, sigorta faydaları devreye giriyor ve aile muafiyeti karşılanmadan önce ödemeye başlıyor.
2016 Değişiklikleri
Yukarıdakilerin tümü hala geçerlidir, ancak 2016'dan başlayarak, hiçbir bireyin cepten izin verilen maksimum cepten çıkış maliyetinden daha fazla cepten (ağ içi) ödeme yapmasının gerekmeyeceğini şart koşan yeni bir gereklilik eklendi. o yıl. Yukarıda bahsedildiği gibi 2020 için 8.150 dolar ve 2021'de 8.550 dolar olacak.
Örneğin, 2016'dan önce, gömülü muafiyetleri olmayan bir sağlık planına sahip olmak mümkündü. veya gömülü cepten maksimumlar. Diyelim ki planda 10.000 dolarlık bir aile indirimi var ve ardından% 100 kapsama alanı vardı (bu tür bir plan tasarımı yalnızca yüksek indirilebilir sağlık planlarında yaygındı). Yıl içinde ailenin tek bir üyesi tıbbi masraf yapmış olsaydı, sigorta başlamadan önce 10.000 $ ödemek zorunda kalacaktı. Bu tür bir plan tasarımına artık izin verilmiyor çünkü cebinden çıktığı masrafların üst sınırının kapatılması gerekecekti. Planın hala 10.000 $ 'lık indirilebilir bir ailesi olabilir, ancak bu indirime ulaşmak için birden fazla kişinin tıbbi masraflar yapması gerekecektir.