İçerik
- Genişletilmiş Bronz Planlar İçin Aktüeryal Değerler
- Genişletilmiş Bronz Planlar: Nasıl Farklılar?
- Genişletilmiş Bir Bronz Planı Satın Almalısınız?
Genişletilmiş Bronz Planlar İçin Aktüeryal Değerler
Uygun Fiyatlı Bakım Yasası uyarınca, yürürlük tarihi 2014 veya sonrası olan tüm bireysel ve küçük grup sağlık planlarının dört "metal" seviyesinden birine düşmesi gerekmektedir: Bronz, gümüş, altın veya platin (bireysel pazarda ayrıca bazı kayıtlı kişiler için felaket planları mevcuttur).
Metal seviyeleri, bir sağlık planının ödediği genel sağlık hizmeti maliyetlerinin yüzdesini ifade eden aktüeryal değere göre belirlenir (kayıt yaptıranların, kendi katkı payları, muafiyetleri ve koinansürans yoluyla ödediği kısma karşı). Bronz planların aktüeryal değerleri yaklaşık% 60'tır ve oradan 10 puanlık artışlarla yükselir: Gümüş planlar için% 70, altın planlar için% 80 ve platin planlar için% 90.
Kesin bir aktüeryal değer tutarına ulaşması için bir plan tasarlamak zor olduğundan, sigortacılara her seviye için -4 ile +2 arasında bir de minimus aralığı verilir. Dolayısıyla, örneğin bir altın planı,% 76 ile% 82 arasında herhangi bir yere düşen bir aktüeryal değere sahip olabilir.
2018'den başlayarak, Sağlık ve İnsan Hizmetleri Bakanlığı, belirli hizmetler için indirime gidilmeden önce ödeme yapan "genişletilmiş" bronz planlar için parametreler ekleyerek bronz planlar için daha da geniş bir yelpazeye izin verdi. Genişletilmiş bronz planlar, aktüeryal değere sahip olabilir. % 65'e varan yüksek, yani bronz planlar için de minimus aralığı artık% 56'dan% 65'e kadar uzanıyor. Ancak "genişletilmiş" bir bronz plan olma kurallarını karşılamayan bronz planlar yine de% 56 ila% 62'lik bir aktüeryal değer aralığı içinde yer almalıdır.
Aktüeryal değeri% 65 olan bir plan, esasen ortalama bir bronz plan ile ortalama bir gümüş plan arasında yarı yoldur. Ve HHS tarafından özetlenen kurallar, genişletilmiş bir bronz planın tipik bir bronz plan tarafından sunulanların ötesine geçen faydalar sağlamasını sağlar (bu planlara bazen "genişletilmiş" bronz planlar denildiğini unutmayın).
Genişletilmiş Bronz Planlar: Nasıl Farklılar?
Genişletilmiş bronz planlar, "makul maliyet paylaşımını" dayatabilseler de, indirilebilir olan karşılanmadan önce en az bir "büyük hizmet" için ödeme yapmalıdır. Bu nedenle, bu planlar genellikle, önceden indirilebilir olan ana hizmeti kapsadıkları her ne olursa olsun, mükellefiyete veya madeni paraya sahiptir. Başlıca hizmetler arasında birinci basamak sağlık hizmetleri ziyaretleri (yılda en az üç kapsanan ziyaret), uzman ziyaretleri, yatan hasta hastane hizmetleri, jenerik ilaçlar, özel ilaçlar, tercih edilen markalı ilaçlar veya acil servis hizmetleri bulunur. Bu, herhangi bir maliyet paylaşımı olmaksızın tüm büyükbaba olmayan planlarda kapsanan önleyici bakıma ilavedir.
HSA onaylı yüksek indirilebilir sağlık planları (HDHP'ler) için bir istisna vardır. Bu politikalar IRS tarafından sıkı bir şekilde düzenlenir ve üye, HDHP'ler için geçerli olan minimum indirilebilir tutarı karşılamadan önce önleyici olmayan hizmetleri kapsamasına izin verilmez (IRS tarafından açıkça izin verilen bazı istisnalar dışında). Bu nedenle, HDHP'ler hiçbirini karşılayamaz. büyük hizmetlerin çoğu önceden indirilebilir, ancak genişletilmiş bronz yönetmelikler, HDHP'lerin% 56 ila% 65 aralığında herhangi bir yerde aktüeryal değere sahip olmasına izin veriyor.
Genişletilmiş bronz planlar için kurallar, en az bir ana hizmet için ödeme yapmaları durumunda bronz planların yalnızca% 62'nin üzerinde (ve% 65'e kadar) aktüeryal değerlere sahip olabileceğini belirten Federal düzenleme 45 CFR 156.140 (c) 'de belirtilmiştir. önleyici bakımdan daha önce) indirilebilirden önce veya HSA onaylı yüksek indirilebilir sağlık planıdır.
HHS, genişletilmiş bronz planlar için kuralları tamamladığında, felaket planlarının, indirilebilir olan karşılanmadan önce her yıl üç birinci basamak sağlık hizmeti ziyaretini kapsaması gerektiğini ve "bronz planların felaket planlarından daha az cömert olması amaçlanmadığını" belirttiler. Dolayısıyla fikir, sigortacıların, eğer tercih ederlerse, bronz seviyede daha sağlam planlar sunmaları için kapıyı açmaktı.
Sigortacıların genişletilmiş bronz planlar sunmaları gerekmez. Aktüeryal değer yelpazesinin yalnızca alt ucunda bronz planlar sunmayı seçebilirler; bunlardan bazıları yalnızca önceden düşülebilir önleyici bakım için ödeme yapar ve izin verilen maksimum cepten ödeme miktarında veya yakınında muafiyetlere sahiptir. Plan, genişletilmiş bronz kaplama kurallarını karşılamıyorsa,% 56 ila% 62 aralığına düşen bir aktüeryal değere sahip olmalıdır. Bunun üzerine çıkmak için, bronz bir planın, muafiyet karşılanmadan önce (plan bir HDHP olmadığı sürece) en azından ana hizmetlerden en az birinin maliyetinin bir kısmını ödemesi gerekir.
Genişletilmiş Bir Bronz Planı Satın Almalısınız?
Neredeyse her eyaletteki sağlık sigortası borsalarında genişletilmiş bronz planlar mevcuttur, ancak kullanılabilirlik her eyalette bölgeye göre değişiklik gösterir. Bazı genişletilmiş bronz planların plan adında "genişletilmiş" kelimesi bulunurken bazılarının yoktur. Çoğu zaman, genişletilmiş bir bronz plana kaydolan insanlar bunu basitçe, politikanın teknik olarak genişletilmiş bir bronz plan olduğunu bilmeden planın genel maliyeti ve kapsamı ihtiyaçlarını karşıladığı için yapıyorlar. Ancak genişletilmiş bronz planlar, genellikle belirli hizmetlerin - en yaygın olarak, ofis ziyaretlerinin - sizden düşülebilir olanı karşılamadan önce bir copay ile kapsanmasını oldukça açık hale getirir.
Muafiyet karşılanmadan önce, bir copay ile ofis ziyaretlerinin kapsamı, işveren tarafından desteklenen sağlık planları ve bireysel (kendi kendine satın alınan) pazardaki daha sağlam planların çoğu için çok yaygındır. Ancak bronz kapsam düzeyinde, önleyici olmayan tüm hizmetleri indirilebilir olarak sayan ve yalnızca düşülebilir karşılandıktan sonra bunlar için ödeme yapan sağlık planlarını görmek oldukça yaygındır.
Bronz planlar (genişletilmiş bronz planlar dahil) oldukça yüksek muafiyet oranlarına sahip olma eğiliminde olsalar da, genişletilmiş bronz planlar, bir işverenden almaya alışkın olabileceğiniz kapsama daha benzer görünecektir; İndirilebilir olanla henüz tanışmadım.
Sağlık sigortası ile ilgili çoğu şeyde olduğu gibi, genişletilmiş bir bronz plan satın almanız gerekip gerekmediği konusunda doğru veya yanlış cevap yoktur. Ancak kapsam için alışveriş yaparken aklınızda bulundurmanız gereken birkaç nokta var:
Aylık Primler, Toplam Cepte Kalma ve Beklenen Kullanım
Ne zaman bir sağlık sigortası planı seçerseniz, dikkate almak isteyeceğiniz birkaç faktör vardır. Bunlar, aylık primleri (yani, tıbbi bakıma ihtiyacınız olup olmadığına bakılmaksızın, yalnızca teminatı yürürlükte tutmak için her ay ödemeniz gereken tutar), ihtiyacınız olması halinde ve ne zaman ihtiyaç duyduğunuzda cepten yapılan masrafları içerir. bakım, plan ağı aracılığıyla size sunulacak tıbbi sağlayıcılar ve planın reçeteli ilaç formülleri (kapsanan ilaç listesi).
Diğer tüm faktörler eşit olduğunda, aktüeryal değeri% 65'e varan genişletilmiş bir bronz plan, daha zengin genel faydalara sahip olacağından, normal bir bronz plandan daha pahalı olacaktır. Ancak sağlayıcı ağlarının sağlık sigortası primleri üzerinde önemli bir etkisi vardır: Daha geniş bir ağa sahip bir plan veya ağ dışı bakımın maliyetinin bir kısmını kapsayan bir plan, genellikle bunu yapmayan dar bir ağa sahip bir plandan daha pahalı olacaktır. Ağ dışı hizmetleri kapsamaz. Bu nedenle, doktor ziyaretleri için ek ödemeler sunan, ancak yine de tüm hizmetleri düşülebilir olarak sayan ancak daha fazla sayıda doktor ve tıbbi tesise erişim sağlayan normal bir bronz plandan daha düşük bir aylık prime sahip olan genişletilmiş bir bronz plan bulabilirsiniz.
Borsada planlar için alışveriş yaparken, bunların en düşükten en yükseğe aylık prime veya primlere ve ayrıca yıl için beklediğiniz sağlık hizmeti kullanımına bağlı olarak en düşükten en yükseğe toplam beklenen maliyetlere göre sıralanması yaygındır (tabii ki Gelecekte tam olarak ne kadar tıbbi bakıma ihtiyaç duyacağınızı belirlemek zor olabileceğinden bu bölüm tam bir bilim değildir).Bölgenizdeki dar bir sigortacı tarafından genişletilmiş bir bronz plan sunuluyorsa, daha geniş ağlara sahip rakip sigortacılar tarafından sunulan bazı normal bronz planlardan daha düşük aylık primleri olduğunu fark edebilirsiniz.
Tüm bunlar, aylık fiyatın yanı sıra diğer faktörleri de göz önünde bulundurmanız gerektiğini hatırlatmaktır: Genişletilmiş faydaları kullanma olasılığınız nedir? Tercih ettiğiniz doktorlar ve tıbbi tesisler, düşündüğünüz planlarla bağlantılı mı? Herhangi bir ilaç alırsanız, bunlar düşündüğünüz planlar kapsamında karşılanıyor mu ve eğer öyleyse, cepten maliyetleriniz ne kadar olacak?
Sübvansiyon yok mu? Felaket Planlarını Unutmayın
Premium sübvansiyon almaya hak kazanıyorsanız, herhangi bir metal seviyesinde bir plan satın almak için kullanılabileceği gibi, genişletilmiş bir bronz plan satın almak için kullanılabilir. Ama eğer sen değil Prim sübvansiyonu almaya hak kazandıysanız, felaketle sonuçlanan bir planı alternatif olarak düşünebilirsiniz. Bu politikalar ACA ile tamamen uyumludur ve 30 yaşın altındaki başvuru sahiplerine otomatik olarak sunulur. Ayrıca, zorluk muafiyeti alan 30 yaş ve üstü kişiler için de geçerlidir; bu, bölgenizdeki diğer kapsama alanı yoksa kullanılabilir. Uygun fiyatlı sayılmaz.
Bu planlardaki muafiyetler, federal kurallar altında izin verilen yıllık maksimum cepten çıkma miktarına eşit olsa da (2020'de 8.150 $ ve 2021'de 8.550 $), bir felaket planı size buluşmadan önce yılda üç birinci basamak sağlık hizmeti ziyaretine (eş paylarla) izin verecektir. Ve yıkıcı planlar muhtemelen birinci basamak sağlık hizmeti ziyaretleri için önceden indirilebilir ödeme yapan genişletilmiş bronz planlardan biraz daha ucuz olacaktır.
Prim sübvansiyonları felaket planlarında kullanılamaz, bu nedenle prim sübvansiyonlarına hak kazanan kişiler genellikle bir "metal" plan (bronz, gümüş, altın veya platin) satın almaktan daha iyi olacaktır. Tek bir kişi 2020'de neredeyse 49.960 $ gelirle prim sübvansiyonlarına hak kazanabilir; 103.000 $ 'a kadar gelire sahip dört kişilik bir aile sübvansiyona uygun olabilir (değişimde sübvansiyon uygunluğunu belirlemek için her zaman önceki yılın yoksulluk düzeyi rakamlarının kullanıldığını unutmayın).
Mütevazı Gelir? Gümüş Plan düşünün
Maliyet paylaşım indirimleri (CSR) için uygunsanız, kesinlikle gümüş bir plan düşünmek isteyeceksiniz. Normal gümüş planları,% 66 ile% 72 arasında değişen aktüeryal değerlere sahip olabilir; bu, temel bir gümüş planın,% 65'lik bir aktüeryal değeri olan genişletilmiş bir bronz plandan neredeyse ayırt edilemez olacağı anlamına gelir. Ancak, CSR'ye hak kazanan kişiler için, gümüş plan faydaları otomatik olarak daha sağlam hale getirilir ve aktüeryal değerleri% 73,% 87 ve hatta% 94'e kadar yükseltir. Yine de ödeyeceğiniz normal gümüş plan primlerini ödüyorsunuz (premium sübvansiyonlar, bu planları nispeten uygun tutar, ancak bronz planlardan daha pahalı olsalar da), ancak esasen teminatınız için ücretsiz bir yükseltme elde edersiniz.
Bu açıdan bakıldığında, CSR için uygunsanız, gümüş bir planın genişletilmiş bir bronz plandan daha iyi bir seçim olabileceği açıktır. Genişletilmiş bir bronz planın aylık primleri daha düşük olacağı kesindir, ancak aktüeryal değeri% 65'i geçmeyecektir. Bununla birlikte, yerleşik CSR içeren bir gümüş plan, önemli ölçüde daha sağlam faydalara sahip olacaktır.
Yoksulluk düzeyinin% 100 ila% 250'si arasında geliri olan kişiler, başvuru sahibinin uygun aralıkta bir gelire sahip olması durumunda otomatik olarak mevcut tüm gümüş planlara dahil edilen CSR yardımlarından yararlanma hakkına sahiptir (düşük gelir eşiği, Medicaid'i genişleten eyaletlerdeki yoksulluk seviyesi, çünkü Medicaid bu seviyenin altında mevcuttur). 2020 kapsamına kaydolan tek bir kişi için, yoksulluk seviyesinin% 250'si 31.225 $ 'a eşittir. Dört kişilik bir aile için 64,375 dolar.
Maliyet paylaşım indirimleri en güçlüsüdür, ancak yoksulluk seviyesinin% 200'üne kadar geliri olan insanlar için (tek bir kişi için bu 2020'de yaklaşık 24.980 dolar; dört kişilik bir aile için 51.500 dolar). Geliriniz yoksulluk seviyesinin% 200'ünü geçmiyorsa, gümüş bir plan satın almak için ödemeniz gereken ekstra aylık primler (daha ucuz bir bronz planın aksine), büyük olasılıkla daha iyi olana değecektir. alacağınız faydalar. Geliriniz yoksulluk seviyesinin% 201-250'si aralığındaysa, mütevazı KSS yardımları ek primlere değmeyebilir. Ama yine, bu kişisel bir karardır.
Çıkarılacak nokta, bir tane seçmeden önce kullanabileceğiniz tüm planları dikkatlice gözden geçirmek isteyeceğiniz ve önemli faydalar bırakabileceğiniz için kesinlikle en düşük aylık primi olan planı seçmek istememenizdir. bunu yaparak masanın üzerine.