İçerik
- Sağlık Sigortası Nedir Değer Anlamına gelmek?
- Ne Ödemeniz Gerekecek?
- Neden Altın Plan Seçmelisiniz?
- Neden Altın Tava Seçmiyorsunuz?
Sağlık sigortası primlerine harcadığınız parayla elde ettiğiniz değeri karşılaştırmayı kolaylaştırmak için, Uygun Bakım Yasası (ACA), bireysel ve küçük grup planları için (ancak büyük grup planları için değil) yeni kapsam kategorileri oluşturdu. Bu planlar, aktüeryal değerlerine göre seviyelere veya katmanlara (platin, altın, gümüş ve bronz) ayrılır.
Belirli bir seviyedeki tüm sağlık planları yaklaşık olarak aynı genel değeri sunar. Altın katmanlı planlar için değer% 80'dir. Platin planları% 90 değer, gümüş% 70 ve bronz% 60 değer sunar. Her durumda, gümüş, altın ve platin planlar için kabul edilebilir bir -4 / + 2 ve bronz planlar için -4 / + 5 aralığı vardır (California'nın aralıklarını -2 / + 4 olarak belirlediğini unutmayın).
ACA, dört metal seviyesinin tamamında sağlık planlarının oluşturulması çağrısında bulunmasına rağmen, bireysel piyasada kendi teminatlarını satın alan kişiler için çok az platin planı mevcuttur (yani, takas yoluyla veya doğrudan bir sigortacıdan, bir işverenden teminatları). Bireysel pazarda bulunan planların çoğu bronz, gümüş veya altındır.
Sağlık Sigortası Nedir Değer Anlamına gelmek?
Aktüeryal değer, bir planın bir bütün olarak üyeliği için karşılanan sağlık bakımı harcamalarının yüzde kaçını ödemesinin beklendiğini size söyler. Bu, kişisel olarak, sağlık bakım masraflarınızın tam olarak% 80'inin altın planınız tarafından ödeneceği anlamına gelmez (veya% 76-82'lik izin verilen altın planı aralığı dahilinde). Altın sağlık planınızı nasıl kullandığınıza bağlı olarak, harcamalarınızın% 80'inden azını ödeyebilirsiniz. Değer, bir planın tüm üyelerine yayılmış bir ortalamadır.
Bu, en iyi bir örnekle açıklanabilir: Yıl boyunca yalnızca bir doktor ziyareti ve bazı laboratuar çalışmaları olan altın planlı bir kişi düşünün. Belki de parası ziyaret başına 35 dolar ve sigortası ofis ziyareti için 100 dolar daha ödüyor. Ancak laboratuvar çalışması, kesintiye uğrayabilir olarak sayılır, bu nedenle tüm faturayı ödemek zorundadır ve bu, ağ üzerinde pazarlık yapılan indirimden sonra 145 $ olur. Her şey söylendiğinde ve yapıldığında, 180 dolar ödedi ve sigortası 100 dolar ödedi. Yani sigortası, masraflarının yalnızca% 36'sını karşıladı.
Ama şimdi aynı kişinin yıl boyunca kansere yakalanan aynı altın planla olduğunu düşünün. Her biri 35 $ 'dan birkaç ofis ziyareti var, tanıdan hemen sonra 2.500 $' lık indirilebilir tutarını karşılıyor ve daha kemoterapiye başlamadan önce 3.500 $ 'lık cepten maksimuma ulaştı. Bundan sonra, ağ içinde kaldığı sürece sigortası her şeyi ödüyor. Yıl sonunda sigortası 230.000 dolar ödedi ve 3.500 dolar ödedi. Yani sigortası, masraflarının% 98'inden fazlasını karşıladı.
Her iki durumda da, aynı altın plan ve kapsanan tıbbi maliyetlerin ortalama% 80'ini ödüyor standart bir popülasyonda. Ancak yukarıdaki örneklerin gösterdiği gibi, her üye Kapsanan masraflar tamamen o üyenin ne kadar tıbbi bakıma ihtiyacı olduğuna bağlı olacak ve bu nedenle bir kişiden diğerine önemli ölçüde değişecektir.
Sağlık sigortanızın kapsamadığı şeyler, bir sağlık planının değeri belirlenirken dikkate alınmaz. Örneğin, altın düzey sağlık planınız kozmetik cerrahi veya soğuk tabletler veya ilk yardım kremi gibi reçetesiz satılan ilaçlar için ödeme yapmıyorsa, bu şeylerin maliyeti planınızın değeri hesaplanırken dahil edilmez.
Herhangi bir maliyet paylaşımı olmaksızın sağlık planınızın kapsadığı şeyler dahildir. Bu nedenle, sağlık planınızın sağladığı ücretsiz doğum kontrolü ve önleyici bakım, planınızın değeri belirlendiğinde dahil edilir.
Ne Ödemeniz Gerekecek?
Sağlık planı için aylık prim ödersiniz. Altın plan primleri, daha düşük aktüeryal değere sahip planlardan daha pahalı olma eğilimindedir, çünkü altın planları sağlık faturalarınıza gümüş veya bronz planlardan daha fazla ödeme yapar. Altın plan primleri genellikle platin plan primlerinden daha ucuz olacaktır çünkü altın planlar, sağlık bakım harcamalarının platin planların ödediğinden daha düşük bir yüzde öder.
Ancak bu sezgisel fiyatlandırma kuralları, artık bireysel pazarda geçerli olmak zorunda değil. Normal fiyatlandırma ölçeği-bronz planları genellikle en ucuzdur, ardından gümüş, sonra altın ve ardından platin gelir - son yıllarda mutlaka geçerli olmamıştır. 2018'den bu yana çoğu eyalette gümüş plan primlerine maliyet paylaşım azaltma maliyetleri (CSR) eklendiğinden, birçok alanda gümüş planlardan daha ucuz olan altın planları bulmak mümkündür.Bu, küçükler için geçerli değildir. Bununla birlikte, grup pazarı, çünkü küçük grup planlarında KSS avantajları mevcut değildir (bu nedenle sigortacılar, grup sağlık sigortası primlerine CSR maliyetini eklemek zorunda kalmamıştır).
Primlere ek olarak, sağlık sigortanızı kullandığınızda, muafiyetler, madeni para sigortası ve ek ödemeler gibi maliyet paylaşımı da ödemeniz gerekir. Her bir planın, üyelerin genel sağlık bakımı harcamalarının% 20'sini nasıl ödeyeceği farklı olacaktır. Örneğin, bir altın planı,% 10'luk düşük bir madeni para güvencesi ile eşleştirilmiş 2.500 dolarlık yüksek bir indirime sahip olabilir. Rekabet eden bir altın planı, daha yüksek bir koinans veya daha fazla copay ile eşleştirilmiş daha düşük bir indirilebilirliğe sahip olabilir.
Neden Altın Plan Seçmelisiniz?
Bir sağlık planı seçerken, sağlık sigortanız tarafından sağlık bakımı maliyetlerinizin daha büyük bir yüzdesinin ödenmesi için daha yüksek prim ödemeyi düşünmüyorsanız, altın kademeli bir plan sizin için iyi bir seçim olabilir. Potansiyel olarak daha yüksek primler için sağlık sigortası ticaretinizi kullandığınızda cepten daha düşük maliyetler ödemek zorunda kalma fikri size hitap ediyorsa, altın bir plan iyi bir eşleşme olabilir.
Altın planları, sağlık sigortasını kullanmayı bekleyen, bakıma ihtiyaç duyduklarında cepten yüksek maliyetlerden sorumlu olmaktan korkan veya biraz daha fazla huzur için her ay biraz daha fazla ödeme yapabilen insanlara hitap edebilir. Gümüş ya da bronz bir plana sahip olacaklarından daha fazla akıl.
Ancak yukarıda belirtildiği gibi, bazı bölgelerde bireysel piyasa müşterileri için, daha iyi kapsama alanı sunmasına rağmen, gümüş plandan daha ucuz olduğu için bir altın plan satın almaları daha mantıklı olabilir. Bu durum, 2018'den beri, gümüş plan primlerine KSS maliyetinin eklenmeye başlandığı ve gümüş planlar için orantısız derecede yüksek primlerle sonuçlandığı zamandır.
Bazı bölgelerde altın planlarının gümüş planlardan daha düşük fiyatlandırılmasına neden olan bu fiyatlandırma yapısı, sigortacıların gümüş plan primlerine maliyet paylaşım indirimi maliyetlerini eklemesini engelleyecek düzenlemeler değişmedikçe süresiz olarak devam edebilir. Sağlık ve İnsan Hizmetleri Departmanı (HHS), CSR maliyetlerinin primlere nasıl eklenebileceğine ilişkin kuralları değiştirme olasılığını değerlendirdi, ancak 2019 itibariyle Kongre, HHS'nin sigortacıların CSR maliyetini artırmasını yasaklamasını önlemek için devreye girdi. 2021'de gümüş plan primleri. Dolayısıyla, şimdilik, gümüş plan primleri orantısız bir şekilde yüksek olmaya devam edecek (bu aynı zamanda orantısız bir şekilde büyük prim sübvansiyonlarıyla sonuçlanıyor).
Maliyet paylaşım indirimlerine hak kazanan kişiler için gümüş plan muhtemelen daha iyi bir değer sağlayacaktır. Ama insanlar için yapma maliyet paylaşımı azaltmalarına hak kazanırsa (yani, gelirleri yoksulluk seviyesinin% 250'sinin üzerindedir veya 2020 için tek bir bireysel satın alma kapsamı için 31,225 $), bir altın planı daha iyi kapsam sağlar ve bölgeye bağlı olarak daha düşük primleri olabilir.
Diğer metal seviyelerindeki planlara ek olarak altın plan seçeneği sunan küçük bir işveren için çalışıyorsanız, hangisinin sizin durumunuza en uygun olduğunu görmek için seçenekleri yan yana karşılaştırmanız gerekir. KSS, grup sağlık planlarında sağlanmadığından, CSR'nin maliyeti işveren tarafından desteklenen pazarda bir faktör değildir. Bu nedenle, işveren tarafından desteklenen altın planları her zaman bronz ve gümüş planlardan daha pahalı olma eğilimindedir, ancak aynı sigortacı tarafından sunulan platin planlardan daha ucuzdur (birden fazla sigorta şirketi arasında maliyetler önemli ölçüde değişir; Sigortacı A, daha ucuz olan bir altın plana sahip olabilir. Sigortacı B'nin bronz planları).
Neden Altın Tava Seçmiyorsunuz?
Düşük bir aylık prim sizin için en önemli faktörse, altın kademe sağlık planı seçmeyin. Gümüş veya bronz bir plan seçerseniz, muhtemelen daha düşük primleriniz olacaktır (yukarıda belirtildiği gibi, gümüş plana eklenen CSR maliyeti nedeniyle bir altın planın gümüş plandan daha düşük maliyetli olduğu durumlar hariç) primler).
Geliriniz federal yoksulluk seviyesinin% 250'si veya daha düşük olduğu için maliyet paylaşım sübvansiyonlarına hak kazandıysanız, maliyet paylaşım sübvansiyonlarından yalnızca gümüş kademeli bir plan seçip bunu eyaletinizin sağlığı için satın alırsanız hak kazanırsınız. sigorta değişimi. Geliriniz hak kazanmak için yeterince düşük olsa bile, bir altın plan seçerseniz maliyet paylaşım sübvansiyonlarını alamazsınız.
Maliyet paylaşımı sübvansiyonları, tenzil edilebilir, ek ödemeler ve madeni para sigortanızı düşürür, böylece sağlık sigortanızı kullanırken daha az ödersiniz. Gerçekte, bir maliyet paylaşım sübvansiyonu, aylık primleri yükseltmeden sağlık planınızın değerini artıracaktır. Sağlık sigortasında ücretsiz yükseltme almak gibidir. Altın plan yerine gümüş bir plan seçerseniz, maliyet paylaşım sübvansiyonunuz bir altın veya platin planla elde edeceğiniz değerin aynısını, ancak gümüş planın daha düşük primleri için elde etmenize yardımcı olabilir. Altın katman planı seçerseniz ücretsiz yükseltmeyi alamazsınız.