İçerik
- Sağlık Kapsama Maliyeti Ne Kadar?
- Ya Tam Fiyatı Ödemeniz Gerekirse?
- Karşılanamayan Sağlık Sigortası Primlerini Kim Ödemelidir?
- Karşılanamaz Primlerle Karşılaşıyorsanız Ne Yapabilirsiniz?
- ACA Uyumlu Olmayan Kapsam Seçeneklerini Düşünün
Sağlık Kapsama Maliyeti Ne Kadar?
İşveren tarafından desteklenen ortalama sağlık sigortası planı, 2019'da tek bir çalışan için 599 ABD Doları / ay ve bir aile için 1.715 ABD Dolarıdır. Çoğu işveren, bu maliyetin önemli bir kısmını ödeyerek, çalışanlara daha yönetilebilir bir pay bırakır - ancak bu her zaman değil planınıza aile üyeleri eklediğiniz durum.
Kendi sağlık sigortasını satın alan kişiler için, federal olarak yürütülen borsayı (HealthCare.gov) kullanan bir eyalette satın alınan bir planın ortalama tam fiyat maliyeti, 2019'da üye başına 612 $ / ay idi. Ancak, sigortayı satın alan çoğu insan Borsa, 2019'da ortalama primlerini yalnızca 87 $ / ay'a kadar satın alan prim sübvansiyonlarına (prim vergisi kredileri) hak kazanıyor.
Bununla birlikte, ülke çapında borsaya kaydolanların yaklaşık% 13'ü prim sübvansiyonlarına hak kazanmıyor ve teminatları için tam fiyat ödemek zorunda. Ayrıca, değişim dışı kayıt yaptıran (yani, doğrudan bir sigorta şirketinden teminat satın alan) herkes tam ödeme yapıyor borsa dışında herhangi bir prim sübvansiyonu olmadığından fiyat.
Ya Tam Fiyatı Ödemeniz Gerekirse?
Bu nedenle, işveren sübvansiyonları ve prim vergi kredisi sübvansiyonları çoğu insan için özel kapsamı uygun fiyatlı tutmaya hizmet ederken, herkese yardımcı olmuyor. Prim sübvansiyonu almayan bazı insanlar, sağlık sigortalarının - tam fiyatla bile - gelirlerinin yönetilebilir bir yüzdesi olmasına yetecek kadar kazanıyor. Kendi kendinize satın aldığınız sağlık sigortasının pahalı olduğu bir bölgede yaşıyorsanız (Wyoming iyi bir örnektir) ve dört kişilik aileniz sigorta için yılda 30.000 $ ödemek zorundaysa, bu, 500.000 $ / yıl kazanıyorsanız çok daha gerçekçi 105.000 $ / yıl kazanıyorsanız olduğundan daha fazla.
Her iki durumda da, geliriniz sübvansiyonlar için çok yüksek. Ancak 500.000 $ kazanıyorsanız, primler gelirinizin yalnızca% 6'sı iken, 105.000 $ kazanıyorsanız, primler gelirinizin% 29'udur.
Buradaki perspektif için şunu anlamak önemlidir: yapmak IRS, prim sübvansiyonlarına hak kazandığında, hanehalkının gelirinin bir yüzdesine göre neyin "karşılanabilir" olarak kabul edildiğini belirler. Sübvansiyona uygun en yüksek gelire sahip haneler için (yani, yoksulluk seviyesinin% 400'üne kadar) IRS bunları bekler. karşılaştırmalı gümüş planı için gelirlerinin% 10'unun hemen altında ödeme yapmak (2020'de, gelirin% 9.78'i, daha düşük gelirli insanlar için çok daha düşük olsa da).
Daha ucuz bir plan alırlarsa daha az, daha pahalı bir plan alırlarsa daha fazla ödeyebilirler. Düşük gelirli haneler, sağlık sigortası için gelirlerinin daha küçük bir yüzdesini öderler ve prim sübvansiyonları farkı oluşturur.
Ancak üst düzeyde, hane halkının gelirinin% 10'undan biraz daha azsa, kapsamın uygun olduğu kabul edilir. Ancak bu, yalnızca hane halkı prim sübvansiyonlarına uygunsa geçerlidir.. Değilse, sağlık sigortası satın almak için harcamak zorunda kalabilecekleri gelir yüzdesinde bir sınır yoktur.
Karşılanamayan Sağlık Sigortası Primlerini Kim Ödemelidir?
Bir kişinin sağlık sigortası için hanehalkı gelirinin% 10'undan fazlasını ödemek zorunda kalabileceği ve yine de sübvansiyon alamayacağı birkaç farklı durum vardır. Ne olduklarına bir bakalım:
- Haneniz aile sorunundan etkilendi. Bu, sizin veya eşinizin, uygun fiyatlı olarak kabul edilen, işveren sponsorluğundaki kapsama erişiminin olduğu anlamına gelir. sadece çalışanın teminatı için (yani, çalışanın 2020'de hanehalkı gelirinin% 9.78'inden fazlasına mal olmaz), ancak aile üyelerini ekleme maliyeti, bordrodan düşülen primleri bu seviyenin üzerine çıkarır.
Bu durumda, maalesef, aile üyeleriniz borsada teminat satın alırlarsa prim sübvansiyonlarına hak kazanmazlar. Ve aile üyelerini işveren sponsorluğundaki plana ekleseniz VEYA değişimde onlar için teminat satın alsanız da, maliyetin hane gelirinizin karşılanamayacak bir yüzdesi olduğunu fark edebilirsiniz. - Yoksulluk seviyesinin% 400'ünden fazlasını kazanıyorsunuzama primleri gelirinizin makul bir yüzdesi haline getirmek için yeterli değil. 2020 kapsamı için, sübvansiyon uygunluğunu belirlemek için 2019 yoksulluk seviyesi rakamları kullanılır (açık kayıt yeni rakamlar yayınlanmadan önce gerçekleştiği için her zaman önceki yılın rakamları kullanılır). Bunun aileniz için ne anlama geldiğini görmek için, bu tablodan aile büyüklüğünüzü bulun ve gelir miktarını dört ile çarpın.
Dolayısıyla, 2020 kapsamı için başvuran tek bir kişi iseniz, geliriniz (MAGI) 49.960 $ 'ın üzerindeyse sübvansiyon uygunluğunuz sona erer. Ve dört kişilik bir aileniz varsa, geliriniz 103.000 $ 'ın üzerindeyse sübvansiyon hakkınız sona erer. Bunlar kesinlikle düşük gelirli ücretler değildir, ancak bu seviyelerin biraz üzerinde kazanan insanlar muhtemelen ülkenin çoğu bölgesinde zengin olarak kabul edilmeyecektir (açıkçası Kansas'ın ortasında, San Francisco veya New'de olduğundan çok daha fazla 100.000 dolar daha ileri gidiyor. York City, ancak farklı bölgelerde yaşamanın maliyetine dayalı bir ayarlama yok). - Medicaid kapsamı boşluğundasın. Medicaid'in ACA kapsamında genişletilmediği 15 eyalet vardır. Bu eyaletlerin 14'ünde (Wisconsin hariç tümü), yoksulluk seviyesinden daha az kazanan ancak bunun için uygun olmayan insanlar için mali yardım yolu çok azdır. Medicaid (bağımlı çocuğu olmayan tüm engelli olmayan yetişkinler dahil). Bu durumdaysanız, sağlık sigortası için tam fiyat ödemeniz gerekir ki bu genellikle yoksulluk sınırının altında yaşayan insanlar için gerçekçi değildir. [Nebraska, Ekim 2020 itibariyle Medicaid'i genişletecek; bu noktada, Nebraska'da artık bir Medicaid kapsama boşluğu olmayacak.]
Karşılanamaz Primlerle Karşılaşıyorsanız Ne Yapabilirsiniz?
Çoğu Amerikalı, devlet tarafından yürütülen sübvansiyonlu bir programdan (Medicare, Medicaid veya CHIP), önemli işveren sübvansiyonlarını içeren işveren tarafından desteklenen bir plandan veya borsa aracılığıyla sübvanse edilmiş bireysel bir pazar planından teminat alır. Yani ödeme yapmak zorunda olan insanlar kapsamları için tam ücret bazen karışıklık sırasında kaybedilir. Ancak gelirinizin önemli bir bölümünü oluşturan bir prim faturasıyla karşı karşıya kalırsanız, yalnız değilsiniz. Bu durumda neler yapabileceğinize bir göz atalım.
Öncelikle, primlerinizle ilgili olarak neden mali yardım almaya uygun olmadığınızı anlayın. Çoğu durumda, yukarıda açıklanan üç senaryodan birinde olacaksınız.
İşvereninizle Konuşun
Aileniz aile sorunundan etkilendiyse, durumu işvereninizle tartışmak yardımcı olabilir. Örneğin, işvereniniz eşlere teminat veriyorsa ancak tüm primin maaş bordrosunun düşürülmesini gerektiriyorsa (yani, işveren eşi karşılamak için hiçbir maliyeti ödemiyorsa), yanlışlıkla aileleri sevk ettiklerinin farkında olmayabilirler. -özellikle düşük gelire sahip olanlar- aile sorunu nedeniyle karşılanamayacak primler. Çalışanlarının aileleri üzerindeki etkilerini anladıklarında, sundukları faydaları değiştirmeyi düşünebilirler (ya da değiştirmeyebilirler, ancak bunu işvereninizle tartışmanın zararı olmaz).
Bununla birlikte, işveren eş sigortası sunmayı tamamen bıraksa bile (yani, eş için aile sorununu ortadan kaldırsa), ailenin yine de primleriyle mali yardım almaya uygun olmayabileceğini anlamak önemlidir.
Gelirinizi Sübvansiyonlara Uygun Olarak Ayarlayın
Değişimde prim sübvansiyonlarına hak kazanmak için gelirinizi ayarlamak, sübvansiyon uygunluk spektrumunun hem yüksek hem de düşük uçlarında işe yarayabilir.
Geliriniz sübvansiyonlar için çok düşükse ve Medicaid'i genişletmiş bir eyalette iseniz (bu DC artı 35 eyalet ve artıyor), Medicaid için uygunsunuz, yani yine de kapsama sahip olacaksınız. Ancak Medicaid'i genişletmemiş bir eyalette iseniz, Medicaid için uygunluk yönergelerinin çok katı olduğunu görebilirsiniz ve en azından yoksulluk seviyesini kazanmadığınız sürece borsada prim sübvansiyonları alamazsınız. Bu, 2020 kapsamına kaydolan tek bir kişi için 12.490 $ ve beş kişilik bir aile için 30.170 $; hane geliri bu seviyelerin çok üzerinde olan tüm eyaletlerde çocukların CHIP için uygun olduğunu unutmayın, bu nedenle sadece yetişkinler Medicaid kapsama boşluğu.
Dolayısıyla, geliriniz yoksulluk seviyesinin altındaysa, her bir gelir parçasını bildirdiğinizden iki kat emin olun. Bebek bakıcılığı geliri veya çiftçilerin piyasa gelirleri gibi şeyler, gelirinizi yoksulluk düzeyinin üzerine çıkarmak için yeterli olabilir ve bu da sizi önemli prim sübvansiyonlarına hak kazanır. Yaşınıza ve nerede yaşadığınıza bağlı olarak, bu sübvansiyonlar yılda binlerce dolar tutarında olabilir. Geliriniz yoksulluk seviyesinin biraz üzerine çıkarsa, sübvansiyonlar size gelirinizin yalnızca yaklaşık% 2'sine mal olan sağlık sigortası almanıza izin verecektir. Bu nedenle, sizi sübvansiyona uygun aralığa itecek, kazanabileceğiniz biraz yan gelir olup olmadığını görmek için zaman ayırmaya değer.
Sübvansiyon uygunluk ölçeğinin üst ucunda, kazançlarınızı fiilen küçültmek zorunda kalmadan gelirinizi sübvansiyon uygunluk aralığına sokmak için yapabileceğiniz değişiklikler de vardır. Esasen, neyin gelir olarak sayıldığını anlamakla ilgilidir. Sübvansiyon uygunluğunun belirlenmesi için IRS, değiştirilmiş ayarlanmış brüt gelir (MAGI) kullanır, ancak bu ACA'ya özgü bir formüldür, bu nedenle diğer durumlarda kullanılan MAGI'den farklıdır.
California Üniversitesi, Berkley tarafından yayınlanan bu çizelge, MAGI'nin sübvansiyon uygunluğu için nasıl hesaplandığını görmede yararlıdır. Özetle, AGI'nizi vergi beyannamenizden alacaksınız ve çoğu insan için MAGI, AGI ile aynı olacaktır. Ancak, varsa, MAGI'nizi almak için AGI'nize geri eklenmesi gereken üç gelir kaynağı vardır (yabancılardan elde edilen gelir, vergiden muaf faiz ve vergilendirilemez Sosyal Güvenlik yardımları).
Ancak 1040 Çizelge 1'in 23 - 35. satırlarında listelenen kesintiler AGI'nizi düşürmeye hizmet edecektir ve sübvansiyon uygunluğunun belirlenmesi için MAGI'nizi hesaplarken tekrar eklenmeleri gerekmez. Bu, diğer amaçlara yönelik MAGI hesaplamalarından farklıdır.
Dolayısıyla, geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunursanız (serbest meslek sahibiyseniz SEP veya BASİT IRA'lar dahil), katkıda bulunduğunuz miktar sübvansiyon uygunluğunun belirlenmesi için gelirinizi düşürecektir. Aynı şey, bir sağlık tasarruf hesabına katkı yaptığınızda da geçerlidir (HSA'ya katkıda bulunmak için HSA onaylı yüksek indirilebilir sağlık planı kapsamında teminatınızın olması gerektiğini unutmayın).
Bir örnek ele alalım: Raquel ve Jose'nin iki çocuğu var ve 2020'de hane geliri 108.000 dolar. Sübvansiyona uygunluk limiti, 2020'de dört kişilik bir aile için 103.000 $ 'dır (2019 yoksulluk düzeyi rakamlarının 2020 planları için sübvansiyon uygunluğunu belirlemek). İlk bakışta, Jose ve Raquel'in herhangi bir sübvansiyon almaya hak kazanmadığı anlaşılıyor.
Batı Virginia, Charleston'da yaşıyorlar diyelim, ikisi de 45 yaşında ve çocukları 12 ve 10 yaşında. Herhangi bir prim sübvansiyonu olmadan 2020'de alabilecekleri en ucuz plan 2.085 $ / ay'dır (bu bronz bir plan içindir; alabilecekleri en ucuz gümüş plan ayda 2.256 $ 'dır; tüm bu bilgiler HealthCare.gov'un plan tarama aracında mevcuttur). Bu, aile için maksimum 16.300 $ 'lık cepten maruz kalma ile mevcut en ucuz plan için gelirlerinin% 23'ü.
Peki ya MAGI'leri 96.000 dolar olsaydı? Şimdi 1,474 $ / ay prim sübvansiyonu almaya hak kazanacaklar. Bu, en ucuz planın maliyetini ayda sadece 611 $ 'a düşürür. Veya ayda 782 $ 'a gümüş bir plan alabilirler.
Jose ve Raquel'in her biri geleneksel bir IRA'ya izin verilen maksimum miktarı (2020'de 6.000 $) kattılarsa, ACA'ya özgü MAGI'lerinin 12.000 $ düşerek 108.000 $ 'dan 96.000 $' a düşeceği ortaya çıktı. Bu, onları sübvansiyona uygun aralığa yerleştirir ve 2020 boyunca 17.688 $ prim sübvansiyonu alırlar. Ve emeklilik hesaplarına katkıda bulundukları 12.000 $ tükenmez - yuva yumurtalarının büyümesine yardımcı olur ve onlar bir gün emekli olabilirler.
Jose ve Raquel, 108.000 $ 'lık gelirleriyle HSA onaylı bir sağlık planı seçerlerse, sağlık sigortası prim olarak 2.325 $ / ay'a mal olacaktı. Ancak bu planı seçtilerse, IRA'larına maksimum miktarda katkıda bulundular. ve ayrıca bir HSA için izin verilen maksimum miktara katkıda bulundu (HSA onaylı bir plan kapsamında aile kapsama alanınız varsa 2019'da 7.100 ABD doları), MAGI'leri 88.900 ABD dolarına düşecektir (bu, IRA katkıları için 108.000 eksi 12.000 ABD doları eksi HSA katkısı için 7.100 ABD doları).
Bu, onları ayda 1,532 $ 'lık daha da büyük bir prim sübvansiyonuna hak kazanacaktır. HSA onaylı sağlık planı, yalnızca sübvansiyonlar uygulandıktan sonra ayda 793 dolara mal olacaktı. Ve yine, HSA'ya koydukları para, sübvansiyon uygunluğunun belirlenmesi için gelirlerini düşürmeye hizmet ediyor, ancak yine de onların parası. Sağlık harcamaları için ihtiyaç duyana kadar (veya 65 yaşını doldurduktan sonra yedek emeklilik hesabı olarak kullanabilirler) kadar bir yıldan diğerine devredilen HSA'larında kalacak.
Bunların hiçbiri vergi tavsiyesi olarak görülmemelidir ve özel durumunuzla ilgili sorularınız varsa bir vergi danışmanına danışmalısınız. Ancak buradaki çıkarım noktası, MAGI'nizi azaltmak ve muhtemelen prim sübvansiyonlarına hak kazanmak için atabileceğiniz adımlar vardır. Ve en iyi yanı, MAGI'nizi düşürmek için IRA katkıları ve / veya HSA katkıları kullanıyorsanız, aynı zamanda finansal geleceğinizi de iyileştiriyorsunuzdur.
ACA Uyumlu Olmayan Kapsam Seçeneklerini Düşünün
Bazı insanlar için, gelirlerinin makul bir yüzdesi olarak kabul edilebilecek bir primle ACA uyumlu teminat almanın bir yolu olmayacaktır. Neyin karşılanabilir olarak kabul edilebileceğinin eşiği açıkça bir kişiden diğerine değişecektir. IRS, bölgenizdeki en ucuz planın primleri size 2020'deki gelirinizin% 8,24'ünden fazlasına mal olacaksa, kapsamın karşılanamaz olduğunu düşünüyor.
Ancak prim sübvansiyonlarına hak kazanmayan bazı insanlar bundan daha fazlasını ödemeye istekli olabilir - bu genellikle koşullara bağlıdır. Yoksulluk seviyesinin% 400'ünden fazlasını kazanan çoğu insan, muhtemelen gelirlerinin% 10'unun karşılanabilir olduğunu düşünür, ancak gelirlerinin% 30'unu tüketen primler muhtemelen karşılanamaz olarak kabul edilir.
ACA uyumlu pazardaki primler 2019 ve 2020'de çoğu alanda oldukça istikrarlıydı. Ancak, ACA kurallarının ilk uygulandığı 2014 ve 2015'te olduğundan biraz daha yüksektir. ACA uyumlu bireysel pazarda primler büyüdükçe, prim sübvansiyonlarına hak kazanmayan kişilerin, büyük ölçüde gelirlerinin sürekli artan bir yüzdesini tüketen primler nedeniyle, kapsamı satın alma olasılıkları giderek azaldı.
Sağlık sigortanızı gerçekten karşılayamıyorsanız, ACA'nın bireysel yetki cezasından karşılanabilirlik muafiyeti için başvurabilirsiniz. Bireysel yetkiye uymamanın artık federal bir cezası olmasa da (ve bu nedenle insanlar, kendi cezası olan bir eyalette olmadıkları sürece bir cezadan kaçınmak için muafiyetlere ihtiyaç duymazlar), bir zorluk muafiyeti - içerir Satın alınabilirlik muafiyetleri - yıkıcı bir sağlık planı satın almanıza izin verir.Bu planlar ACA ile tamamen uyumludur, ancak bronz planlardan daha ucuzdur. Prim sübvansiyonları bunları satın almak için kullanılamaz, ancak satın alınabilirlik muafiyetleri genellikle yalnızca sübvansiyon almaya uygun olmayan kişiler için geçerlidir.
Ancak bazı insanlar için felaket sağlık planları bile çok pahalıdır. ACA uyumlu kapsamı karşılayamayacağınızı düşünüyorsanız, bazı alternatifleri değerlendirmek isteyeceksiniz. Bunlar şunları içerir:
- Sağlık bakımı paylaşım bakanlıkları. Bu teminat, ACA ile uyumlu değildir ve sigortanın sağladığı garantileri içermez. Ama hiç yoktan iyidir.
- Dernek sağlık planları. Trump yönetimi, dernek sağlık planı kapsamını serbest meslek sahipleri için daha erişilebilir hale getirmek için kuralları revize etti, ancak kurallar 2019'da federal bir yargıç tarafından iptal edildi ve temyiz aşamasında (sonuç olarak, dernek sağlık planları genellikle şu anda mevcut değil çalışanı olmayan serbest meslek sahibi kişilere). Plan kullanılabilirliği, bölgeye ve sektör türüne göre değişir. Bir dereceye kadar, bu planlar ACA'ya tabidir, ancak yalnızca büyük grup planlarına uygulandığı için, bireysel ve küçük grup planlarına uygulananlar kadar katı olmayan düzenlemeler vardır.
- Kısa vadeli sağlık sigortası planları. Trump yönetimi, 2018'de kısa vadeli planların başlangıç süresinin 364 güne kadar çıkmasına ve yenilemeler de dahil toplam sürenin üç yıla kadar çıkmasına izin veren yeni kuralları kesinleştirdi.Ancak eyaletler en katı düzenlemeleri uygulayabilir ve çoğunluk öyle yaptı. Dolayısıyla, plan kullanılabilirliği bölgeye göre önemli ölçüde değişir.
Doğrudan birinci basamak sağlık sigortasının yanı sıra sabit tazminat planları, kaza ekleri ve kritik hastalık planları gibi başka seçenekler de vardır. Bunlar genellikle tek başına kapsama alanı olarak kullanılmak üzere tasarlanmamıştır, ancak diğer kapsama türlerinden biriyle iyi bir şekilde eşleşerek size daha fazla gönül rahatlığı sağladıklarını fark edebilirsiniz.
Tennessee, Iowa ve Kansas'ta, ACA veya eyalet sigorta departmanları tarafından düzenlenmeyen Farm Bureau planları, sağlık sigortası gereksinimlerini karşılayabilen sağlıklı kayıtlı kişilere açıktır.
ACA uyumlu olmayan bir kapsam düşünüyorsanız, küçük yazıları okuduğunuzdan ve ne satın aldığınızı gerçekten anladığınızdan emin olun. Plan, reçeteli ilaçları hiç kapsamayabilir. Annelik bakımı veya akıl sağlığı tedavisini kapsamayabilir. Bakımınız için ödeyeceği miktar konusunda neredeyse kesin olarak yıllık veya ömür boyu sınırları olacaktır.
Dernek sağlık planları haricinde, alternatif teminat seçeneklerinin önceden var olan sağlık koşullarını tam olarak kapsaması olası değildir. Bir hastane yatağındayken sigortanın sakıncalarını öğrenmek istemediğiniz için, sigortayı satın almadan önce tüm bunlar anlamak isteyeceğiniz şeylerdir.
Olumsuz yönlerini anladığınız sürece, tersi, ACA tarafından düzenlenmeyen kapsamın ACA uyumlu kapsamdan çok daha ucuz olacağıdır. Ödediğinizin karşılığını alırsınız, bu nedenle ACA uyumlu bir plandan çok daha fazla boşluk ve potansiyel tuzaklar olacaktır. Ancak bazı teminatlar teminatsız olmaktan daha iyidir, bu nedenle bu seçeneklerden biri muhtemelen tamamen sigortasız kalmaktan çok daha iyi olacaktır.
Alternatif kapsamı tercih ederseniz, ACA uyumlu bir planın gerçekçi bir seçenek olup olmadığını görmek için her yıl tekrar kontrol edin. Yoksulluk seviyesi her yıl arttıkça, sübvansiyona uygun MAGI da artmaktadır. Ve daha fazla eyalet Medicaid'i yasalarla veya oy pusulası girişimleriyle genişlettikçe, kapsam düşük gelirli Amerikalılar için giderek daha fazla kullanılabilir hale gelecektir.
- Paylaş
- Çevir
- E-posta