İçerik
- Esnek Harcama Hesabı (FSA)
- Sağlık Tasarruf Hesabı (HSA)
- Sağlık Geri Ödeme Düzenlemesi (HRA)
- Maliyet Paylaşımı Sübvansiyonu
- Ek Sigortayı Düşünün
- Acil Tasarruf Bütçesi
Maliyetle başa çıkma seçenekleriniz, şu anda muafiyetinizi borçlu olup olmadığınıza veya önceden hazırlanmanıza bağlıdır. Geleceğe bakıyor ve sonunda bu değişiklik yığınını bulmanız gerekeceğini fark ediyorsanız, aşağıda, bütçenize düşülebilir şekilde çalışmak için bazı seçenekler verilmiştir.
Esnek Harcama Hesabı (FSA)
İşverene dayalı sağlık sigortanız varsa, esnek bir harcama hesabına (FSA) katılabilirsiniz. FSA, vergiden avantajlı özel bir tasarruf hesabı türüdür ve yalnızca tenzili muafiyetinizi, ek ödemelerinizi ve jeton sigortanızı ödemek gibi sağlık bakımı harcamaları için kullanılabilir.
O nasıl çalışır? İşvereniniz bir FSA sunuyorsa, gelecek yıl için sağlık sigortası seçimlerinizi yaptığınızda açık kayıt sırasında katılmak için kaydolabilirsiniz. Ne kadar katkıda bulunmak istediğinize karar vereceksiniz (2020'de maksimum 2.750 $ 'dır) ve ardından işvereniniz gelecek yıl her bir maaş çekinizden küçük bir miktar, vergi öncesi kesecek ve FSA'nıza koyacaktır. .
Yıl sonunda, maaşınızdan düşülecek toplam tutar, ÖSO'nuza katkıda bulunmayı seçtiğiniz tutara eşit olacaktır. Muafiyetinizi ödemeniz gerektiğinde, parayı ÖSO'nuzda kullanabilirsiniz.
Bir ÖSO kullanarak muafiyetinizi ödemek daha kolaydır, çünkü tek bir maaş çekinden büyük miktarda para bulmak zorunda kalmak yerine, bu mali yükü tüm yıla yayılmış çok daha küçük miktarlara bölüyorsunuz.
Ek olarak, ÖSO'nuza koyduğunuz para, maaş çekinizden vergilerden önce gelir. Bu, vergilendirilebilir gelirinizi küçültür - daha az gelir vergisi ödersiniz. Her maaş çekinden alınacak toplam gelir vergisi miktarı daha küçük olacağından, ÖSO katkılarınız, mesela aynı miktarda parayı düzenli bir tasarruf hesabına koymak kadar eve götürme ücretinizi etkilemeyecektir.
Örneğin, belki de ÖSO'nuza maaş çeki başına 40 dolar koyarsınız ve bu, gelir verginizi 8 dolar düşürür. Eve götürme ücretiniz, 40 $ 'ı çekiyor olsanız bile, öncekinden yalnızca 32 $ daha az olacaktır. (Kesin rakamlarınız, gelir vergisi diliminize ve yıl boyunca ÖSO'nuza ne kadar katkıda bulunmayı tercih ettiğinize bağlı olacaktır.)
Yılın başındaysa ve ÖSO'nuzda henüz indirilebilir tutarınızı karşılayacak kadar tasarruf etmediyseniz ne olur? Sahip olduğunuz tutara kadar çekebileceksiniz tüm yıl boyunca katkıda bulunacak ve bu parayı, maaş çekinizden alınmadan önce bile düşülebilir olarak kullanın. Ardından, yılın geri kalanı boyunca, FSA'ya katkıda bulunmaya devam edeceksiniz, temelde yıl sonuna kadar sıfıra indireceksiniz. Bu şekilde, yılın başlarında tıbbi bakıma ihtiyacınız varsa, bir ÖSO bir tür kredi sistemi olarak işlev görebilir. Yine de bazı uyarılar var:
- Yıl sonuna kadar ÖSO'nuzdaki tüm parayı harcamazsanız, kaybedebilirsiniz. İşvereniniz buna izin verirse, 500 $ 'dan fazlasını gelecek yılın ÖSO'suna aktarmayı seçebilir veya kalan bakiyenizi devredebilir ve gelecek yılın ilk iki buçuk ayında kullanabilirsiniz. Ancak bu istisnalar dışında, yıl sonunda FSA'nızda kalan parayı kaybedersiniz.
- Federal hükümet, her yıl bir ÖSO'ya ne kadar para koymanıza izin verildiğini sınırlar.Dolayısıyla, 2020'de indirilebilir tutarınız yaklaşık 2.750 $ 'dan fazlaysa, FSA'nız bunun yalnızca bir kısmını karşılayacaktır (2.750 $, 2020'deki FSA katkı sınırıdır; bu miktar her yıl IRS tarafından enflasyona endekslenir).
Sağlık Tasarruf Hesabı (HSA)
HSA, yüksek indirilebilir sağlık planlarıyla (HDHP'ler) çalışan özel bir tasarruf hesabıdır. Para HSA'nıza konulabilir ve tenzili muafiyetiniz gibi tıbbi harcamalar için kullanılabilir. HSA'nıza katkıda bulunduğunuz para vergiden düşülebilir ve kazanılan faiz federal vergilerden muaftır.
IRS, bir HSA'ya ne kadar katkıda bulunabileceğinizi sınırlar. 2020'de limit, yalnızca kendiniz için HDHP kapsamına sahipseniz 3,550 ABD doları ve kendiniz ve en az bir aile üyesi için HDHP kapsamına sahipseniz 7,100 ABD dolarıdır. Ve her yıl 55 yaş ve üstü kişiler bir telafi katkısı olarak HSA'larına 1.000 $ ek.
HSA fonlarınızı yıl sonuna kadar kullanmazsanız, sorun değil. HSA hesabınızda kalır ve siz onu kullanana kadar vergiden muaf faiz biriktirir. ÖSO'daki para gibi yıl sonunda kaybetmeyeceksiniz.
Aslında, sağlıklıysanız ve her yıl HSA'nıza katkıda bulunduğunuz paranın tamamını kullanmazsanız, vergiden avantajlı oldukça büyük miktarda tasarruf elde etmek mümkündür. Hatta bazı insanlar HSA'larını başka bir emeklilik hesabı olarak görüyor.
Tüm işverenler yapmasa da, işvereniniz de HSA'nıza vergi öncesi parayla katkıda bulunabilir. Bir FSA'dan farklı olarak, HSA'nızın işe dayalı sağlık sigortasıyla ilişkilendirilmesi gerekmez. Nitelikli bir yüksek indirilebilir sağlık planınız (HDHP) olduğu sürece kendiniz bir tane oluşturabilirsiniz.
HSA'nızı hızlı bir şekilde kurmak ve çalıştırmak için, tüm İç Gelir Hizmetlerinin (IRS) kurallarını dikkatlice izlerseniz hayatınızda bir kez IRA'nızdan (bireysel emeklilik hesabı) HSA'nıza herhangi bir ceza olmadan para aktarabilirsiniz. O yıl ek HSA katkısı yapmadığınızı varsayarak, transfer yaptığınız yıl için maksimum katkı limitine kadar transfer yapmanıza izin verilir. Yine, uyarılar var:
- Sahip olmalısın nitelikli bir HSA açmak için yüksek indirilebilir sağlık planı. Yüksek indirilebilir gibi görünen her sağlık planı aslında bir HDHP değildir. Sağlık sigortanızın bir HDHP olduğundan emin değilseniz, kontrol etmek için sağlık planıyla veya çalışanlara sağlanan sosyal yardım departmanıyla iletişime geçin. önce bir HSA kurarsınız.
- HSA'nızdaki parayı nitelikli tıbbi harcama dışında bir şey için kullanırsanız, vergi cezalarıyla karşılaşırsınız.
- Herhangi bir yılda bir HSA'ya ne kadar para koyabileceğinize dair sınırlar vardır, ancak zaman içinde birikebilecek maksimum miktar veya belirli bir yıl içinde ondan çekebileceğiniz maksimum miktarla ilgili herhangi bir sınır yoktur. Parayı nitelikli tıbbi harcamalar için kullandığınız sürece, ne kadar para çektiğinizden bağımsız olarak, para çekme için vergi veya ceza ödemeyeceksiniz.
Sağlık Geri Ödeme Düzenlemesi (HRA)
Sağlık Masraf Karşılama Düzenlemesi (HRA), siz ve işvereniniz arasında, işvereninizin, tenzili muafiyetiniz de dahil olmak üzere, tıbbi harcamalarınızı size geri ödemesine olanak sağlayan bir düzenlemedir. Bir HSA veya FSA'ya benzer, ancak yalnızca işvereniniz buna katkıda bulunabilir - bunu kendiniz finanse edemezsiniz.
Hesabı işvereniniz finanse ettiğinden, HSA'daki fonlar gibi bu sizin paranız değildir. İşinizden ayrılırsanız, işvereninizin İHD'yi nasıl yapılandırdığına bağlı olarak hesabı tutabilir veya tutamayabilirsiniz. Hesapta kalan para genellikle bir sonraki yıla devredilir, ancak bu işvereninize bağlıdır.
2017 yılında, küçük işletmelerin çalışanlara bireysel pazar sağlık sigortası primlerinin yanı sıra diğer tıbbi harcamaları geri ödemek için kullanabilecekleri yeni bir tür HRA (QSEHRA) tanıtıldı. Ve Trump yönetimi, her büyüklükteki işverenin, çalışanlara bireysel pazar sağlık sigortası primleri ve 2020'den itibaren diğer tıbbi harcamalar için geri ödeme yapmak için bir HRA kullanmasına izin vererek HRA'ları daha da genişletti.
Maliyet Paylaşımı Sübvansiyonu
Uygun Fiyatlı Bakım Yasası, düşük geliri olan (ve bir işveren aracılığıyla almak yerine kendi sağlık sigortasını satın alan) kişilerin sağlık sigortası muafiyetlerini, katkı paylarını ve madeni para sigortalarını ödemelerine yardımcı olmak için sübvansiyonlar oluşturdu. Hak kazanmak için gelir kuralları vardır ve eyaletinizin sağlık sigortası borsasından satın aldığınız gümüş kademeli bir sağlık sigortası planına sahip olmanız gerekir.
Maliyet paylaşım sübvansiyonuna hak kazanırsanız, aylık sağlık sigortası primlerinizi ödemenize yardımcı olmak için tasarlanmış prim sübvansiyonuna da kesinlikle hak kazanırsınız. Prim maliyetlerinde biriktirdiğiniz parayı, tenzili muafiyetinize yatırmak için kullanabilirsiniz.
Sırf mevcut sağlık planınız gümüş kademeli borsaya dayalı bir plan olmadığı için bu sübvansiyonu göz ardı etmeyin. Kalifiye olabileceğinizi düşünüyorsanız, bir sonraki açık kayıt döneminde uygun bir plan seçebilmeniz için şimdi bunun hakkında bilgi edinin (çoğu eyalette, bu 1 Kasım - 15 Aralık, önümüzdeki yılın 1 Ocak tarihinden itibaren geçerli olmak üzere). Bu yıl size yardımcı olmayacak, ancak gelecek yıl bu kadar endişelenmenize gerek kalmayacak, çünkü maliyet paylaşım indirimlerinden yararlanmaya hak kazanırsanız ve takas aracılığıyla gümüş bir plana kaydolursanız, indirilebilir tutarınız daha küçük olacaktır.
Ek Sigortayı Düşünün
Muafiyetiniz oldukça yüksekse ve kapsamlı tıbbi bakıma ihtiyaç duyduğunuzda ödeyemeyeceğinizden endişeleniyorsanız, muafiyetinizin bir kısmını veya tamamını kapsayan ek bir politika dikkate almaya değer olabilir.
Bir kaza veya yaralanmadan kaynaklanan bir iddianız varsa belirli bir miktar para ödeyen kaza ekleri vardır ve ayrıca koşullara bağlı olarak belirli bir miktar para ödeyecek belirli hastalık planları ve sabit tazminat planları vardır (örneğin , poliçe kapsamındaki belirli bir teşhis alırsanız veya hastanede bir gece geçirirseniz).
Ek planlar herkes için doğru değildir ve çeşitli durumlarda ne kadar prim ödeyeceğinizi ve ne kadar alacağınızı görmek için biraz zarfın arkası matematik yapmak akıllıca olacaktır. Ancak bazı insanlar için tamamlayıcı bir sağlık planına sahip olmak, aksi takdirde multi-bin dolarlık tıbbi fatura potansiyeli hakkında hissedecekleri endişelerin bir kısmını giderir.
Acil Tasarruf Bütçesi
Disiplin cezası alırsanız, her maaş çekini indirilebilir tutarınıza yatırmak için belirli bir meblağ çekebilirsiniz. ÖSO veya HSA'da olduğu gibi herhangi bir özel vergi avantajı elde etmeyecek olsanız da, nasıl tasarruf edebileceğiniz ve parayı ne için kullanmanız gerektiğiyle ilgili birçok IRS kuralı tarafından kısıtlanmayacaksınız.
Bir faturayı tasarruf olarak ele almak yerine önceden ödeme yapmak olarak düşünürseniz, indirilebilir tutarınızı ödemek için bir acil durum fonu oluşturmak daha kolay olabilir. Genel olarak, sonunda tıbbi bakıma ihtiyaç duyma olasılığınız yüksektir ve tedaviye başladıktan sonra muafiyetinizi ödemek zorunda kalacaksınız. Bu faturanın sonunda vadesi gelecek. Kendinize peşin ödeyin.
İndirilebilir fonlarınızı tutmak için özel bir hesap oluşturun. Her ay kiranızı veya ipoteğinizi, kamu hizmetlerinizi, araba sigortanızı ve diğer faturalarınızı ödediğinizde, sağlık sigortası muafiyet fonunuza da para yatırın. Bankanızın çek hesabınızdan bir tasarruf veya para piyasası hesabına otomatik olarak aktarmasını istiyorsanız, bunu tutarlı bir şekilde yapma olasılığınız daha yüksektir.