İçerik
- Cep Dışı Pozlama
- Sağlık İhtiyaçları
- Sağlık Tasarruf Hesapları için Çıkarımlar
- İşveren Destekli Sağlık Sigortası
- Bireysel Sağlık Sigortası
- Devlet Destekli Sağlık Sigortası
- Verywell'den Bir Söz
Cep Dışı Pozlama
Ailelerin, sahip oldukları veya düşündükleri herhangi bir sağlık planı veya planı ne olursa olsun cepten toplam maruz kalma oranını göz önünde bulundurmaları gerekir. Ekonomik Bakım Yasası (ACA), Sağlık ve İnsan Hizmetleri Bakanlığı tarafından her yıl enflasyona göre ayarlanan toplam cepten maliyetlere (temel sağlık yardımlarının ağ içi tedavisi için) bir üst sınır koydu.
2020'de, cepten çıkma masrafları için üst sınır, tek bir kişi için 8.150 dolar ve bir aile için 16.300 dolardır (bu miktarlar, 2021'de sırasıyla 8.550 dolara ve 17.100 dolara çıkacaktır). Ancak aile cepten çıkma sınırı, aile üyelerini kapsayan tek bir politika için geçerlidir.
Aile, işveren sponsorluğundaki sigorta, bireysel pazar kapsamı veya Medicare dahil olmak üzere birden fazla plana bölünmüşse, her poliçe için aile cepten limitleri ayrı ayrı uygulanır.
Dolayısıyla, bir aile bir eşi bir planda ve diğer eşini çiftin çocuklarıyla ayrı bir planda tutmayı tercih ederse, her planın kendi cepten çıkma limiti olacaktır ve toplam maruziyet, olması gerekenden daha yüksek olabilir. bütün aile tek bir plandaydı.
Orijinal Medicare'in cepten maliyetler üzerinde herhangi bir sınırı olmadığını ve bu Uygun Bakım Yasası ile değişmediğini unutmayın; Orijinal Medicare'e kayıtlı kişilerin ek teminata ihtiyacı vardır - ya bir Medigap planı ya da mevcut veya eski bir teminat işveren-cepten maliyetleri sınırlamak.
Sağlık İhtiyaçları
Eşlerden biri sağlıklıysa ve diğerinin önemli sağlık sorunları varsa, en iyi mali karar iki ayrı politikaya sahip olmak olabilir.
Sağlıklı eş, daha kısıtlayıcı bir sağlayıcı ağı ve daha yüksek cepten maruz kalma ile daha düşük maliyetli bir plan seçebilirken, tıbbi sorunları olan eş, daha kapsamlı bir sağlayıcı ağına ve daha düşük maliyete sahip daha yüksek maliyetli bir plan isteyebilir. -pocket maliyetleri.
Bu her zaman geçerli olmayacaktır, özellikle eşlerden biri, her ikisini de makul bir primle karşılayacak, işveren tarafından desteklenen yüksek kaliteli bir plana erişime sahipse. Ancak koşullara bağlı olarak, bazı aileler belirli tıbbi ihtiyaçlara göre ayrı planlar seçmenin mantıklı olduğunu düşünüyor.
Sağlık Tasarruf Hesapları için Çıkarımlar
Bir Sağlık Tasarruf Hesabınız (HSA) varsa veya bir hesap sahibi olmakla ilgileniyorsanız, ayrı sağlık sigortası planlarına sahip olmanın sonuçlarından haberdar olmak isteyeceksiniz.
HSA onaylı yüksek indirilebilir sağlık planı (HDHP) kapsamında "aile" sigortanız varsa 2020'de 7.100 $ 'a kadar katkıda bulunabilirsiniz. Aile kapsamı, ailenin en az iki üyesinin plan kapsamında olduğu anlamına gelir (yani, HDHP kapsamındaki "yalnızca kendi kendine" teminat dışında herhangi bir şey).
Tek sigortalı üye olduğunuz HSA onaylı bir planınız varsa, 2020'deki HSA katkı limitiniz 3,550 $ 'dır. Siz ve eşinizin her biri ayrı HSA'lara ve ayrı HSA onaylı yüksek indirilebilir sağlık planlarına sahip olabilirsiniz.
Birinizin HSA onaylı bir planı varsa (planda ek aile üyesi yoksa) ve diğerinin HSA onaylı olmayan bir sağlık sigortası planı varsa, HSA katkınız yalnızca kendi kendine yeten miktarla sınırlı olacaktır.
İşveren Destekli Sağlık Sigortası
Amerikalıların neredeyse yarısı sağlık sigortasını işveren sponsorluğundaki bir plandan alıyor - açık ara en büyük tek sigorta türü Her iki eş de sigorta sağlayan işverenler için çalışıyorsa, her biri kendi planlarında olabilir.
İşverenler eşlere sigorta sunarsa, çift kendi planlarına sahip olmanın veya bir eşi diğerinin işveren tarafından desteklenen planına eklemenin mantıklı olup olmadığına karar verebilir. En iyi hareket tarzına karar verirken aklınızda bulundurmanız gereken birkaç şey var.
Eş Kapsamı Gerekli Değildir
İşverenlerin eşlere teminat sunması gerekmez. Uygun Fiyatlı Bakım Yasası, büyük işverenlerin (50 veya daha fazla işçi) tam zamanlı çalışanlarına ve bakmakla yükümlü oldukları çocuklara sigorta kapsamı sunmasını gerektirir. Ancak işverenlerin, çalışanların eşlerini teminat altına alma zorunluluğu yoktur.
Bununla birlikte, kapsama alanı sunan işverenlerin çoğu, eşlerin plana kaydolmasına izin veriyor. Bazı işverenler, yalnızca eşin kendi işveren tarafından desteklenen planlarına erişimi yoksa eş sigortası sunar.
Aile Arızası
ACA kapsamında, büyük işverenlerin tam zamanlı çalışanlarına sunduğu kapsamın karşılanabilir olduğu düşünülmelidir, aksi takdirde işveren mali cezalar olasılığıyla karşı karşıya kalır. Ancak satın alınabilirlik tespiti, çalışan priminin maliyetine dayanmaktadır, plana bakmakla yükümlü olunan kişileri veya bir eş eklemenin maliyeti ne olursa olsun.
Bu, aile sorunu olarak bilinir ve bazı ailelerin aileyi işveren tarafından desteklenen plana eklenmesi için önemli maliyetlerle karşı karşıya kalmasına neden olur, ancak aynı zamanda değişimde sübvansiyonlar için uygun değildir.
İşverenler Genellikle Maliyetleri Düşürür
Ama birçok işveren yapmak aile üyelerini eklemek zorunda olmadıkları halde, maliyetin aslan payını ödeyin. 2019'da, işveren sponsorluğundaki planlar kapsamındaki aile kapsamı için ortalama toplam prim 20.576 dolardı ve işverenler bu toplam maliyetin ortalama yaklaşık% 71'ini ödedi.
Ancak işverenlerin ödediği miktar, kuruluşun büyüklüğüne göre önemli ölçüde değişir; daha küçük firmalar, çalışanlarının teminatına bakmakla yükümlü oldukları kişileri ve eşleri eklemek için primin önemli bir bölümünü ödeme olasılıkları çok daha düşüktür.
Ek ücretler
Bazı işverenler, eşin kendi işyerinde teminat alma seçeneği varsa, eşlerin primlerine ek ücret ekler. İşvereniniz bunu yaparsa, her iki eşin de aynı planda olması veya her bir eşin kendi işveren tarafından desteklenen planını kullanmasının daha iyi olup olmadığını görmek için rakamları hesapladığınızda toplam maliyetin hesaba katılması gerekecektir.
Ek Tazminat
Tersine, 2018'de işverenlerin yaklaşık% 13'ü, kendi işveren sponsorluğundaki planlarına kaydolmak yerine, bir eşin planına kaydolan çalışanlarına ek tazminat sağladı.
Bunlar, ilk sağlık planı kayıt döneminiz ve yıllık açık kayıt döneminiz sırasında insan kaynakları departmanınızla birlikte ele almak isteyeceğiniz sorulardır. İşvereninizin eş sigortası konusundaki pozisyonunu (ve eşinizin işvereninin pozisyonunu) ne kadar çok anlarsanız, karar vermek için o kadar donanımlı olursunuz.
Bireysel Sağlık Sigortası
Sağlık sigortası borsası aracılığıyla (sağlık sigortası piyasası olarak da bilinir) veya borsa dışında kendi sağlık sigortanızı satın alırsanız, bireysel pazar olarak bilinen yerdesiniz demektir. Her iki eşi de bir plana koyma veya iki farklı plan seçme seçeneğiniz var.
Borsaya premium sübvansiyonlarla kaydoluyor olsanız bile ayrı planlar seçebilirsiniz. Sübvansiyonlara hak kazanmak için, evli kayıtlı kişilerin ortak bir vergi beyannamesi vermeleri gerekir, ancak aynı sağlık sigortası planında olmaları gerekmez. Borsa, toplam sübvansiyon miktarınızı hane halkı gelirinize göre hesaplayacak ve seçtiğiniz politikalara uygulayacaktır.
Vergi beyannamenizdeki sübvansiyonları, ailenizi kapsayan bir politikanız olsaydı aynı şekilde bağdaştıracaksınız ve alacağınız toplam sübvansiyon miktarı, tek bir planda birlikte olsaydınız olduğu gibi aynı olacaktır (ödediğiniz tutar Ancak, iki planın toplam ön sübvansiyon maliyeti, her iki eşin de bir planda olması için toplam ön sübvansiyon maliyetinden farklı olacağından, primler farklı olacaktır).
Ayrıca bir eşin değişim planına, diğerinin değişim dışı plan almasını da seçebilirsiniz. Örneğin, eşlerden biri yalnızca değişim dışı taşıyıcılarla ağ içinde olan sağlayıcılardan tıbbi tedavi alıyorsa, bu dikkate alınması gereken bir şey olabilir.
Ancak, değişim dışında hiçbir sübvansiyon olmadığını unutmayın, bu nedenle değişim dışı bir planı olan eş, teminat için tam bedel ödeyecektir.
Ve kambiyo sigortası olan eş, toplam hane geliri ve hanedeki insan sayısına dayalı olarak sübvansiyon almaya hâlâ uygunken, toplam sübvansiyon miktarı, her iki eşin de bir plana kayıt yaptırması durumunda olacağından önemli ölçüde daha düşük olabilir. değiş tokuş.
Bir eşin uygun fiyatlı bir işveren sponsorluğundaki plana erişimi varsa ve diğer eş bu plana eklenmeye uygunsa, ancak bunun yerine bireysel bir pazar planı satın almayı seçerse, bireysel planın maliyetini dengelemek için hiçbir prim sübvansiyonu mevcut değildir.
Bunun nedeni, uygun fiyatlı işveren sponsorluğundaki kapsama erişimi olan kişiler için sübvansiyonların mevcut olmaması ve satın alınabilirliğin belirlenmesinin, aile üyelerini eklemenin maliyeti ne olursa olsun, yalnızca çalışanın teminatının maliyetine dayanmasıdır.
ACA Sübvansiyonları Aile Büyüklüğündeki Değişikliklerle Nasıl Değişiyor?Devlet Destekli Sağlık Sigortası
Bazı durumlarda, eşlerden biri devlet destekli sağlık sigortası için uygun olabilirken diğeri değildir. Bazı örnekler şunları içerir:
- Bir eş 65 yaşını doldurur ve Medicare için uygun hale gelirken, diğeri hala 65 yaşın altındadır. Her iki eş de Medicare için uygun olsa bile, tüm Medicare kapsamı aile yerine bireyseldir. Her eş, Medicare kapsamında ayrı bir sigortaya sahip olacak ve ek sigorta kapsamı istiyorlarsa (Orijinal Medicare'in yerini alan bir Medicare Advantage planı veya Orijinal Medicare'i desteklemek için Medigap ve Medicare Kısım D yoluyla), her eşin kendi politikası olacaktır.
- Bir eş engelli ve Medicaid veya Medicare için uygun, diğeri ise sağlam.
- Hamile bir kadın, Medicaid veya CHIP için hak kazanabilir (yönergeler eyalete göre değişir), ancak eşi yoktur.
- Bir eş 65 yaşını doldurur ve Medicare için uygun hale gelirken, diğeri hala 65 yaşın altındadır. Her iki eş de Medicare için uygun olsa bile, tüm Medicare kapsamı aile yerine bireyseldir.
Her eş, Medicare kapsamında ayrı bir sigortaya sahip olacak ve ek sigorta kapsamı istiyorlarsa (Orijinal Medicare'in yerini alan bir Medicare Advantage planı veya Orijinal Medicare'i desteklemek için Medigap ve Medicare Kısım D yoluyla), her eşin kendi politikası olacaktır.
Eşlerden biri devlet destekli sağlık sigortasına hak kazandığında, diğeri özel sağlık sigortasına sahip olmaya devam edebilir. Bu tür bir durum zamanla değişebilir.
Örneğin, hamile bir kadın bebek doğduktan sonra artık Medicaid veya CHIP için hak kazanamayabilir ve bu noktada özel bir sağlık sigortası planına dönmesi gerekebilir.
Verywell'den Bir Söz
Eşlerin aynı sağlık sigortası planında olması gerekip gerekmediği konusunda herkese uyan tek bir şey yoktur. Bazı durumlarda, aynı planlara erişimleri olmaz ve diğer durumlarda, çeşitli nedenlerle ayrı planlara sahip olmaları avantajlıdır.
- Paylaş
- Çevir
- E-posta
- Metin