İçerik
- Bireysel Pazar için Oran Değişiklikleri
- Genel - Karşılaştırmalı Premiumlar
- Bu 2019 Primleri için Ne Anlama Geliyor?
- Oranların Daha Yüksek Olmasına Neden Olan Faktörler
- Oranların Düşmesine Neden Olan Faktörler
- Sayısız Diğer Faktör
Görünüşe göre, her iki başlık grubu da doğrudur - bazı alanlarda primler çeşitli nedenlerle düşüyor. Ancak çoğu alanda primler Ayrıca çeşitli hükümet kararları olmadan başka türlü olabileceklerinden daha yüksek olacaktır. Tüm gürültüyü gözden geçirelim ve sağlık sigortası primlerinize gerçekte ne olduğunu bulalım.
Bireysel Pazar için Oran Değişiklikleri
Yeni başlayanlar için, gördüğünüz manşetlerin büyük çoğunluğu, insanların bireysel pazarda satın aldıkları sağlık sigortası içindir. Bu, sağlık sigortası değişiminde veya değişim dışında (yani, doğrudan sağlık sigortası şirketinden satın alınmış olabilir) olabilir, ancak insanların bir işverenden aldığı teminatı içermez ve Medicare, Medicaid veya Çocuk Sağlık Sigortasını içermez. Program.
Amerika Birleşik Devletleri'nde bireysel pazar sağlık sigortasına kayıtlı 16 milyondan az kişi var. Bu, ABD nüfusunun yüzde 5'inden daha azına denk geliyor. Dolayısıyla, Amerikalıların büyük çoğunluğu sağlık sigortalarını bir işverenden veya devlet tarafından yürütülen bir programdan (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, vb.) Alsa da, gördüğünüz manşetlerde bu planlarla ilgili herhangi bir şey. Bunun yerine, başlıklar bireysel pazara atıfta bulunma eğilimindedir.
Uygun Bakım Yasası'ndan önce reforma en çok ihtiyaç duyan pazar budur ve ACA'dan en çok etkilenen pazar segmentidir (küçük grup sağlık sigortası pazarı da bazı önemli reformları gördü, ancak bireysel pazar kadar değil ). Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, aynı zamanda son birkaç yılda en çok değişimi gören ve her yıl faiz değişiklikleri açıklandığında ilgi odağı olan pazar oldu.
Genel - Karşılaştırmalı Premiumlar
Ülke çapında bireysel pazarın tamamındaki ortalama primlere baktığımızda, 2019 için biraz artıyorlar.
Bazı eyaletlerde oranlar henüz kesinleşmedi, ancak ortalama artış yüzde 3'ten biraz fazla. Bu, 2017 (yaklaşık yüzde 25) ve 2018 (yaklaşık yüzde 30) için ortalama oran artışlarından önemli ölçüde daha küçük.
Ülke çapında hafif bir ortalama artış olmasına rağmen, oran değişiklikleri bir bölgeden diğerine önemli ölçüde değişmektedir. Örneğin, Maryland'de, ortalama bireysel piyasa primleri yaklaşık yüzde 13 oranında düşüyor. Ancak Washington eyaletinde, ortalama yüzde 14 oranında artıyorlar.
Bu hesaplamalar, 2019'da herkesin mevcut politikasını sürdürmesi durumunda oranların nasıl değişeceğine dayanıyor ki bu pek olası değil - önemli sayıda kayıtlı kişi her yıl açık kayıt sırasında alışveriş yapıyor ve daha iyi bir seçenek varsa planları değiştiriyor. Ancak plan değişiklikleri olmadan, 2019 için ülke çapında ortalama primlerde hafif bir artış görüyoruz.
Öyleyse neden ortalama oranların düştüğünü duyuyoruz? Bu ortalama çıkıyor kıyaslama HealthCare.gov kullanan eyaletlerdeki primler (genel ortalama primlerin aksine) 2019 için biraz düşüyor. Karşılaştırma planı, her alandaki ikinci en düşük maliyetli gümüş plan olarak tanımlanır (aynı zamanda temel seti tanımlamak için kullanılan bir terimdir) her alanda ele alınması gereken faydalar, ancak burada bahsettiğimiz tanım bu değil).
Ekim 2018'de federal hükümet, 39 eyaletteki ortalama kıyaslama primlerinin 2019 için nasıl değişeceğini gösteren veriler yayınladı: Tennessee'de yüzde 26'lık bir düşüşten 20'lik bir artışa değişmesine rağmen, ortalama yüzde 1,5 oranında düşüyorlar. Kuzey Dakota'da yüzde.
Veriler, DC için karşılaştırma planı değişiklikleri ve ülkedeki tüm değişim kayıtlarının yaklaşık dörtte birini oluşturan kendi değişim platformlarını çalıştıran 11 eyalet hakkında bilgi içermiyordu.
Bu 2019 Primleri için Ne Anlama Geliyor?
Karşılaştırma primleri önemlidir çünkü prim sübvansiyonları, kıyaslama planının maliyetine dayalıdır. Buradaki fikir şudur ki, kıyaslama planının maliyeti eksi prim sübvansiyonu, üye kişinin gelirine bağlı olarak karşılanabilir olduğu düşünülen net bir prime neden olur.
Belirli bir alandaki karşılaştırma planının maliyeti arttığında, net primleri karşılanabilir bir seviyede tutmak için o alandaki prim sübvansiyonlarının da artması gerekir. Ancak kıyaslama planının maliyeti düştüğünde, prim sübvansiyonları da azalır, çünkü kıyaslama planının net primini makul bir seviyeye indirmek için sübvansiyonun o kadar büyük olması gerekmez.
Her üye kişi için özel, seçtikleri planın maliyetine ve o alandaki karşılaştırma planının maliyetine bağlıdır (karşılaştırma planları her eyalette önemli ölçüde farklılık gösterir). Ancak genel olarak, kıyaslama planı primi düştüğünde prim sübvansiyonları azalır.
Bu nedenle, ortalama prim sübvansiyonu miktarlarının önemli ölçüde arttığı art arda iki yılın ardından 2019'da prim sübvansiyonlarının değerinde hafif bir düşüş bekleyebiliriz. Ama maliyeti özel sağlık sigortası poliçeniz prim sübvansiyonu alıp almadığınıza (çoğu borsaya kayıtlı kişi öder, ancak borsa dışında kaydolan herkes tam ücret öder) ve planınızın fiyatının ne kadar değiştiğine bağlı olarak yükselebilir veya düşebilir.
Sübvansiyona uygunsanız ve planınızın fiyatı biraz artıyorsa, ancak bölgenizdeki prim sübvansiyonu biraz düşüyorsa, 2019'da 2018'de olduğundan daha yüksek bir net prim elde edersiniz.
Öte yandan, bir sübvansiyon için uygun değilseniz, sadece planınızın normal priminin ne kadar değiştiğine bakmanız gerekir - bir alandan diğerine ve bir sigortacıdan diğerine çok değişir.
Herkes için geçerli olan tek bir cevap yok. Ve bazen tek tip olarak iyi görünen değişiklikler, aslında bazı kayıtlı kişiler için daha yüksek primlerle sonuçlanabilir. Tennessee bunun iyi bir örneğidir: 2019 için borsaya iki yeni sigorta şirketi katılıyor, mevcut iki sigorta şirketi kapsama alanını genişletiyor ve iki sigorta şirketi fiyatlarını çift haneli yüzdelerle düşürüyor.
Hepsi harika haberler. Ancak ortalama kıyaslama primi, ortalama genel prime göre biraz daha fazla düşüyor. Bu, sübvansiyon tutarlarının ortalama prim tutarlarından daha fazla düşeceği anlamına gelir ve açık kayıt sırasında dikkatlice alışveriş yapmayan kişiler, sübvansiyonları uygulandıktan sonra, kapsamlarının 2019'da 2018'e göre daha pahalı olduğunu görebilirler.
Oranların Daha Yüksek Olmasına Neden Olan Faktörler
Oran artışlarına neden olan faktörlerden bazıları, tıbbi bakım ve reçeteli ilaçların maliyetindeki genel artışlar gibi şeyler de dahil olmak üzere, son hükümet müdahalesiyle ilgisizdir. Ancak 2018 boyunca, Kongre ve Trump Yönetiminin 2019 için primlerin normalde olması gerekenden daha yüksek olmasına neden olduğunu duyuyoruz. Ve bu doğru, genel ortalama primlerin sadece giderek daha az artmasına rağmen.
Bireysel Yetki Cezasının Kaldırılması
Burada oyunda iki ana konu var. Birincisi, ACA'nın bireysel yetki cezasının yaklaşmakta olan kaldırılmasıdır. Ceza, 2017 yılının sonlarında yürürlüğe giren Vergi Kesintileri ve İstihdam Yasası kapsamında yürürlükten kaldırıldı, ancak cezanın kaldırılması 1 Ocak 2019'a kadar geçerli olmayacak.
Kongre yasayı onaylamadan önce (geniş kapsamlı; bireysel yetki cezasının kaldırılması bunun sadece küçük bir kısmıdır), partizan olmayan Kongre Bütçe Ofisi, bireysel yetki cezasının kaldırılmasının bireysel piyasada primlerin 10 olmasına neden olacağını öngördü. Önümüzdeki on yılın büyük bölümünde, yetki cezası yerinde bırakılsaydı olacakları karşısında yüzde daha yüksek.
Sigortacıların 2019 için teklif edilen oranlarını sunmaya başladıkları 2018 ilkbahar ve yaz başında, bireysel yetkilerin kaldırılması neredeyse evrensel olarak primleri artıran bir faktör olarak listelendi. Sigortacının genel bir oran önerdiği durumlarda bile azaltmak, genel olarak, yetki cezası kaldırılmadığı takdirde oranların daha da düşeceğini belirtmişlerdir.
DC, New Jersey ve Massachusetts'in 2019'da kendi bireysel yetkileri (ilgili cezalarla birlikte) olacak ve bu da bu eyaletlerdeki federal yetki cezasının kaldırılmasının etkisini azaltıyor. Vermont 2020'de onlara katılacak ve diğer eyaletler gelecek yıllarda kendi bireysel yetkilerini oluşturmayı tercih edebilir.
Kısa Vadeli Planların ve Dernek Sağlık Planlarının Genişletilmesi
Sigortacıların faiz beyanlarında sıklıkla daha yüksek primlerin gerekçesi olarak gösterilen diğer faktör, Trump Yönetiminin kısa vadeli sağlık sigortası planlarına ve dernek sağlık planlarına erişimi genişletme kararıdır.
İdare'nin yeni kuralları, kısa vadeli politikaların daha uzun süre dayanmasına ve yenilenebilir olmasına ve serbest meslek sahiplerinin dernek sağlık planları kapsamında teminat satın almasına izin veriyor. Her iki durumda da, fikir, bu alternatiflerin daha düşük prime sahip olması (çünkü daha az düzenlemeye tabi olmaları ve daha az düzenlemeye tabi olmaları nedeniyle) ve bu nedenle, özellikle de prim sübvansiyonlarına hak kazanmazlarsa, sağlıklı insanlara daha çekici gelmesidir. eyaletlerinin sağlık sigortası değişimi.
Bu çok tartışmalıydı. Bir yandan, bu durumdaki insanlar (yani, bireysel pazarda bir sağlık sigortası poliçesi için tam fiyat ödemek zorunda kalmak, bu, sübvansiyon için gelir sınırının biraz üzerindeyse, bir kişinin gelirinin yüzde 20'sinden fazlasına kolayca mal olabilir. uygunluk) daha düşük maliyetli alternatifler için umutsuzdur. Ve eğer sağlıklılarsa, bir kumar oynamaya ve bütçelerine uyması daha kolay olan daha az sağlam bir plana razı olmaya çok istekli olabilirler.
Ancak öte yandan, bunu yapan insanlar, daha az düzenlenen planların sayısız dezavantajı olduğundan, ciddi şekilde yaralanır veya hastalanırlarsa kendilerini bir kaya ile zor bir yer arasında bulabilirler. Özellikle, ACA'nın temel sağlık yararlarının karşılanması gerekmez, bu da kapsamda boşluklar olabileceği anlamına gelir (reçeteli ilaçlar, doğum bakımı, akıl sağlığı bakımı vb. Gibi şeyler, duruma bağlı olarak hiç kapsanmayabilir). plan).
Tüm nüfus açısından bakıldığında, sağlıklı insanlara daha düşük maliyetli bir alternatif verildiğinde, bireysel piyasa riski havuzu zarar görür. Kısa vadeli planlar genellikle sadece sağlıklı insanlar için geçerlidir çünkü başvuru sahiplerini tıbbi geçmişine göre basitçe reddedebilirler. Dernek sağlık planları, başvuru sahiplerini reddedemez veya tıbbi geçmişine dayalı olarak daha yüksek fiyatlar uygulayamaz, ancak planlar, önceden mevcut koşulları olan insanlara gerçekten hitap etmeyecek şekilde tasarlanabilir.
Kısa vadeli planların ve dernek sağlık planlarının genişletilmesinin sağlıklı insanları ACA uyumlu risk havuzundan çekmesi beklenmektedir (sigortasız insanlar da muhtemelen bu daha düşük maliyetli alternatiflere çekilecektir, bu da kötü bir şey değildir. sigorta hiç olmamasından çok daha iyidir).
Oranların Düşmesine Neden Olan Faktörler
Bireysel yetki cezasının kaldırılması ve kısa vadeli planların ve dernek sağlık planlarının genişletilmesi, primleri normalde 2019'da olacaklarından daha yüksek tutmaya hizmet etse de, özellikle bir eyaletteki oranlara baktığımızda başka faktörler de var. eyalet bazında, oranların aşağı aksi takdirde olacaklarından.
Oranlar 2018'de Olması Gerekenden Daha Yüksek Oldu
Pek çok eyalette geçerli olan kapsayıcı bir tema, birçok sigortacının 2018 için prim belirlerken aştığı gerçeğidir. 2017'nin ilkbahar / yaz başında durumun (2018 için oranlar belirlendiği sırada) özellikle belirsiz olduğunu unutmayın.
2017 yılında
- Kongre, ACA'yı kaldırmaya çalışmanın ortasındaydı ve bu gerçekleşmemiş olmasına rağmen, ACA'nın 2017'de kaldırılmayacağı açık olan sonbahara kadar değildi.
- Trump Yönetimi defalarca maliyet paylaşım indirimleri için fonları kesmekle tehdit ediyordu ve bu sorun, fonun resmen ortadan kaldırıldığı Ekim ayına kadar çözülmedi (çoğu eyaletteki sigortacılar CSR maliyetini gümüş plan primlerine ekledi. ortalama primleri yükseltir, ayrıca daha büyük prim sübvansiyonları ve birçok kayıtlı kişi için daha uygun sübvansiyon sonrası primlerle sonuçlanır).
- Bireysel görevin statüsü büyük ölçüde sorgulanmaktaydı. ACA faturalarını iptal etme başarılı olmasa bile, sigortacılar IRS'nin yetkiyi uygulamaya devam edip etmeyeceğini bilmiyordu. Ve yapsalar bile, halkın bunu yapıp yapmayacağı konusunda belirsizlik vardı. algılamak yetkinin uygulanmaması, bu da daha az sağlıklı insanın sigorta satın almasına yol açabilir.
Muazzam belirsizlik göz önüne alındığında, sigortacılar 2018 için önemli oran artışları önerdiler. Bazı eyaletlerdeki düzenleyiciler artışların bir kısmını reddetse de, 2018 için onaylanan ortalama oran artışı tüm pazar genelinde yaklaşık yüzde 30'du. Ve bu, 2017'de gördüğümüz ortalama yüzde 25 oranındaki artışların en üstündeydi. Sonuç, özellikle prim sübvansiyonlarına hak kazanmayanlar için yüksek primler ve özellikle olanlar için büyük prim sübvansiyonları oldu.
Dolayısıyla, döviz dışı kayıtlar (sübvansiyonların bulunmadığı yerlerde) önemli ölçüde düşmesine rağmen, açık kayıt 2018 kapsamının yarısı kadar uzun olmasına rağmen, borsada kayıt sadece hafifçe düştü (2017'de 12,2 milyondan 11,8 milyon) önceki yıllarda olmuştur.
Bireysel pazardaki sigortacı karlılığı 2017 ve 2018'de çok daha yaygın hale gelmeye başladı. Ve kârlılık açıkça sigorta şirketleri için istenen hedef olsa da, bunların yapılmasına izin verilmiyor. çok karlı. Toplam idari maliyetleri (tüm genel giderler artı kar dahil) topladıkları primlerin yüzde 20'sini aşarsa, üyelerine indirim çeki göndermek zorundadırlar. Bu, ACA'da sağlık planlarının primlerimizin çoğunu idari maliyetler ve karlar yerine tıbbi maliyetler için harcamasını sağlayan bir hükümdür.
Dolayısıyla, sigortacıların sadece oranları yükseltmeleri ve ek primleri cebe indirmeleri fayda sağlamaz. Ve birçok durumda 2018 primlerinin çok yüksek olduğu netleştiğinde, sigortacılar 2019 için oran indirimleri önerdiler (veya bazı durumlarda, yukarıda açıklanan ve primleri yükselten faktörler olmasaydı, oran düşüşleri teklif edecekti) aksi takdirde 2019 için olacaklarından daha fazla).
Devlete Dayalı Reasürans Programları
Bazı eyaletler, kendi sağlık sigortası pazarlarını istikrara kavuşturmak için reasürans programları oluşturmuş veya yakında oluşturacaktır. Buradaki fikir, reasürans programının yüksek maliyetli hasarların bir kısmını alması ve sigortacılara daha az genel risk ve buna bağlı olarak daha düşük primler bırakmasıdır.
Üç eyalette (Alaska, Oregon ve Minnesota) halihazırda reasürans programları bulunmaktadır. Wisconsin, Maine, Maryland ve New Jersey, 2019'dan itibaren reasürans programları oluşturmak için 2018'de federal onay aldı.
Tesadüfen değil, Alaska, Minnesota, Wisconsin, Maryland ve New Jersey, 2019'da genel ortalama primlerinin düştüğünü görecek. Oregon ve Maine'de, ortalama oranlar 2019'da daha yüksek olacak, ancak oran artışları çok daha önemli olacaktı. reasürans programları.
Kısa Vadeli Planları ve / veya Dernek Sağlık Planlarını Sınırlandıran Eyalet Düzenlemeleri
Kısa vadeli planların genişletilmesi, 2019 için ortalama bireysel piyasa primlerini yükselten bir faktör olsa da, yeni federal kurallar, eyaletlere, eğer seçerlerse daha katı düzenlemeler uygulama seçeneği sunuyor.
Oldukça az sayıda eyalet, kısa vadeli planlar için kendi kurallarına zaten sahipti ve bu, federal kurallar gevşetildiği halde şimdi bile uygulanmaya devam ediyor. Ve diğer birçok eyalet, 2018'de kısa vadeli planlara daha sıkı düzenlemeler getirmek için çalıştı (işte mevcut eyalet düzenlemelerinin bir listesi ve bu eyaletin kısa vadeli sağlık planlarını nasıl düzenlediğine ilişkin ayrıntıları görmek için bu haritadaki bir eyaleti tıklayabilirsiniz) .
Bazı eyaletler ayrıca kısa vadeli planların kapsamını sınırlandırmak için yasa veya yönetmelikler çıkarmıştır (örneğin Kaliforniya, serbest meslek sahiplerinin dernek sağlık planlarına katılmasını yasaklayan kanun çıkarmıştır).
Düzenlemelerin kısa vadeli planların ve / veya dernek sağlık planlarının genişlemesini etkili bir şekilde sınırladığı eyaletlerde, yeni federal düzenlemelerin etkisi azalır, bu da bireysel pazardaki primlerin 2019'da yeni olsaydı olacağından daha düşük olacağı anlamına gelir. federal kuralların yürürlüğe girmesine izin verilmişti.
Sayısız Diğer Faktör
Gördüğünüz gibi, 2019 için bireysel piyasa sağlık sigortası primlerini etkileyen çok sayıda faktör var. Bunlardan bazıları oranları artırırken, diğerleri oranları normalde olması gerekenden daha düşük seviyelere çekiyor.
Pek çok eyalette, her iki tarafta aynı anda çalışan faktörlere sahipsiniz. Genel ortalama oran değişikliği 2019 için hafif bir artış, ancak eyalet bazında önemli bir değişiklik var.
Ve ortalama olmasına rağmen kıyaslama primler biraz düşüyor, bu sadece prim sübvansiyonlarının 2019'da biraz daha az olacağı anlamına geliyor. sizin primler 2019'da daha küçük olacak.
Günün sonunda, bireysel pazar sağlık sigortasına sahip kişilerin bu sonbaharda açık kayıt sırasında dikkatlice alışveriş yapması özellikle önemlidir (DC ve altı eyaletin açık kayıt dönemleri uzatmasına rağmen çoğu eyalette 1 Kasım - 15 Aralık).
Pek çok eyalette borsalara katılan yeni sigortacılar var ve gösterge primlerindeki hafif düşüş, sadece mevcut planınızı sürdürürseniz, sübvansiyon sonrası priminizin 2018'de olduğundan daha yüksek olabileceği anlamına geliyor. Daha düşük maliyetli bir plana geçiş, pek çok kayıtlı kişi için bir seçenek olabilir, ancak burada tek tipte bir yanıt yoktur, çünkü bu, sağlayıcı ağına, genel faydalara ve alternatif planlar için kapsanan ilaç listelerine bağlı olacaktır. düşünüyorsun.
Yardıma ihtiyacınız varsa, borsa tarafından onaylanmış bir komisyoncu bulabilir veya bölgenizdeki bir Navigator'a ulaşabilirsiniz. Ancak neredeyse her eyalette, plan seçiminizi 15 Aralık'a kadar tamamlamanız gerekecek.
Sağlık Sigortası Primlerinizin Her Yıl Neden Arttığını Öğrenin