İçerik
- Bir Aile İndirimi Nasıl Çalışır?
- Beş Kişilik Aile Örneği
- Maliyet Hususları
- İndirime Neler Dahil Değildir?
- Bazı Yüksek İndirilebilir Sağlık Planları Farklı Bir Yaklaşım Kullanır
Bir Aile İndirimi Nasıl Çalışır?
Çoğu aile sağlığı sigortası poliçesinin hem bireysel muafiyetleri hem de aile muafiyetleri vardır. Aile içerisindeki bir birey, kendi şahsına mahsup edilebilecek bir ödeme yaptığında, bu meblağ da aileye düşülebilir olarak yatırılır.
Ailenin indirilebilir olması durumunda, sigorta kapsamı her bir üye için, kendi muafiyeti karşılanır karşılanmaz başlar. Aile muafiyeti karşılandıktan sonra, bireysel muafiyetleri karşılanmasa bile ailedeki herkes sigorta kapsamındadır.
Bir aile sağlık sigortası poliçesinin, aile içindeki belirli bir birey için yardım ödemeye başlamasının iki yolu vardır.
- Bir kişi kendi bireysel muafiyetini karşılıyorsa, sonradan düşülebilir faydalar devreye girer ve bunun için sağlık bakım masraflarını ödemeye başlar sadece o bireyama diğer aile üyeleri için değil.
- Aileden düşülebilir aile karşılanırsa, indirilebilir yardımlar için her üye Ailenin kendi muafiyetlerini karşılayıp karşılamadığı.
Bu türden aile indirimi sistemi, gömülü indirilebilir olarak bilinir çünkü bireysel indirimler gömülü indirilebilir daha büyük aileye doğru sayılır.
Şimdiye kadar en yaygın plan tasarımı, bireysel indirilebilirin iki katına eşit olan bir aile indirilebiliridir. Bu nedenle, muafiyetler bir plandan diğerine önemli ölçüde farklılık gösterse de, tüm ailenin bir yılda ikiden fazla münferit kesinti ödemek zorunda kalacağı bir politika görmek nadirdir (açıkçası bu, aile üyelerinin kendi ayrı politikaları varsa geçerli değildir).
Beş Kişilik Aile Örneği
Diyelim ki beş kişilik bir ailenin 1.000 ABD Doları tutarında bir bireysel ve 2.000 ABD Doları tutarında bir aile indirilebilir:
Ocak ayında:
- Babam indirilebilir maliyet olarak 1.000 dolar ödüyor.
- Babam kendi bireysel indirimi ile karşılaştı.
- Aileye mahsuben düşülebilir 1.000 ABD doları alacak, karşılanmadan önce ödenecek 1.000 ABD doları.
- Sağlık planı artık babanın sağlık bakımı için sonradan indirilebilir faydalar ödemektedir (planın nasıl tasarlandığına bağlı olarak, bu genellikle maliyet paylaşımını içerecektir, bu, cepten maksimum değere ulaşılıncaya kadar büyük olasılıkla maddi güvence olacaktır).
- Sağlık planı henüz anne ve çocuklar için indirilebilir faydalar ödemiyor (tüm ACA uyumlu planlar, belirli önleyici bakımı, düşülmeden önce tamamen kapsıyor ve plan tasarımına bağlı olarak, çeşitli maliyetlerin bir kısmını ödeyebilir. indirilebilirden önce ofis ziyaretleri, reçeteler ve acil bakım ziyaretleri gibi hizmetler).
Şubatta:
- Birinci çocuk, düşülebilir maliyet olarak 700 $ öder.
- Aileye mahsuben artık 1.700 ABD doları alacak, karşılanmadan önce 300 ABD doları alacak.
- Çocuğun indirilebilir olana ulaşmadan önce hala 300 doları vardır, bu nedenle baba hala indirilebilir olan tek aile üyesidir, bu nedenle sağlık planı yalnızca baba için sonradan indirilebilir faydalar ödemeye devam eder.
- Sağlık planı, anneme veya çocuklardan herhangi biri için henüz indirimden sonra ödenen faydaları ödemiyor.
Nisan içinde:
- Annem düşülebilir maliyet olarak 300 dolar ödüyor.
- Aile indirimi artık karşılandı (baba için 1.000 dolar + 1. çocuk için 700 dolar + anne için 300 dolar = toplam 2.000 dolar).
- Babam, kendi bireysel muafiyetini karşılayan tek kişidir, ancak sağlık planı şimdi tüm aile üyeleri için sonradan indirilebilir faydalar ödemeye başlar.
Aile tevkifatı karşılandığı için, sağlık planı, dördü henüz bireysel muafiyetlerini karşılamamış olmasına rağmen, tüm aile üyeleri için muafiyet sonrası sosyal haklar ödemeye başladı - herhangi bir masraf yapmamış iki çocuk da dahil. bireysel muafiyetleri.
Maliyet Hususları
Bir sağlık planının, bireyin muafiyetinin iki katından daha fazla bir aile tenziline sahip olması mümkündür. Ailenizin planının nasıl işlediğini anladığınızdan emin olmak için planınızın faydaları ve kapsamı özetini kontrol etmek isteyeceksiniz. Örneğin, ailenin muafiyetinin, bireyin muafiyetinin üç katı olduğunu görebilirsiniz.
Aileniz küçük olmadığı sürece, aile tenzili muafiyeti genellikle tüm bireysel muafiyetlerin toplamından daha düşüktür. İki kişilik bir aile için, indirilebilir aile genellikle bireysel muafiyetlerin toplamına eşittir.
Aile indirimi, özellikle daha büyük bir aile için genel maliyetleri daha yönetilebilir tutmaya yardımcı olur. Örneğin, beş aile üyeniz olduğunu, 1.500 ABD doları tutarında indirime tabi bir birey ve 3.000 ABD doları tutarında düşülebilir bir aileniz olduğunu varsayalım. Aile indirimi yoksa ve her bir aile üyesi, sağlık planı sonradan indirilebilir yardımları ödemeye başlamadan önce indirilebilir meblağı karşılamak zorunda kaldıysa, beş kişilik aileniz, tüm aile için sonradan indirilebilir sağlık sigortası başlamadan önce 7.500 dolar ödeyecektir.
Bununla birlikte, 3.000 $ 'lık indirilebilir aile karşılandığında tüm aile için sonradan indirilebilir yardımlar devreye girdiğinden, aile, her bir aile üyesinin kapsamlı tıbbi tedaviye ihtiyaç duyduğu bir yıl içinde kalırlarsa, 4.500 $' a kadar indirilebilir maliyetlerden tasarruf eder.
İndirime Neler Dahil Değildir?
Sağlık sigortanızın kapsamadığı şeyler, kendi cebinizden ödeseniz bile, tenzili muafiyetinize sayılmaz. Örneğin, liposuction genellikle sağlık sigortası kapsamında değildir. Liposuction için 1.500 $ öderseniz, bu 1.500 $, sağlık planınızın kapsam dahilindeki bir faydası olmadığı için bireyinize veya ailenize düşülebilir olmayacaktır.
Uygun Bakım Yasası (ACA) sayesinde belirli koruyucu bakım hizmetleri, bir kesinti, ek ödeme veya ikinci el teminat gerektirmez. Muafiyetinizi henüz karşılamamış olsanız bile bunlara mamogram, grip aşıları veya çocukluk aşıları gibi şeyler dahildir.
Ofis ziyaretleri ve reçeteler için olan kopyalar genellikle tenzili muafiyetinize sayılmaz, ancak bir copay'ınız olduğunda, sigortacınızın faturanın bir kısmını ödediği anlamına gelir ve bu avantajı, muafiyetinizi karşılamadan önce bile alırsınız. Sağlık sigortasında her zaman olduğu gibi, ayrıntılar plana göre değişebilir. Neyin kapsam dahilinde olup olmadığından emin değilseniz, sigorta sağlayıcınızı arayın ve bir müşteri temsilcisiyle konuşun.
Bazı Yüksek İndirilebilir Sağlık Planları Farklı Bir Yaklaşım Kullanır
Yüksek indirilebilir bir sağlık planınız (HDHP) varsa, ailenizden düşülebilir olanınız farklı şekilde çalışabilir. Bazı HDHP'ler, yukarıda açıklanan gömülü indirilebilir sistem yerine toplu bir indirilebilir sistem kullanır. Bu, geçmişte olduğundan çok daha az yaygındır, ancak özellikle izin verilen spektrumun alt ucunda muafiyetleri olan HDHP'lerde hala mümkündür. Başka bir deyişle, HDHP'niz muhtemelen diğer sağlık planlarında olduğu gibi tümden düşülebilirler içerir, ancak olmayabilir ve ailenizin planı için geçerli olan özel kapsam ayrıntılarını anladığınızdan emin olmak isteyebilirsiniz.
İndirilebilir tutarınız gerçekten büyük göründüğü için planınızın bir HDHP olmayabileceğini unutmayın. HDHP, yalnızca tanımlayıcı bir terim değil, özel bir sağlık planı türüdür. Bir HDHP'ye kaydolmak, bir kişinin vergi avantajlı bir Sağlık Tasarruf Hesabı'na katkıda bulunmasına izin verdiğinden, bu planları HDHP olmayan sağlık planlarından ayıran belirli IRS kuralları vardır.
2016 itibarıyla, büyükbaba olmayan sağlık planları, bir aile sağlık planının tüm üyelerine, toplam aile indirimi olan bir HDHP olsa bile, ACA uyumlu bireysel cepten maksimumlar uygulamalıdır.
2020 için Sağlık ve İnsan Hizmetleri Bakanlığı, bireysel cepten çıkan masrafları 8.150 $ ile sınırladı. Yani bir aile HDHP'si örneğin 8.000 $ 'lık bir toplam aileye sahip olabilir, ancak toplam 10.000 $' lık bir aileye sahip olamaz, çünkü bu, potansiyel olarak tek bir aile üyesinin plan kapsamında yardım almadan önce 10.000 $ ödemesini gerektirecek ve buna artık izin verilmiyor.
Sağlık ve İnsan Hizmetleri Bakanlığı, 2021 için bireysel cepten çıkan masrafları 8.550 $ olarak sınırladı. Bireysel bir aile üyesinin masraflarını bu miktardan daha fazla olmamak üzere sınırlayan kurallar uygulanmaya devam edecek.