İçerik
- Kısa Vadeli Maluliyet Sigortası Nasıl Çalışır?
- Uzun Vadeli Maluliyet Sigortası Nasıl Farklıdır?
- Kısa Vadeli Engellilik Politikaları Nasıl Farklılaşır?
- Kısa Vadeli Engellilik Sigortası Nasıl Alınır
Bazı kişilerin bir işveren, sendika veya başka bir meslek örgütü aracılığıyla kısa vadeli sakatlık sigortası vardır. Bu tür bir politika, grup kapsamı olarak bilinir. Ayrıca, sigortayı kendi başınıza satın almak genellikle daha pahalı olsa da, doğrudan bir sigorta şirketinden veya acenteden de bireysel bir poliçe satın alabilirsiniz.
Kısa Vadeli Maluliyet Sigortası Nasıl Çalışır?
Kısa vadeli engellilik politikalarının çoğu aynı genel tasarıma sahiptir. Siz veya işvereniniz, karşılanmak üzere aylık bir prim ödersiniz. Bir hastalık veya yaralanma çalışmanızı engellediğinde, şirketinizin insan kaynakları departmanından biriyle veya sigorta acentenizle konuşarak bir yardım için başvurursunuz. Poliçe primlerinin sizin tarafınızdan mı yoksa işvereniniz tarafından mı ödendiğine ve vergi öncesi veya sonrası para ile ödenip ödenmediğine bağlı olarak, sakatlık poliçesinden aldığınız para için vergi ödemeniz gerekebilir.
Kısa vadeli engellilik politikalarının çoğu, doktorunuzdan durumunuzu açıklayan ve işinizden ne kadar süre ayrılacağınızı tahmin eden kanıt gerektirir. Kısa vadeli sakatlık politikaları genellikle iki hafta içinde yürürlüğe girse de, büyük olasılıkla, işten ayrıldığınız tarih ile yardım almaya hak kazandığınız tarih arasında bir bekleme süresi olacaktır.
İşvereniniz, poliçe ödeme yapmaya başlamadan önce hastalık günlerinizin bir kısmını veya tamamını kullanmanızı isteyebilir. Bekleme süresi sona erdiğinde, genellikle sakatlanmadan önce aldığınız maaşın belirli bir yüzdesini alırsınız.
Örneğin, haftada 1.000 ABD doları ödeme aldıysanız ve politikanız engellilik öncesi kazancınızın% 60'ını ödüyorsa, haftalık 600 ABD doları ödenek alırsınız. Kısa vadeli politikalar genellikle üç ila altı ay arasında fayda sağlar, ancak bazıları bir yıl veya daha uzun bir süre için sigorta kapsamı sunar (yardımlar, engellilik sona erdiğinde sona erer, bu tarihten daha erken olursa, politika aksi takdirde ödeme yapmayı durdurur. ). Kısa vadeli sakatlık ödenekleriniz sona erdiğinde hala çalışamıyorsanız, uzun vadeli bir engellilik poliçeniz varsa uzun vadeli sakatlık ödeneği alma hakkınız olabilir veya bağlı olarak Sosyal Güvenlik Engellilik Sigortası için başvurabilirsiniz. Koşullar.
Hamilelik ve doğum izni, kısa vadeli sakatlık talepleri için çok yaygın bir tetikleyicidir. Aile ve Tıbbi İzin Yasası (FMLA) kuralları, 12 haftalık ücretsiz izne izin verir, ancak kısa vadeli sakatlık sigortası, yeni bir annenin doğum izninin en azından bir bölümünde normal maaşının bir yüzdesini almasını sağlamak için kullanılabilir.
Karşılanabilir Bakım Yasası uyarınca, büyük işverenlerin tam zamanlı çalışanlara sağlık sigortası sunmaları gerekir ve tam zamanlı, haftada 30 veya daha fazla "hizmet saati" olarak tanımlanır. 2015 yılında IRS, bir çalışanın engellilik yardımları aldığı sürenin (kısa vadeli veya uzun vadeli) "hizmet saatleri" olarak kabul edildiğini açıkladı; bu, işverenin, çalışan olduğu sürece sağlık sigortası faydaları sunmaya devam etmesi gerektiği anlamına gelir. Hala aktif bir çalışan olarak kabul edilir (ACA'nın işverenlerin herhangi bir engellilik sigortası sunmasını gerektirmediğini, ancak yapmaları halinde ve bir çalışan engellilik ödeneği alıyorsa, bu saatler yine de hizmet saatleri olarak sayılır).
Uzun Vadeli Maluliyet Sigortası Nasıl Farklıdır?
Uzun vadeli sakatlık sigortası, bir engellilik çalışmanızı engellediğinde gelirinizin bir kısmının yerini alacak şekilde tasarlanmıştır, ancak kısa vadeli bir engellilik planından çok daha uzun süre ödenecektir. Uzun vadeli engellilik kapsamı genellikle Başlat en az bir ay çalışamayana kadar ve bazen bir veya iki yıl kadar uzun süre çalışamayana kadar sosyal yardım ödemek. Çoğu planın 3-26 hafta bekleme süresi vardır, ancak daha sonra faydalar başladığında yıllarca devam eder. Politikaya bağlı olarak, emeklilik yaşına gelene kadar devam edebilirler.
Pek çok işçinin hem kısa vadeli hem de uzun vadeli sakatlık sigortası vardır, çünkü iki ürün, engelli işçinin engelliliğin neredeyse tamamı için kısmi gelir değişimine erişimini sağlamak için birlikte çalışabilir.
Tamamlayıcı politikalara bir örnek, iki haftalık bir bekleme süresine sahip kısa vadeli bir sakatlık politikası olabilir, bu politika daha sonra üç aylık bir bekleme süresi olan uzun vadeli bir sakatlık politikası ile birlikte üç aylık işçinin maaşının yüzde 70'ini değiştirir. ve sonra on yıla kadar çalışanın gelirinin yüzde 60'ını değiştirir (uzun vadeli bir sakatlık planının fayda ödeyeceği süre bir plandan diğerine değişir, ancak haftalar veya aylar yerine yıllar olarak ölçülür) ..
Uzun vadeli sakatlık sigortası, kısa vadeli engellilik sigortasından daha pahalıdır, çünkü bir kişinin yardım alabileceği sürenin uzunluğu göz önüne alındığında, potansiyel ödemeler çok daha fazladır.
Kısa Vadeli Engellilik Politikaları Nasıl Farklılaşır?
Kısa vadeli engellilik politikalarının çoğu benzer özelliklere sahipken, her birinin farklı özellikleri olabilir.
Engelliliğin Tanımı: Bazı kısa vadeli engellilik politikaları, engelliliği kendi işinizde çalışamama olarak tanımlar. Bunlar, engelliliğin “kendi mesleği” tanımları olarak bilinir. Diğer politikalar, engelliliği "herhangi bir meslek" tanımı olarak bilinen herhangi bir işte çalışamama olarak tanımlar.
Servis Bekleme: Bazı işverenler, onlar için belirli bir süre çalıştıktan sonra, örneğin altı ay veya bir yıl gibi kısa vadeli engellilik planları sunacaklardır.
Bekleme periyodu: Bu aynı zamanda bir eleme dönemi olarak da adlandırılır ve hastalanma veya yaralanma ile sakatlık sigortası yardımlarınızın başladığı zaman arasındaki zamandır. Kısa vadeli sakatlık planlarının çoğu 0 ila 14 günlük bekleme sürelerine sahiptir. Genel olarak, bekleme süresi daha uzun olan poliçelerin primleri daha düşüktür. Birçok kısa vadeli sakatlık planının, farklı engel türleri için farklı bekleme süreleri vardır. Örneğin, bir planda bir hastalık için yedi günlük bir bekleme süresi olabilir ve iş dışında meydana gelen bir kaza için bekleme süresi olmayabilir.
Fayda Oranları: Yardım oranları değişebilir, ancak genellikle engellilik öncesi kazancınızın yüzde 40 ila yüzde 80'i arasındadır. Daha yüksek bir oran istiyorsanız, daha yüksek bir prim ödemeniz gerekebilir. Bazı kısa vadeli sakatlık politikaları, yardım dönemi boyunca yardım oranlarını değiştirir. Örneğin, poliçeniz engelliliğin ilk üç haftası için% 80 ve ardından ödenek sürenizin geri kalan kısmı için% 50 ödeyebilir.
Avantaj Dönemleri: Kısa vadeli engellilik politikaları, genellikle üç ila altı ay gibi nispeten kısa bir süre çalışamadığınızda gelirinizin bir kısmını değiştirmeyi amaçlamaktadır. Bazı kısa vadeli sakatlık politikaları iki yıla kadar fayda sağlamaya devam edecek, ancak bunlar daha az yaygındır (yukarıda açıklanan uzun vadeli engellilik teminatının, birkaç kişiye kadar fayda ödemeye devam edecek farklı bir politika türü olduğunu unutmayın. Yıllar ve hatta bazı planlara göre 65 yaşına kadar; uzun vadeli sakatlık sigortası, kısa vadeli sakatlık sigortasından önemli ölçüde daha pahalıdır). Kısa vadeli engellilik politikanız, deneme amaçlı olarak işe dönmenize izin verebilir. Örneğin, poliçeniz size iki haftalık bir deneme süresi verebilir. İki haftadan daha kısa bir süre için işe dönerseniz ve sonra engeliniz nedeniyle işinizi yapamayacağınızı fark ederseniz, politika, sanki işe dönmemişsiniz gibi yardımlarınıza devam etmenize izin verecektir.
Priminizdeki değişiklikler: “İptal edilemez” bir kısa vadeli sakatlık poliçesine kaydolursanız, sigorta şirketi primlerinizi veya sosyal yardımlarınızı değiştiremez. Ancak, "garantili yenilenebilir" bir poliçeye kaydolursanız, sigorta şirketinin primlerinizi değiştirmesine izin verilir, ancak bunu yalnızca tüm poliçe sahipleri için değiştiriyorlarsa. En iyi teminat, her ikisi de iptal edilemez olan planlarla gelir. ve garantili yenilenebilir, ancak bu planlar aynı zamanda daha yüksek prime sahip olma eğilimindedir.
İstisnalar: Pek çok politika intihar girişimleri, uyuşturucu kullanımı, savaş veya suça teşebbüslerin neden olduğu engelleri kapsamaz. Önceden var olan koşullar da sıklıkla hariç tutulur. Bunun yerine işçi tazminat sigortası kapsamına giren iş başında yaralanmalar da kapsanmamaktadır.
Kısa Vadeli Engellilik Sigortası Nasıl Alınır
Grup Planına kaydolma
İşvereniniz, işle ilgili bir yardım seçeneği olarak kısa vadeli bir engellilik planı sunabilir. Şirketiniz kısa vadeli sakatlık sigortası sunuyorsa, plana ilk kayıt döneminiz sırasında (sosyal yardımlara ilk hak kazandığınızda) veya işvereninizin yıllık açık kayıt döneminde kaydolabilirsiniz.
Önceden var olan bir koşulun (dışlama dönemi olarak bilinir) kapsamına girmeden önce belirli bir süre poliçe kapsamında teminat almanız gerekebilir. ACA, sağlık sigortası yardımları için önceden var olan durum bekleme sürelerinin ve istisnaların kullanımını ortadan kaldırdı, ancak engellilik sigortasına ilişkin kuralları değiştirmedi. Önceden var olan koşulların nasıl ele alındığına ilişkin ayrıntılar, işvereninizin sağladığı kısa vadeli sakatlık sigortası bilgilerinde yer alacaktır, bu nedenle küçük yazıları okuduğunuzdan emin olun.
Kısa vadeli sakatlık sigortası ile ilgili kurallar eyaletten eyalete değişir. Şirketinizin veya sigortacının size adil davranmadığını düşünüyorsanız, eyaletinizin sigorta departmanına danışın. Eyaletinizin sigorta departmanına Ulusal Sigorta Komisyoncuları Birliği'nin web sitesinden erişebilirsiniz.
Bireysel Politikaya Kaydolma
Serbest meslek sahibiyseniz veya kısa vadeli sakatlık sigortası sunmayan bir işveren için çalışıyorsanız, bireysel bir poliçe satın almayı düşünebilirsiniz. Bireysel bir kısa vadeli sakatlık planı almak için tıbbi sigorta yaptırmanız gerekecektir (yine, ACA bu konuda hiçbir şeyi değiştirmedi; sağlık sigortası tıbbi geçmişe bakılmaksızın garantilidir, ancak engellilik sigortası değildir). Bireysel bir politika için alışveriş yaparken, saygın bir şirket arayın ve politikanızın tüm ayrıntılarını okuduğunuzdan emin olun.
Sigorta sağlayıcılarının derecelendirmelerini aşağıdaki web sitelerinde bulabilirsiniz:
- Moody's
- A.M. En iyi