İçerik
- Olumsuz Seçim Nasıl Çalışır?
- ACA Limited Sigortacısının Olumsuz Seçimi Önleme Yeteneği
- Ancak ACA, Sigortacıların Olumsuz Seçimi Önlemelerine Yardımcı Olmak İçin Tasarlandı
Olumsuz seçim, sigortacıyı tazminat talepleri yoluyla tahmin ettiğinden daha yüksek bir para kaybetme riskine sokar. Bu, daha yüksek primlerle sonuçlanacak ve bu da, daha sağlıklı insanlar giderek daha pahalı olan teminatları satın almamayı tercih ettiklerinden, daha olumsuz seçime neden olacaktır. Ters seçimin kontrol edilmeden devam etmesine izin verilirse, sağlık sigortası şirketleri kârsız hale gelir ve sonunda iflas ederdi.
Olumsuz Seçim Nasıl Çalışır?
İşte oldukça basitleştirilmiş bir örnek. Bir sağlık sigortası şirketinin ayda 500 dolara sağlık planı üyeliği sattığını varsayalım. 20 yaşındaki sağlıklı erkekler bu aylık prime bakıp şöyle düşünebilir, "Heck, eğer sigortasız kalırsam, muhtemelen tüm yıl boyunca sağlık hizmetleri için 500 $ harcamayacağım. Ameliyata veya pahalı bir sağlık bakım prosedürüne ihtiyaç duyma şansım çok düşük olduğunda 500 $ 'lık aylık primler için paramı boşa harcamayacağım. "
Bu arada, diyabet ve kalp hastalığı olan 64 yaşındaki obez bir kişi, 500 $ 'lık aylık prime bakacak ve şöyle düşünecek: "Vay be, ayda sadece 500 $' a, bu sağlık sigortası şirketi sağlık sigortalarımın çoğunu ödeyecek yıl! Muafiyeti ödedikten sonra bile, bu sigorta hala çok fazla. Satın alıyorum! "
Bu ters seçim, sağlık planı üyeliğinin, kendi sağlık faturalarını ödemek zorunda kalırlarsa muhtemelen ayda 500 dolardan fazla harcayacaklarını düşünen sağlık sorunları olan kişilerden oluşmasıyla sonuçlanır. Sağlık planı, üye başına ayda yalnızca 500 ABD Doları aldığından, taleplerde üye başına ayda 500 ABD Dolarından fazla ödeme yaptığından, sağlık planı para kaybeder. Sağlık sigortası şirketi bu ters seçimi önlemek için bir şey yapmazsa, sonunda o kadar çok para kaybedecek ve tazminat taleplerini ödemeye devam edemeyecektir.
ACA Limited Sigortacısının Olumsuz Seçimi Önleme Yeteneği
Sağlık sigortası şirketlerinin ters seçimi önlemesinin veya caydırmasının birkaç yolu vardır. Ancak, hükümet düzenlemeleri sağlık sigortacılarının bu yöntemlerden bazılarını kullanmasını engellemekte ve diğer yöntemlerin kullanımını sınırlamaktadır.
Düzenlenmemiş bir sağlık sigortası pazarındaSağlık sigortası şirketleri, ters seçimden kaçınmak için tıbbi sigortalanmayı kullanır. Sigortalama işlemi sırasında, sigortacı, başvuru sahibinin tıbbi geçmişini, demografik özelliklerini, önceki iddialarını ve yaşam tarzı seçimlerini inceler. Sağlık sigortası poliçesi için başvuran kişinin sigortalanması sırasında sigortacının karşılaşacağı riski belirlemeye çalışır.
Sigortacı daha sonra çok büyük risk taşıyan birine sağlık sigortası satmamaya veya daha riskli bir kişiden daha az tazminat talep eden birinden daha yüksek prim talep etmeye karar verebilir. Ek olarak, bir sağlık sigortası şirketi, birisine sağladığı teminat miktarına yıllık veya ömür boyu bir sınır koyarak, önceden var olan koşulları teminat dışı bırakarak veya belirli türdeki pahalı sağlık bakım ürünleri veya hizmetlerini teminat dışı bırakarak riskini sınırlayabilir.
ABD'de, 2014'ten önce bireysel (grup dışı) pazarda yaygın olarak kullanılmasına rağmen, çoğu sağlık sigortası şirketinin artık bu tekniklerin çoğunu kullanmasına izin verilmiyor. Uygun Bakım Yasası:
- sağlık sigortacılarının önceden var olan insanlara sağlık sigortası satmayı reddetmesini yasaklar.
- Sigortacıların, sağlıklı insanlardan daha fazla önceden var olan koşullara sahip kişileri ücretlendirmelerini yasaklar.
- sağlık planlarının yardımlara yıllık veya ömür boyu sınırlar koymasını yasaklar.
- tek tip temel sağlık yararlarını kapsaması için bireysel ve küçük grup sağlık planlarını gerektirir; Sağlık planları, bazı pahalı sağlık bakım hizmetlerini veya ürünleri kapsam dışında bırakamaz.
- kapsamlı tıbbi kapsamlı sağlık sigortası için tıbbi yüklenmeyi esasen ortadan kaldırmıştır (kısa vadeli sağlık sigortası, sınırlı fayda politikaları ve üye kişinin ilk kayıt penceresinden sonra satın alınan Medigap planları gibi şeyler dahil olmak üzere ACA tarafından düzenlenmeyen teminat için hala sigortalanmaya izin verilmektedir ). Bireysel ve küçük grup pazarlarında satılan ACA uyumlu planlar için, tütün kullanımı, sigortacıların bir başvuru sahibine standarttan daha yüksek bir prim almasını haklı çıkarmak için kullanabileceği tek sağlık / yaşam tarzıyla ilgili faktördür, ancak eyaletler seçeneği değiştirebilir veya kaldırabilir Sigortacıların tütün ek ücreti koyması.
Ancak ACA, Sigortacıların Olumsuz Seçimi Önlemelerine Yardımcı Olmak İçin Tasarlandı
Ekonomik Bakım Yasası, sağlık sigortacılarının bireysel pazarda (ve bir dereceye kadar, küçük grup pazarında) olumsuz seçimi önlemek için kullandıkları araçların çoğunu ortadan kaldırmış veya kısıtlamış olsa da, kontrol edilmeyen olumsuz seçimi önlemeye yardımcı olacak başka yöntemler geliştirmiştir.
Kapsamı Koruma Gereksinimi
ACA, 2014'ten 2018'e kadar ABD'nin tüm yasal sakinlerinin sağlık sigortasına sahip olmasını veya vergi cezası ödemesini şart koştu. Bu, aksi takdirde sağlık sigortası olmadan bir sağlık planına kaydolmak için para biriktirme eğiliminde olabilecek daha genç ve daha sağlıklı insanları cesaretlendirdi. Kaydolmazlarsa ağır bir vergi cezasıyla karşı karşıya kaldılar. Ancak, 2017'nin sonlarında yürürlüğe giren Vergi Kesintileri ve İstihdam Yasası'nın bir sonucu olarak ceza 2018'in sonundan sonra kaldırıldı. Kongre Bütçe Ofisi, bireysel yetki cezasının kaldırılmasının bireysel piyasa primleriyle sonuçlanacağını tahmin etti. (her yıl), cezanın devam etmesi durumunda olacaklarından yüzde 10 daha yüksektir. Öngörülen prim artışı, ters seçimin doğrudan bir sonucudur, çünkü herhangi bir ceza tehdidi olmaksızın teminatlarını düşürme olasılığı yüksek olan sağlıklı insanlardır sigorta havuzunda kalan daha hasta bir grupla sonuçlandı. [New Jersey, Massachusetts ve DC'nin uyumsuzluk nedeniyle cezaları olan kendi bireysel yetkileri olduğunu unutmayın. Rhode Island ve California, 2020 itibariyle onlara katılacak.]
Premium Sübvansiyonlar
ACA, orta düzeyde gelire sahip kişilerin sağlık sigortası borsalarında sağlık sigortası satın almalarına yardımcı olmak için sübvansiyonlar sağlar, böylece bir sağlık planına kaydolma olasılıkları artar. Bu faktör, ACA uyumlu bireysel piyasaların, 2017 ve 2018'deki önemli oran artışlarına rağmen (eyaletlerin çoğunda 2019'da çoğunlukla stabilize olmuş ve 2020 için neredeyse hiç bütçelenmemiş olmasına rağmen) bir ölüm sarmalıyla karşı karşıya kalmamasının ana nedenidir. ). Prim sübvansiyonları, prime ayak uydurmak için büyüyor, bu da, perakende fiyatlarının ne kadar yükseldiğine bakılmaksızın sübvansiyondan yararlanabilen kişiler için teminatın uygun fiyatlı olduğu anlamına geliyor. [Maalesef, şu anda prim sübvansiyonları almaya uygun olmayan kişiler için teminatın karşılanabilir olmasını sağlayacak bir mekanizma yoktur; Bu nüfustaki sağlıklı insanlar, primler arttıkça kapsamlarını düşürme olasılıkları daha yüksektir ve sübvansiyonlu kayıtlar oldukça yüksek seviyede kalmasına rağmen, tam ücret ödemek zorunda olan insanlar arasında kayıt son birkaç yılda önemli ölçüde düştü.]
Sınırlı Kayıt Pencereleri
ACA ayrıca, insanların ne zaman bireysel bir sağlık planına kaydolmalarına izin verildiğine dair kısıtlamalar koyar, böylece insanlar hastalanana kadar sağlık sigortası satın almak için sabırsızlanır ve sağlık bakımı masraflarına maruz kalacaklarını bilir. Kişilerin yalnızca her sonbaharda yıllık açık kayıt döneminde veya iş temelli sağlık sigortasını kaybetme, evlenme veya yeni bir bölgeye taşınmak gibi belirli yaşam olaylarının tetiklediği belirli bir zaman sınırlı özel kayıt döneminde sağlık sigortasına kaydolmalarına izin verilir. (ve müteakip kurallar, bu özel kayıt dönemleri ile ilgili düzenlemeleri sıkılaştırdı, nitelikli olayın kanıtını gerektirdi ve çoğu durumda, kişinin eleme yarışından önce bir tür kapsama sahip olmasını gerektirdi). Bu sınırlı kayıt aralıkları, işveren tarafından desteklenen sağlık sigortası ve Medicare için halihazırda uygulanıyordu, ancak neredeyse her eyalette tıbbi sigorta olmasına rağmen, 2014'ten önce yıl boyunca bireysel pazar planları mevcuttu.
Çoğu Durumda Kapsam Hemen Etkilenmez
Federal yönetmelikler, bir kişinin sağlık sigortasına kaydolduğu zaman ile sigortanın başladığı zaman arasında kısa bir bekleme süresine izin verir. Kapsam, sonbaharda açık kayıt döneminde (çoğu eyalette 1 Kasım'dan 15 Aralık'a kadar olan) kaydolursa, 1 Ocak'ta yürürlüğe girer. Özel bir kayıt döneminde kayıt yaptıranlar için teminat, koşullara bağlı olarak, takip eden ayın ilkinde veya takip eden ikinci ayın birinci gününde geçerlidir (yeni bir bebek veya evlat edinilmiş çocuk olması durumunda, teminat, doğum veya evlat edinme tarihi; diğer tüm kayıtların ileriye dönük geçerlilik tarihleri vardır).
Tütün Ek Ücreti
ACA, bireysel piyasadaki neredeyse tüm tıbbi yüklenimi ortadan kaldırmış olsa da, bireysel ve küçük grup pazarlarındaki sağlık sigortacılarının sigara içmeyenlere göre sigara içenlerden% 50'ye kadar daha yüksek primler talep etmesine izin veriyor (bazı eyaletler bu hükmü kısıtladı veya ortadan kaldırdı) .
Yaşlı Başvuranlar için 3: 1 Derecelendirme Oranı
Bireysel ve küçük grup pazarlarındaki primler sağlık durumuna veya cinsiyete göre değişemese de, ACA sağlık sigortacılarının yaşlıları gençlerden aldıklarının üç katına kadar daha fazla ücretlendirmelerine izin verir. Yaşlı insanlar, gençlere göre daha fazla tıbbi harcamaya sahip olma eğilimindedir ve bu nedenle sigortacı için daha yüksek risk oluşturur. [Sigortacıların yaşlıları gençlerin üç katı kadar ücretlendirmesine izin vermeyen birkaç eyalet var.]
Aktüeryal Değer Farkları
ACA, sigorta şirketlerinin daha yüksek aktüeryal değere sahip sağlık planları için daha fazla ücret talep etmelerine olanak tanıyan, aktüeryal değere dayalı tek tip kapsam katmanları oluşturdu. Altın planları, bronz planlardan daha pahalı olduğundan, bir altın planın sunduğu daha sağlam kapsamı isteyen tüketiciler, bunu elde etmek için daha fazla ödeme yapmalıdır (Trump yönetiminin geri ödemeyi durdurma kararının bir sonucu olarak bireysel pazarda bazı fiyatlandırma tuhaflıkları olduğunu unutmayın. sigortacılar maliyet paylaşımını düşürmek için; birçok eyalette, gümüş planları sonuç olarak bazı altın planlarından daha pahalı olabilir).
- Paylaş
- Çevir
- E-posta